贷款成功案例 方庄支行个人融资业务部严格贷后管理成功处置个人贷款资金违规的案例分析

　　随着金融业的不断发展，银行的贷后管理工作也面临着更高的要求，贷后管理工作体现信贷全程风险管理的最终成果。方庄支行个人融资业务部高度重视贷后管理工作，对已发放的贷款进行严格的贷后检查工作，有效控制贷款资金用途，防止贷款出现不良裂变的隐患。

一、案例回顾

2019年7月，方庄支行个人融资业务部发放一笔个人综合消费贷款，金额99万元，期限10年，用于借款人购置家具等消费使用。贷款发放后，客户还款正常。2019年末，我部通过分行数据分析平台自行监测到该客户贷款资金未按约定进行正常消费，而是违规购买了理财产品，我部工作人员立即与该客户进行联系，告知其贷款资金违规，要求其提前结清全部违规贷款。起初，该客户表示不清楚不了解银行理财产品的界定不清楚自己购买的是理财产品，拒绝归还我行贷款，经过多次联系联系借款人本人，最终借款人同意配合，于2020年3月3日归还全部违规贷款。我部最终通过持之以恒的联系，坚持原则持续清收，提前收回全部违规贷款，防止我行资产出现安全隐患。

二、案例分析与启示

（一）加强贷款监测

在贷后管理工作中，银行应加强监测，利用行内各类检测系统进行贷款监控，通过多种途径了解借款人的最新信息，包括贷款资金流向、还款情况、以及借款人最新的联系方式等，充分利用现有系统，继续加强对借款人资金用途合规性的检查，保证每一笔新增贷款的质量，防范信贷风险隐患。该案例中，借款人消费贷款用途资金流向违规的问题具有一定的典型性与代表性。在催收过程当中，借款人购买的理财产品不能及时变现，并且没有其他资金能够偿还贷款，给清收工作带来了一定的困难。但是最终通过多次的联系沟通，通过给客户施加压力，实现的违规贷款的清收。该行在做好日常清收管理工作的基础上，进一步加大贷款监测力度，发现贷款资金用途流向不符合监管规定时，及时落实清收处置方案，防止贷款劣变。

(二)加强贷后管理

在贷款发放后对贷款资金进行监测，严格按照文件要求，在贷款发放前与客户做好约定，必须严格按照合同约定使用贷款，并在贷款发放30个工作日后将用途使用证明提供给我行保存。客户经理在业务受理时，须将上述事项明确告知借款人。同时加强贷款资金受托支付管理，严格按照合同约定，进一步加强受托支付资金流向的监测与管理，对于未整改的资金回流贷款，加紧催促借款人尽快偿还我行贷款本息。

(三)加强贷款真实性调查，

根据总分行的管理要求，加强对借款人收入情况的核实，进一步加强贷款用途真实性的调查，结合借款人的收入水平、消费习惯等判断贷款用途的真实性与合理性，严禁贷款用于购房和经营，以及流入投资领域。对于违反合用约定挪用贷款的，要坚决提前收回贷款。同时落实管理责任人，加强问题整改。对贷后用途有问题的贷款要尽快全额清收，暂不能收回的，要采取切实可行的措施、逐笔落实管理责任人，确定整改进展期限，跟踪整改进度，严防实质性风险发生。