花呗的利息是怎么算的 我曾以为花呗分期很良心，但它比高利贷还赚钱........

作者：学霸君

来源：好物研究院（sherpacn）

不知道各位观众老爷们有没有这样的感受：

相比实体店，更热衷于在网上剁手。

倒不是质量或价格的问题，而是网上能用花呗/白条/各种分期。

毕竟是月入五千的年轻人，没有花呗分期怎么体面地熬到下一次发工资。

PS：图片来自我院某位剁手后长不回来的boy

这个周末，我又这么巧，看到某多多再度爆出了 iPhone X 只要 6199 的历史新低。

学霸君心想，要是某猫也有这价，甚至略高都行，

我就花呗分期给自己升级下生活。

打开天猫，某宁旗舰店是 7099 元，

花呗分期 12 期，手续费是 44.36x12=532.32。

当时差那么一点点就打算下手了，

毕竟每个月才 44 块手续费，

每天少喝一瓶饮料我就能用上 iPhone，太划算了吧。

算一下利率，532.32/7099，总体的利率才 7.5%.....

要知道国家规定的高利贷红线是 24%，花呗简直是年轻人的良心！

但学霸君有那么一瞬间柯南附体，觉得这件事没那么简单。

花呗的利息，貌似没那么简单。

当中的奥妙，就在每个月给 44.36 元利息这个诱惑的数字上。

我想来想去都没弄懂，

为什么按月还钱，本金少了，每个月的利息却不变？

我再想想，平时我们欠钱还利息的时候，难道不是越还越少么，因为每个月都还本金啊。

比如我们同样是借 7099 元，分十二期，每期的本金就是 591.58 元，

如果约定利率是 7.5%，那第一个月还的利息是 （7099/12）*7.5%=44.36。

但第二个月，你还了一个月后，本金是 7099-591.58=6507.42，那利息要减少至 40.66。

也就是说，随着本金的不断被偿还，我们每个月的利息不应该是“死数”44.36，而是越来越少，才符合 7.5% 的年化利率。

那你可能就会有疑问了，不对啊。

可按 532.32 的总利息/ 7099 的总本金，就是 7.5% 这个数字，哪里不对。

这就是花呗的聪明之处，很隐蔽地玩了个数字游戏，一般人绝对不会留意到。

经济学上对利率（利息）有严格的定义，有一条严谨的计算公式：

本金=A1/（1+r）+A2/（1+r）^ 2+........其中 A1 是第一期现金流，r 是月利率，^ 表示平方关系。

这玩意即便你回到高三水平也算不出来，但Excel 有函数（IRR），可以直接用。

贴心的学霸君给你算出了结果，

花呗分 12 期的实际利率是 14.4%，几乎是想象中两倍。。。。。

更鸡贼的是，期数少了利率还更高，例如6 期的年化利率高达 16.6%！

当然，这种事有一个人做了，在国内，就会变成大家的“行规”。

学霸君又去找了下狗东的白条，同样的 iPhone X，这里参考价 6999，很有参考性了。

同样的 12 期分期，同样是每月还 48.99 元利息不变，年化利率可想而之。。。。

而这种事，只要缺少了监管，通常都不会有下限。

当我们以为花呗、白条已经够狠了的时候，

你以为就真的只是你以为。

某校园分期龙头 22.4%，趣店更是高达 26.8%........还记得我们上面科普过，国家对高利贷的定义么？

年轻人总觉得自己钱不够花，也没有以前那么耐花。

这绝不是你的错觉，学霸君随便就能举个栗子证明啊：

花着年利率高达 14.4% 的“准高利贷”买手机，

可你要是放在同一个公司的余额宝，它的 7 日化年利率已经跌到了 2.52%。

花钱速度是存钱生钱速度的 5 倍，人间不值得啊！

那你可能还会问，这太坑了吧！

互联网金融到处暴雷，国家为什么不管管？

那你还记得上面各个平台是如何描述“利息”的吗，有叫手续费，有叫费率，

唯独没有利率。

因为利率是个严肃的专有名词，由央妈说了算，要是敢在利率上造次，马云来了也没面子给。

所以吧，大家都享受着超高“费率”带来的好处，闷声发大财，而年轻人还得感恩戴德。

今年的早些时候，有一篇《被花呗毁掉的年轻人》霸占了我家七大姑八大姨们的朋友圈。

学霸君当时就对这很不屑，毕竟你把“花呗”换成“王者荣耀”，道理一样成立。

这是自制力的问题，而非游戏或金融工具的问题。

但现在，我想自己改变了主意：

它没有毁掉年轻人，但它也隐瞒了自己的吸血虫身份，正在吸干年轻人的那点积蓄和活力。