网商银行 网商银行新董事长亮相：未来3年让路边摊都能凭信用贷到款

来自联商的消息。com:有这样一家银行，不评估资产规模和利润率，但最看重一个指标，服务小微企业。其2018年年报显示，净利润6.7亿元，在所有已发布年报的银行中几乎垫底。

但至于服务的小微企业数量，截至2018年底，已经服务了小微企业和小微运营商的1227万客户，很多大银行远远落在后面。

这家银行是一家名为“傻瓜银行”的网上商户银行。

谈到外界对“蠢行”的看法，今天出道的网商银行董事长、蚂蚁金服总裁胡小明回应:“网商银行自成立以来，从未以盈利为考核指标，只关注服务的小微企业数量及其满意度。网商银行希望永远把利润给小微企业，降低小微企业的成本。目标是成为世界上服务小企业利润最多但最少的银行。”

胡小明说，在过去三年里，网上商业银行服务的小微企业数量增加了十倍。未来三年，网商银行将使中国所有路边摊在一秒钟内获得贷款。

他表示，网商银行原有的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构，未来还将继续向其他金融机构开放技术能力。按照Lianshang.com的说法，所谓的“310”模式就是3分钟在线申请，1秒钟贷款审核，0分钟人工干预。

数据显示，网商银行成立一周年，服务的小微企业数量仅为170万家。截至2019年6月21日，网商银行已加入400多家金融机构，为1700万小微运营商服务，三年内翻了一番。这说明网商银行原有的“310”模式已经开始显现规模效应。从去年开始，网上商业银行向其他同行开放了“310”模式。目前已有50家金融机构采用“310”模式向客户放贷。

十年前，是胡小明创立了在线商业银行的前身阿里小额贷款。谈到这次回归，胡小明表示，最大的感受是，最初的意图没有改变。其实他们都只是在做一件事，就是给小微企业提供纯信用贷款。

其实网商银行的成立也和马云有关。四年前的今天，网商银行爆发。开幕式上，马云回忆了自己创业之初贷款难的情况:“当时我开了一家小企业‘海博翻译公司’。为了借3万，我花了三个月把家里的发票都抵押了，还是没借。当时我就想，如果有一天银行能做这样的事，我会帮助很多人成功。”

马云表示，希望网商银行能够真正做到细致与众不同，真正做到负责任、深情与正直，能够帮助到需要金融服务的小企业。

当时马云给网商银行定了一个小目标，五年内服务1000万小微企业。去年这个时候，网商银行提前两年完成了这个目标，提出了新的目标——三年内联合服务1000家金融机构服务3000万小微企业，这就是“凡星计划”。

国家市场监督管理局的统计数据显示，中国90%以上的私营企业是小型和微型企业。但由于小微企业难以提供合格的抵押物和抵押物，信用低，投资风险高。同时，小微企业普遍抗风险能力弱，生命周期短，不良率高。这也导致金融机构在向小微企业发放信贷时持谨慎态度。

数据显示，目前我国小微企业融资比例来自正规金融机构，民间融资比例大致为40%和60%。与金融市场较为发达的国家和地区相比，正规金融机构的比例大幅提高空。在马云看来，中国不缺大银行，缺的是真正为小企业服务的创新型银行。

网上商户银行服务的客户群最初是网上商户。他们的规模很小，只有少数老板和员工；后来扩大到线下更小的群体。大部分是个人，经营路边摊或小店；此外，在广阔的农村地区，有许多农民从事商业活动。在这些客户中，80%的人以前从未从其他银行获得过贷款，这些人是网商银行应该服务的对象。

一组用户画像显示，虽然80%的人以前从未从其他银行获得过贷款，但每1万元的贷款可以给他们带来3万元的收入。另外，89%的客户分布在三四五线城市，这是下沉市场爆发增量分红的重要依据。

虽然规模不大，但网商银行的客户充满活力和信心。数据显示，82%的运营商每天工作时间超过8小时，47%的小企业近年来利润率超过10%，80%的企业计划今年扩大业务规模，41%的企业预计2019年收入增长10%。

张，西北人，俄语专业毕业，从互联网公司游戏部跨界到中国汉堡餐饮领域。他从一家小商店起家。除了缺乏经验，资金的缺乏是他最大的制约因素。靠自己的积蓄来承担初始资本显然是不够的。

直到2018年，张才发现，在支付宝的网商银行，他有超过10万的信用贷款额度，这些额度来自于扫描码支付的累计信用额度。只有通过简单快捷的手机申请，资金才能立即到位。对于张来说，这无疑是一个可以建立梦想店铺的可靠金额。他花了三个月终于找到了喜欢的店，第一时间用贷款付了定金。

对他来说，一个每天都有现金流的餐饮企业，随时还款的功能意味着每天收回的营业额会直接归还贷款。同时，随着新店的装修过程，他可以连续申请不同额度的小额贷款，避免资金闲置。

在这笔资金的帮助下，张于2019年初“抢滩”了杭州最受欢迎的购物中心的店铺，并开设了他理想中的“摩家”店。虽然之前经营过几家店，但在张看来，这是他真正意义上的第一家店。他希望未来的“Mojia”以每年几个新店的速度，扩张地盘，进入更多城市。

在胡小明看来，网上商业银行利用技术积累小微企业的信用，这种信任传递给小微企业。收入和利润从来不是网上商业银行关心的目标。网商银行从成立之初就决定只做一件事:服务好小微企业，解决他们的痛点。

“未来，网商银行还将坚持“千方百计”的初衷，让所有路边摊在三年内放贷。”胡小明说。