阳光人寿作为第一家推出收费重疾保险的公司,曾以其纯重疾系列产品引领潮流。
此外,阳光还首次与E保险一起发布精算报告,这是行业内的一次开创性举措,大胆迈出了打破信息不对称的第一步。
但是,在大病保险竞争如此激烈的情况下,一个人怎么能独占风景呢?随着各大重疾险的竞争产品铺天盖地的一波又一波,阳光对e险渐渐寂寞。
如果早起尝螃蟹,为什么不落后于潮流?于是,去年7月,阳光又推出了一项重疾保险。虽然这款产品的低费率和阳光的品牌还是有一定的号召力。今天,我想带你了解一下这个产品——阳光一号重大疾病保险。
一、产品横向比较
我们选择了几个有代表性的高性价比产品进行横向比较评估:
同类产品中最便宜的复星乐康诞生于b
代表性的安邦常青树
最便宜的多重支付大病保险哆啦a梦
1)担保内容
1.重疾保护
阳光一保百种重疾,不比同类产品弱。
2.小病保护
阳光一号对轻度疾病的防护整体较弱,在疾病数量、赔偿数量、赔偿金额等方面已经被同类产品超越。
轻症20种,只发一次,金额只有20%。
不过有一点是它的轻症和轻症豁免是可选的,这也是喜欢独立选择的人的一个优势。
3.人寿保险保护
阳光一险的寿险只提供无全残的身故险,在同类产品中没有亮点的比较满意。
4.其他
阳光一号保险0-17岁免赔额高达50万,相对于乐康E学生20万的未成年保险限额来说是个小优势;18-40岁期间,A类城市50万,其他城市只有30万,41-50岁只有20万,偏低。
等待期是180天,比较长,就像乐康E和b一样
投保年龄与乐康E健B相同,30天到50岁不等,年龄覆盖面比较窄。至于投保职业,四个对比产品都一样,1-4类。
阳光一险在赔付期有更多的选择,尤其是“60岁以下”的选项。30岁以下的人可以将缴费年限延长至30年以上,从而减轻缴纳保费的压力。
另外,目前该产品开放保险的城市有201个,具体城市可以在保险通知中查看。但是这一点,和其他产品的分支一样,并不是一个无法跨越的门槛。
总的来说,阳光一号保险对轻症的保障较弱,保额相对较低,在保障上没有特别突出的地方。
2)比率比较
阳光一号保险费率:
相比最便宜的娱乐e同学,阳光I保险平均高5%;
与哆啦a梦相比,男性比例相当,女性比例略低,整体比例低3%左右;
相比常青树,男性略便宜,整体低4%左右;
从上面的对比来看,即使过了半年,阳光一险的费率在同类产品中还是比较低的,但是考虑到到期后的轻微疾病险,性价比并不突出。
二、Bug(坑)视图
看完保证内容和费率的对比,进入我们产品评测的Bug检查环节。
1.疾病bug视图:
阳光一险的疾病条款没有错,但是有一个亮点:虽然轻症数量最少,但是四大轻症最全面。
对于非典型急性心肌梗死和冠状动脉介入手术,大部分危重病险要么将两种疾病分为一组,要么是两种有条件赔偿中的一种,要么缺少其中一种。和阳光一险一样,两者都是独立包含和赔付,但不多。
(轻度脑卒中的评分请参考前面的文章。如果得了脑梗塞/脑出血,能不能交重疾险?)
2.儿童严重疾病检查
上图是儿童专属高危疾病总结,分为先天性/遗传性、25种收录疾病等三部分。先天性/遗传性疾病,目前免交基本重疾险,25种包含的疾病不用说,主要是对比其他17种的覆盖面。
在儿童高发重疾/独家重疾中,阳光一号保险有13种,覆盖率还不错。就我们而言,15种重疾保险产品最高,只有3种最低。
三.阳光人寿保险简介
阳光人寿保险成立于2007年12月,注册资本为人民币183.425亿元。12年前总部设在北京,12年后总部迁至海南三亚。
目前在mainland China除西藏以外的30个省市都有分公司,线下网点900多家,与网上销售的其他性价比高的产品相比优势明显。
2017年,规模保费和原始保费分别为598.83亿元和510.01亿元,在寿险公司中分别排名第12位和第11位。
2017年第四季度核心偿付能力为182.47%,综合偿付能力为210.27%。2017年第二、三季度综合风险评级均为b级。
四.产品概述和保险建议
从安全性上来说,阳光一险对轻症的保障比同类产品稍弱,但对轻症和轻症的可选豁免,以及对四大轻症的完全保障,直至60岁的赔付期都是小亮点。
凭借较低的费率和阳光的品牌和网点优势,阳光一险在竞争产品的攻击下仍然具有竞争力。
即使与最近朋友圈盛传的太平福禄康瑞相比,阳光一号的升水率也要低6%左右。阳光人寿虽然和太平人寿有着相同的品牌形象,但作为一家长期生活在寿险公司前十左右的保险公司,其品牌知名度和网点并不落后。
相比之下,作为一个大品牌的高性价比产品,福禄康瑞只推出了所谓的“限时三天”销售...
最后,总结一下,对于有死亡保障的重疾保险产品,我们的保险建议如下:
1.如果你在找大品牌,本地网络服务,不介意小病一次赔付,或者非常关心四大小病的完全保障,可以考虑阳光一号保险。
2.如果追求终极性价比,单个终身病可以优先选择娱乐E-Health B;多次赔付可以优先考虑哆啦a梦保险;
3.如果只需要终身保障的定期重疾保险,乐康E健B是首选;
换句话说,如果阳光一险可以在费率不变的前提下,提升对轻症的保障,比如疾病数量增加,最佳额度增加,那么竞争力就提高了。(嗯,是不是想多了...)
评价了这么多重疾险产品,还是那句话,如果没有完美的产品,只能选择最适合自己的。当然,如果能搭配出产品,也能达到近乎完美的结合。
当一种产品不能满足需求时,可以尝试两种或两种以上的产品进行组合保险,扬长避短,使保障更加完善。
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