重疾险阳光 【重疾险测评】阳光i保终身重疾险，就差了那么一点点……

阳光人寿作为第一家推出收费重疾保险的公司，曾以其纯重疾系列产品引领潮流。

此外，阳光还首次与E保险一起发布精算报告，这是行业内的一次开创性举措，大胆迈出了打破信息不对称的第一步。

但是，在大病保险竞争如此激烈的情况下，一个人怎么能独占风景呢？随着各大重疾险的竞争产品铺天盖地的一波又一波，阳光对e险渐渐寂寞。

如果早起尝螃蟹，为什么不落后于潮流？于是，去年7月，阳光又推出了一项重疾保险。虽然这款产品的低费率和阳光的品牌还是有一定的号召力。今天，我想带你了解一下这个产品——阳光一号重大疾病保险。

一、产品横向比较

我们选择了几个有代表性的高性价比产品进行横向比较评估:

同类产品中最便宜的复星乐康诞生于b

代表性的安邦常青树

多啦a梦大病保险最便宜的多次赔付

1)担保内容

1.重疾保护

阳光一保百种重疾，不比同类产品弱。

2.小病保护

阳光一号对轻度疾病的防护整体较弱，在疾病数量、赔偿数量、赔偿金额等方面已经被同类产品超越。

轻症20种，只发一次，金额只有20%。

不过有一点是它的轻症和轻症豁免是可选的，这也是喜欢独立选择的人的一个优势。

3.人寿保险保护

阳光一险的寿险只提供无全残的身故险，在同类产品中没有亮点的比较满意。

4.其他

阳光一号保险0-17岁免赔额高达50万，相对于乐康E学生20万的未成年保险限额来说是个小优势；18-40岁期间，A类城市50万，其他城市只有30万，41-50岁只有20万，偏低。

等待期是180天，比较长，就像乐康E和b一样

投保年龄与乐康E健B相同，30天到50岁不等，年龄覆盖面比较窄。至于投保职业，四个对比产品都一样，1-4类。

阳光一险在赔付期有更多的选择，尤其是“60岁以下”的选项。30岁以下的人可以将缴费年限延长至30年以上，从而减轻缴纳保费的压力。

另外，目前该产品开放保险的城市有201个，具体城市可以在保险通知中查看。但是这一点，和其他产品的分支一样，并不是一个无法跨越的门槛。

总的来说，阳光一号保险对轻症的保障较弱，保额相对较低，在保障上没有特别突出的地方。

2)比率比较

阳光一号保险费率:

相比最便宜的娱乐e同学，阳光I保险平均高5%；

与哆啦a梦相比，男性比例相当，女性比例略低，整体比例低3%左右；

相比常青树，男性略便宜，整体低4%左右；

从上面的对比来看，即使过了半年，阳光一险的费率在同类产品中还是比较低的，但是考虑到到期后的轻微疾病险，性价比并不突出。

二、Bug(坑)视图

看完保证内容和费率的对比，进入我们产品评测的Bug检查环节。

1.疾病bug视图:

阳光一险的疾病条款没有错，但是有一个亮点:虽然轻症数量最少，但是四大轻症最全面。

对于非典型急性心肌梗死和冠状动脉介入手术，大部分危重病险要么将两种疾病分为一组，要么是两种有条件赔偿中的一种，要么缺少其中一种。和阳光一险一样，两者都是独立包含和赔付，但不多。

(轻度脑卒中的评分请参考前面的文章。如果得了脑梗塞/脑出血，能不能交重疾险？)

2.儿童严重疾病检查

上图是儿童专属高危疾病总结，分为先天性/遗传性、25种收录疾病等三部分。先天性/遗传性疾病，目前免交基本重疾险，25种包含的疾病不用说，主要是对比其他17种的覆盖面。

在儿童高发重疾/独家重疾中，阳光一号保险有13种，覆盖率还不错。就我们而言，15种重疾保险产品最高，只有3种最低。

三.阳光人寿保险简介

阳光人寿保险成立于2007年12月，注册资本为人民币183.425亿元。12年前总部设在北京，12年后总部迁至海南三亚。

目前在mainland China除西藏以外的30个省市都有分公司，线下网点900多家，与网上销售的其他性价比高的产品相比优势明显。

2017年，规模保费和原始保费分别为598.83亿元和510.01亿元，在寿险公司中分别排名第12位和第11位。

2017年第四季度核心偿付能力为182.47%，综合偿付能力为210.27%。2017年第二、三季度综合风险评级均为b级。

四.产品概述和保险建议

从安全性上来说，阳光一险对轻症的保障比同类产品稍弱，但对轻症和轻症的可选豁免，以及对四大轻症的完全保障，直至60岁的赔付期都是小亮点。

凭借较低的费率和阳光的品牌和网点优势，阳光一险在竞争产品的攻击下仍然具有竞争力。

即使与最近朋友圈盛传的太平福禄康瑞相比，阳光一号的升水率也要低6%左右。阳光人寿虽然和太平人寿有着相同的品牌形象，但作为一家长期生活在寿险公司前十左右的保险公司，其品牌知名度和网点并不落后。

相比之下，作为一个大品牌的高性价比产品，福禄康瑞只推出了所谓的“限时三天”销售...

最后，总结一下，对于有死亡保障的重疾保险产品，我们的保险建议如下:

1.如果你在找大品牌，本地网络服务，不介意小病一次赔付，或者非常关心四大小病的完全保障，可以考虑阳光一号保险。

2.如果追求终极性价比，单个终身病可以优先选择娱乐E-Health B；多次赔付可以优先考虑哆啦a梦保险；

3.如果只需要终身保障的定期重疾保险，乐康E健B是首选；

换句话说，如果阳光一险可以在费率不变的前提下，提升对轻症的保障，比如疾病数量增加，最佳额度增加，那么竞争力就提高了。(嗯，是不是想多了...)

评价了这么多重疾险产品，还是那句话，如果没有完美的产品，只能选择最适合自己的。当然，如果能搭配出产品，也能达到近乎完美的结合。

当一种产品不能满足需求时，可以尝试两种或两种以上的产品进行组合保险，扬长避短，使保障更加完善。

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