公积金贷款首付比例 温州调整住房公积金政策：首套房最低首付30% 最高、最低贷款额度有调整

昨日上午，温州住房公积金管理中心召开2018年住房公积金政策调整新闻发布会。由于住房公积金资金供需失衡、外部融资不可持续、体制改革新要求、现有政策对变化反应不足，我市需要调整住房公积金贷款和退出政策，主要涉及最高和最低贷款金额及计算方法、贷款次数控制、完善无房租赁和退出特困和低保政策。相关政策调整将于2018年6月1日起实施。

据了解，2017年，我市共筹集住房公积金104.76亿元，为17.75万名职工提供住房公积金78.46亿元，向1.17万个职工家庭发放贷款63.69亿元，向4320户发放贴息贷款24.99亿元。全年安排廉租住房建设补充资金2.47亿元，支持全市公共租赁住房保障。

-贷款政策调整贷款最高和最低额度，额度也与存款期限有关

我市目前的最高和最低贷款额度是根据借款人员工家庭情况相同的最高控制额度和最低保障额度。也就是说，市区最高贷款额度80万，最低贷款额度35万，各县不同。

新政调整后，根据员工家庭借款人及配偶双存单存两种情况确定最高和最低贷款额度。调整后，市区夫妻，乐清、瑞安最高可存贷款70万，最低25万，单人存款变化较大，最高可贷50万，最低可贷20万；永嘉、洞头、文成调整为两人最高60万，最低20万，单人最高40万，最低15万；平阳、苍南、泰顺调整后，双人最高50万，最低20万，单人最高30万，最低15万。

同时，个人住房公积金贷款额度的计算方法也发生了变化。原来贷款金额是存款余额乘以倍数计算的，现在调整为“住房公积金上年度月平均余额乘以存款期限确定的倍数计算贷款金额”。计算公式为:贷款金额=借款人最近一年住房公积金月平均余额×按存款期限确定的倍数+配偶最近一年住房公积金月平均余额×按存款期限确定的倍数。其中，月平均余额是指职工申请个人住房公积金贷款时近12个月的月平均余额。存款期限倍数以存款期限小于等于12个月为基准，是基准的4倍。每增加12个月，存款期限的倍数增加一倍，最高增加到10倍。

如卢晓公积金账户余额4万元，存款时间已超过5年。鹿的每个个人和单位每月存款金额为1000元，每月存款总额为2000元。然后第一个月4万，第二个月4.2万，第三个月4.4万，以此类推。以12个月为例，/12 = 51000元，那么卢晓的月平均余额为51000元，乘以相应的存款期限倍数9，最终可以得出卢晓的个人贷款金额为459000元。

贷款额度首付比例提高，员工家庭贷款最多2次机会

根据公积金新政策，如果第一套自住住房由有偿职工家庭购买、建造、装修或大修，并申请个人住房公积金贷款，贷款首付比例由20%调整为30%。职工家庭已拥有一套自住住房，为改善居住条件申请个人住房公积金贷款购买、建造、翻建、大修第二套自住住房的，贷款首付比例由不低于30%调整为不低于50%。

特别值得注意的是，新政还限制了员工家庭的贷款数量。如果员工家庭两次使用个人住房公积金贷款购买、建造、翻新和翻修自己的住房，他们的第三次个人住房公积金贷款申请将被暂停。新政实施前已获得个人住房公积金贷款的，计为一次贷款数。

此外，新政取消了“借款人及其配偶按月工资收入的55%计算的月还款额纳入住房公积金，按等额本息还款法计算的贷款额”的原计算项目，合并了借款人选择确定贷款还款方式和还款期限时的还款比例控制。同时将“借款人在借款时归还的本息最高不得超过借款人及其配偶在住房公积金中支付的月工资收入的55%”调整为“最高不得超过借款人及其配偶在住房公积金中支付的月工资收入的60%”。借款人在选择还款方式和还款期限时，其贷款还款能力由借款人及其配偶缴纳的月工资收入纳入住房公积金的还款比例控制，不超过60%。

职工购买二手房，申请个人住房公积金贷款的，贷款“可直接划入借款人个人银行账户”调整为“划入出卖人或第三方银行账户”。

-撤销政策调整，提取公积金，退房，否则会产生失信记录

公积金提取方面，新政为自己租住的房子交房租的员工申请提取住房公积金。原政策是“单身员工每年提取金额不超过1万元，员工及其配偶每年提取金额不超过2万元。”之后会调整为“员工每月支取金额不得超过1000元。”免租房和特困低保的提取调整为“每月申请提取，每月申请提取最多不超过12个月，提取的月份不得重复”。

此外，取消了“职工在无房租赁房屋居住支付租金，必须在支付租金之日起6个月内向管理机构申请住房公积金”的规定。市、县贫困居民住房公积金原参照执行各自的城市居民最低生活保障标准提取，调整为市中心参照城市居民最低生活保障标准确定的全市统一标准。

对职工提取公积金也进行了详细控制。例如，购买、建造、翻新或大修自己的住房以提取住房公积金的雇员需要连续存入六个月才能申请。如果我的存款账户提取后余额仍然不足，配偶、父母、子女等。也可以申请提取存款账户中的余额；职工购买、建造、翻建或大修自住住房申请住房公积金和申请个人住房公积金贷款，贷款和提款总额不得超过自住住房总购买价格或建造、翻建和大修工程总造价。

受薪职工提取住房公积金购房后办理退房手续的，应当自退房手续完成之日起30日内退还提取的住房公积金。逾期不返还的，依法追缴，视为严重失信，纳入住房公积金信用信息管理。但经核实，以伪造合同、出具虚假证明、编造虚假信息等方式进行欺诈的员工。，应记录他们的不诚实记录，他们的不诚实记录应与他们的个人帐户一起转移。机关、事业单位和国有企业存款职工发现作弊行为，要通知其所在单位和纪检部门。

焦点解释

问题一:个人住房公积金调整后的贷款金额如何计算？

答:计算公式为:贷款金额=借款人过去一年住房公积金月平均余额×存款期限确定的倍数+配偶过去一年住房公积金月平均余额×存款期限确定的倍数。

月平均余额是指职工申请个人住房公积金贷款时近12个月的月平均余额。以三个月为例来理解“月平均余额”，张的公积金存款账户余额今年1月为3万元，2月为3.2万元，3月为3.4万元，所以这三个月张的月平均余额为/3 = 3.2万元。

存款期限倍数的确定以存款期限小于等于12个月为基准，为基准的4倍。存款期限每增加12个月，倍数增加一倍，最多增加10倍。

问题二:为什么这次要调整公积金政策？

答:2017年，全市筹集住房公积金104.76亿元，为17.75万名职工提供住房公积金78.46亿元，向1.17万个职工家庭发放贷款63.69亿元，向4320户发放贴息贷款24.99亿元。全年安排廉租住房建设补充资金2.47亿元，支持全市公共租赁住房保障。

截至去年年底，我市住房公积金缴存总额为736.8亿元，其中缴存余额341.54亿元，贷款总额558.21亿元，贷款余额338.40亿元，约占全市个人住房消费贷款余额的五分之一，有效支持了我市职工家庭实现住房梦想。

但是，随着温州近年来房地产市场明显活跃，购房需求旺盛，越来越多的缴存公积金的职工提取公积金，使用公积金贷款购买住房，导致对公积金的需求越来越大，大大超过了住房公积金的年度归集和贷款回收。住房公积金资金流动性严重不足，贷款等待时间持续加长。同时，随着房地产市场宏观调控从“去库存化”向“去杠杆化”的逐步过渡，以及银行机构住房贷款规模收紧、贷款条件收紧、市场利率上升等外部政策因素的变化，革命业务的利息补贴负担加重，增值收益承压，难以进一步扩大规模。

住房公积金制度应进一步扩大受益面，支持租赁住房，平衡利益分配，加强互助保障，体现公平、互助、包容。目前的政策应该跟上改革的方向。但现有的退出和贷款政策并没有充分应对住房消费需求和资金流动性的变化，贷款等待时间过长，长达6个月，不符合“最大运行一次”改革的要求，群众反映强烈。

问题三:为什么要控制员工家庭贷款数量？

答:这项规定的主要目的是贯彻“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位精神，同时限制员工使用公积金贷款次数过多的现象，支持更多未使用公积金的员工的贷款需求。

问题4:调整每月还贷比例后会怎样？

答:考虑到存款期限相对较短的员工，在根据贷款金额计算规则确定实际可贷金额后，可以通过选择较高的每月还款额和缩短还款期限来适当增加具体的可贷金额。另一方面，这种调整可以加快贷款回收的效果，有利于资金的回流，支持更多的员工获得贷款。

问题五:目前我市住房公积金网上可以办理哪些业务？

答:目前我市已开通单位住房公积金查询、个人住房公积金查询、个人住房公积金存单、异地贷款存单等17项业务的网上功能。

问题6:有网友问，新政策实施后，温州申请公积金贷款的存款期限如何计算？

答:异地存款的原员工如果转到我市继续存款，根据员工的申请和异地转连全国平台的信息，确定异地存款时间。

问题7:省内其他城市的公积金调整情况如何？

答:为了应对资金压力，2017年宁波、湖州、金华、台州等8个城市下调了最高和最低贷款额度，大部分城市实行家庭和单方面存款控制最高贷款额度的规定。与省内大部分城市相比，温州调整后的额度还是比较高的。比如宁波的公积金贷款，最高60万，最低15万；绍兴市贷款最高额度为单身员工40万元，双职工60万元；在台州，住房公积金正常由夫妻双方支付的每个职工家庭最高贷款额为50万元，而住房公积金正常由一方支付的职工家庭最高贷款额为30万元，最低贷款额为20万元。

问题8:今年市住房公积金管理中心将采取哪些惠民措施？

答:2018年，温州将进一步发展公交业务，公交业务将接受公积金贷款总额的50%。今年1-3月，全市共受理公共企业家贷款1422笔，总额8.23亿元，占全市住房公积金贷款总需求的46.12%。

今年，住房公积金业务将从“线下运行”转变为“线上运行”，力争实现线上业务100%全覆盖。

此外，市住房公积金管理中心还将促进与承办银行的数据实时共享，解决贷款和组合贷款全过程的一次性结算。建立交易合同备案信息与“二手房”交易资金监管信息同步共享，实现“二手房”边买边贷资金监管。