idi 建筑工程质量保证保险（IDI）：如何制定优秀的理赔服务方案？

IDI(固有防卫保险)又称建筑工程质量保证保险，旨在通过保险保护业主的合法权益，保证住宅质量。因此，保险公司的理赔服务应以修复为原则，以切实解决业主的房屋质量问题为目的。本文从理赔角度分析实施IDI的要点，分为以下几个部分:

IDI的起源及其在中国的落地

责任范围

第三方监管服务

IDI索赔处理要点

作者是瑞士再保险中国理赔部理赔专家李强和中国理赔部理赔分析师陶芳芳

IDI的起源及其在中国的落地

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IDI(固有缺陷保险)又称建筑工程质量保证保险，涵盖建筑工程潜在缺陷引起的主体结构事故造成的建筑物物质损失。保险公司将承担合同中约定的维修、加固和重建费用。

IDI起源于法国，法国民法第1792条规定了所有参与施工的单位(承包商、施工单位、设计单位等)的严格责任。)自建设项目竣工交付之日起10年内，涵盖的损失类型包括建筑物的主要结构缺陷和非主要结构缺陷(即不适宜使用)。1978年法国保险法规定，必须为建筑项目强制购买IDI。IDI包括两个方面:

物质损失险:被保险人是业主和开发商，属于第一方保险；

十年责任险:被保险人是施工单位、设计单位等。，并且属于第三方责任保险。

IDI在法国面临的两大挑战是:

物质损失险不包括免责，理赔特点是损失低、频率高，增加了理赔处理负担；

保险保障包括不能达到设计目的的非主要结构缺陷，如住宅建筑缺乏隔音效果，写字楼电梯太少，加大了保险公司的风险。

IDI在中国

自2012年起，IDI在上海实施试点，在市住建委、金融办、保监局的推动下，于2016年正式实施，主要推广到全市保障性住房和浦东新区商品房。IDI的核心宗旨是通过保险保障和提高建设工程质量，提供风险保障服务，强化社会服务功能，为被保险人提供及时、便捷、优质的物业维修服务。

在IDI实施之前，上海实行了财产担保基金制度。工程竣工交付后，建设单位必须按造价的3%向房地局缴纳保证金。IDI实施后，已投保IDI的施工单位可免交3%的物业保修金，但保费仅为总造价的1.5%-1.7%，从而释放了施工单位的资金。IDI的实施使保险公司直接承担维修责任，解决了物业保修资金使用过程中耗时、手续繁琐的问题，缓解了政府相关部门直接面临社会矛盾和纠纷的局面。IDI是一个双赢的举措。

IDI的报道

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IDI保险是一种承保建筑结构质量事故的保险，这种事故是由建筑工程的固有缺陷引起的，从而造成建筑物的损坏。IDI主要针对保险期内建筑物的主要结构问题和渗漏问题提供风险保障；负责赔偿因工程质量不符合强制性施工标准和合同设计规范以及使用过程中暴露出的质量缺陷而造成的损失。

保单的共同承保范围

一个

主体结构整体或局部坍塌；

二

地基不均匀沉降超过设计规范；

三

主体结构整体或局部坍塌；

四

主要承重结构出现影响结构安全的裂缝、变形、破损和断裂；

五

屋面防水工程、外墙防渗漏工程、有防水要求的卫生间和房间的渗漏；

六

围护结构保温工程出现脱落、开裂和破损，影响使用安全。

一些保险单增加了一些额外的风险来扩大保险范围。

保单覆盖期

保险单的一般约定期限为十年，从被保险建筑物竣工后两年开始计算。建筑工程竣工后两年内质量缺陷的维修由建筑承包商负责。附加保险的保险期限通常为2年或5年。

第三方监督服务的作用

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IDI实施的必要条件之一是施工期间的质量控制。保险公司应选择独立于施工方和设计方的第三方技术检验机构，在项目实施的各个环节进行质量控制和风险控制，评估潜在的缺陷风险并提出解决方案。这个第三方技术监督服务是TIS。

TIS的资质要求:独立于业主、施工方和设计方，由具有相关技术专业背景和施工经验(或保险知识)的第三方向保险公司提供专业、公正、技术性的建议。

操作程序和方法

一个

在项目开始之前，

TIS将收集项目相关数据，评估项目中可能存在的质量风险，制定工作计划并发布风险评估报告。

根据TIS报告，保险公司进行核保分析，确定核保条件，核定计算核保价格，最后与被保险人签订IDI保险合同。

三

在项目实施过程中

TIS参与跟踪、监测工程质量、及时提交质量检验报告的全过程，施工单位根据检验报告进行整改

四

工程竣工后，建设单位应当组织工程验收。

TIS参与最终检查。如果整个工程的质量符合设计规范、质量等技术要求，TIS将出具最终的工程质量检验报告。保险公司启动IDI保险计划。

IDI索赔处理要点

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目标建筑的典型风险事故和可能原因

IDI的保险对象是建筑。结合IDI的保险内容，列举了常见的典型风险事故和建筑物可能发生的事故原因。从技术角度来看，事故的原因可能不仅来自建筑物潜在的质量缺陷，还可能来自外部条件变化引起的地质环境变化。由于IDI保险涵盖了建筑物潜在质量缺陷造成的损失，因此保险单中“潜在缺陷”的定义和赔偿过程中损失原因的调查非常重要。

保险公司应该如何制定理赔服务计划

IDI的宗旨是通过保险保障业主的合法权益，确保居住质量。因此，保险公司的理赔服务应以修复为原则，以切实解决业主的房屋质量问题为目的。可以从以下几个方面采取具体措施:

平台和流程建设:保险公司要成立专门的理赔服务团队，建立24小时保险服务热线和IT信息平台系统。

业主提出挂失修复申请后，物业公司会进行初步调查，确定原因，核实保险责任，统计后报保险公司。报案时，应提供保险单号、住宅小区名称和地址、事故原因或现象、报案人/索赔人联系方式等信息。保险公司接到报告后，将安排现场调查，核实事故原因和保险责任。

索赔流程示例

相关第三方服务机构的确定及职责分工:房屋所有权转移给小业主后，小业主最直接的申诉渠道是物业公司。IDI索赔的特点是高频率和低损失。为了提高办案效率，节省人力和时间成本，保险公司可以委托物业公司对小额索赔进行统一调查和维护。对于金额较大的复杂理赔，保险公司需要确定并指派有资质的房屋检测机构或政府指定的相关质量鉴定部门调查确定事故原因，并根据事故原因调查结果确认是否成立保险责任。保险责任成立的，保险公司可以委托有资质的第三方维修公司进行现场勘察，确定维修方案，进行维修。对于较为复杂的大规模赔偿案件，保险公司可以考虑聘请鉴定公司参与控制。

索赔文件:被保险人应提交保险单或保险凭证原件、索赔申请书、损失清单、工程权属证书、工程质量保修书，以及其他与索赔有关的能证明损失性质、原因和程度的必要证明和材料。在资料准备过程中，保险公司和物业公司应积极配合和指导被保险人收集整理理赔资料。

保险责任的确认:事故原因的调查非常重要。对保险责任有争议的赔偿案件，保险公司应当聘请有资质的房屋检验机构或者司法鉴定机构对损失标的进行检验，调查确定事故原因。根据事故原因调查结果确认保险责任是否成立。保险人应承担全部或相应部分的检测费用。