储值卡 购物中心商户预付卡风险控制要从这三方面着手

预付卡消费是商场商家常用的一种促销方式，可以吸引常客，提高客户忠诚度，增加消费粘性，从而促进销售，提升品牌知名度。但是由于预付卡是先支付后消费的，所以存在着商品有误或者无法赎回的风险，所以商家的信用程度决定了客户的风险程度。

对于购物中心来说，由于购物中心是店铺的出租人，也是购物中心的管理者，支付预付卡的风险通常会将主要责任从商家转移到购物中心。因此，购物中心应从合同风险、管理风险和道德风险三个方面控制商户预付卡风险，并采取措施解决互联网时代带来的技术风险问题。

预付卡合同风险案例

某商户的租赁合同即将到期，该商户主动请求续签合同。鉴于商家的商业形象和服务水平不尽如人意，购物中心在对比商业条件后，准备拒绝续签合同，与另一家条件更好的商家签约。意向新商户的品牌知名度、经营计划、过往业绩、经营状况明显优于原商户，但遇到了商户A预付卡留下的障碍..

某商户在运营期发行了大量预付卡，全部在租赁合同期结束后仍然有效，部分未注明有效期。意在新商户要求购物中心明确留下的预付卡数量和金额，表示可以在一定额度内承担赎回责任，超过额度双方共同承担损失。因为商户A发的虚拟卡，购物中心查不出预付卡遗留问题的细节，不敢接受原商户的自报数据。

购物中心准备调查原商户发卡责任时，咨询合同后发现合同中没有预付卡的相关约定，无从调查；查了一下日常管理，发现运营部没有将商户纳入预付卡管理对象。最后，合同只能在新的经营条件下与甲方续签。

在这种情况下，购物中心的管理主要存在两个问题，一是合同管理不到位带来的合同风险，二是运营管理不到位带来的管理风险。商户预付卡合同风险是指责任不明确的预付卡赎回风险，主要发生在合同签订阶段，因为预付卡的控制权没有列在租赁合同中。针对这种情况，防范预付卡合同风险的关键是招商部门对商户的识别和合同条款的设定。

预付卡道德风险案例

购物中心与商户B合作运营项目，商户B负责日常运营。B后商家要求退出合作，交给购物中心。购物中心与商户B就项目设备、运营团队、运营方案进行了详细协商，最终签订了交接协议。

但在后续的操作中，购物中心发现顾客纷纷用预付卡消费。经调查，交接协议中没有预付卡，也没有收到B商户的预付款。之后我尝试通过合法渠道追回商户B发行的预付卡收到的款项，也因为商户B注册的空空壳公司没有可执行财产而失败。

这样，由于商户B恶意隐瞒已有预付卡的事实，卷走已售出未消费预付卡的全部余额，购物中心需要承担全部的赎回责任。在购物中心运营的实践中，更多的商家恶意占用预付卡钱，大多发生在业务实力较弱的小商家身上。

这个案例是契约经济学描述的道德风险和逆向选择的典型表现。商户预付卡的道德风险和合同风险虽然是基于合同关系，但最大的区别是主观和故意的区别。

本文所指的商户预付卡合同风险主要是指由于购物中心未能详细约定或明确预付卡的控制事项而导致损失或无法明确责任的风险；商户预付卡道德风险是指商户恶意隐瞒信息并故意加以利用，导致预付卡支付责任转移的风险。

显然，本案与前一案在合同管理和运营管理上存在问题，但防范的重点不同:防范预付卡合同风险的重点是防范合同本身的漏洞；控制预付卡道德风险的重点是控制商家的主观故意行为。

预付卡管理风险案例

在预付卡合同风险的情况下，购物中心与商户续签合同的过程中，一方面清理商户预付卡库存，并在合同中明确列出其预付卡的控制权；另一方面，对购物中心的商户进行了全面的调查，针对不同的预付卡制定了商户预付卡管理的操作流程。

在这两项任务的过程中，购物中心检查了商户预付卡的管理问题。

第一，商场商家使用预付卡是普遍现象。购物中心进行了预付卡风险调查，发现300多家商户中约有五分之一发行了预付卡，金额上千万，涉及购物中心的各种业务和业态。

第二，不同形式的预付卡消费可以促进商家和购物中心的业务，只有少数商家利用预付卡消费的特点恶意盈利。

三是购物中心要深入分析预付卡的消费特点，制定有针对性的预付卡管理措施。

第四，商户预付卡风险有三种类型:合同风险、道德风险和管理风险，其中防范管理风险是基础工作，因为预付卡管理风险本质上是一种制度缺陷，即购物中心在制度流程和管理规范上的缺陷。在接下来的预付卡风险系统防范部分，我们将继续介绍具体的做法。

预付卡的经济分析

商户预付卡是指商户在购物中心向其客户免费发放或收取费用，并具有储值消费功能，或者可以根据事先约定在发行预付卡的商户店铺获得特殊权利的身份证，包括会员卡、预付卡、预付卡、消费卡、购物券等。

首先，预付卡是发卡行和卡用户之间的一种契约关系。

根据契约经济学的观点，契约本质上是一种协议，它决定人们以某种特定的方式行事。当达成协议，所涉及的事件及时分开，合同就很重要了。现代经济学中契约的概念比法律中使用的概念更广泛，强调协议的强制性。

其次，契约关系可能产生道德风险和逆向选择。

当合同的一方在签订合同后可以采取某种行动来影响结果时，在无法核实是否采取了这种行动的情况下，就会产生道德风险。在签订合同之前，一方持有对方不知道的关于结果的信息，但当结果发生后无法验证时，就会发生逆向选择。

在预付卡道德风险的情况下，B商户签约后发放会员充值卡，未制定长期经营计划，不打算解决会员充值卡遗留问题，放弃经营责任，属于道德风险；商户B在交接时，既不告知会员预付卡的销售和使用情况，也不上交预付卡的销售收入。当购物中心负责支付时，商户B正在采取逆向选择行为。

最后，解决信息不对称是防范商户预付卡风险的逻辑途径。

信息不对称是指一方当事人知道而另一方当事人不知道，甚至第三方都无法验证，或者即使可以验证，也要花费很多，不经济。信息经济学认为，除了交易成本的存在，信息不对称也是不完全契约存在的重要原因。前面提到的预付卡合同风险和道德风险两个案例展示了信息不对称的例子，也解释了不完全合同存在的原因。

预付卡在消费过程中具有货币属性和代币功能，因此具有信用特征。对于消费者来说，这种信用不仅来自发行预付卡的商家的商誉，还来自购物中心的商誉，这是由购物中心的统一管理模式决定的。虽然购物中心没有与消费者签订协议，也没有直接的合同文件，但在商家与消费者的合同关系中，至少在消费者看来，有购物中心的信用背书。

显然，如果一些商家自主开店，预付卡的信用度会大大降低。商户越弱，在发行预付卡时对购物中心商誉的依赖程度越高，预付卡在购物中心的风险越高。

总之，无论发行何种形式的预付卡，都形成了商家与消费者之间的契约关系。由于预付卡的特点，先支付后消费，这种契约关系表面上是一种商品交易关系，但当商家未能满足商品交易条件并实现交易时，当存在赎回风险时，就会转化为实质上的债权债务关系。这种债权债务关系必然会涉及到购物中心，因为消费者自然会把购物中心当成信用担保人。

根据预付卡的经济学分析和预付卡的货币属性，结合以上案例，购物中心商户预付卡的风险必然会涉及到购物中心。

预付卡风险系统防范

如前三种情况所示，商户预付卡的风险分为三类:合同风险、道德风险和管理风险。购物中心这三种风险的防范是一个系统工程，其核心是合同关系的管理。在实践中，通常通过合同管理、现场管理和系统管理来操作。

首先，合同管理主要是指由招商部门牵头的招商合同管理。

招商部门应在具备识别商户预付卡风险能力的基础上，在商户签订租赁合同时明确相关预付卡管理条款，或在商户签订租赁合同后需要预付卡消费时签订补充协议，防范商户预付卡合同风险。

合同中预付卡的管理包括定义、有效期、验证方法、适用法律、风险保证金五个要素。

首先，预付卡的定义包括商户使用的预付卡的一般定义和特殊定义。特殊定义应注明预付卡的具体内容和持有形式。

二、预付卡有效期不得超过双方签订的店铺租赁合同规定的租赁期限，尤其是商户租赁期限发生变化时预付卡有效期的处理方法。

三、预付卡验证方式，即购物中心对发行预付卡的商户使用预付卡进行监管的方式，包括销售监管、使用监管、消费监管、客户投诉监管以及基于账户管理的具体验证方式。

四、预付卡受法律管辖，预付卡的发行和使用必须符合现行法律法规的要求。

第五，风险保证金是指商户支付的除租赁保证金以外的预付卡风险保证金。风险保证金的好处是可以降低甚至抵消商家的支付风险，缺点是在合同关系中承担担保责任，会增加商铺租赁合同签订的难度。

其次，防损管理主要是运营部牵头的商户“三局”管理。

一、商户进场时，运营部要在与招商部的合同交底会上详细了解商户预付卡的相关条款，分类准备不同的管控方案。

二是商户开业后，巡查工作中会纳入对商户预付卡消费的监控，检查商户预付卡消费的规律性，发现违规情况及时处理。

三、商户退场时，根据合同相关条款和日常检查记录，在清理预付卡遗留问题后，退还风险保证金。

此外，为了保证商家和消费者之间信息的对称，购物中心应尽可能以适当的方式公布商家预付卡的相关信息，同时公布购物中心预付卡的管理要求。

最后，系统管理主要是指购物中心预付卡的规章制度和操作流程。

系统管理是防范预付卡管理风险的基础工作，是管理预付卡合同风险和道德风险的基本依据，与租赁合同共同构成预付卡风险防范体系的基础。一般来说，除了店铺租赁合同和预付卡补充协议之外，至少应该有信息公示和内部管理的书面规定。

一是制定《商户和消费者预付卡管理公约》，重点表达预付卡的信息和合规要求。在实践中，本案购物中心特别要求商户披露其经营场所内预付卡的使用范围和有效期。

二是制定购物中心内部的“预付卡管理规则”，明确规定预付卡全流程的节点控制和记录形式，与购物中心对商户的“三场”管理操作流程形成闭环控制和控制。三是针对发卡量大、时限长的商户，制定《商户预付卡专项监控计划》。

预付卡的互联网技术风险

互联网时代，网络平台衍生的新销售方式、新支付技术和新消费方式正在冲击传统的商家购物中心管理模式。尤其是移动互联网的兴起，给购物中心的运营管理带来了更大的技术变革，也给商户预付卡等购物中心的管理带来了更大的不确定性。

第一，先进的移动支付技术与滞后的法律法规之间的矛盾，使得商家预付卡的销售情况极难查对。

其实不仅仅是商家预付卡的销售，商场商家的所有销售也是如此。由于互联网公司在提供交易便利时不受银行信用卡或储蓄卡或支票支付等监管，其监管成本从互联网公司转移到购物中心。以前，购物中心基本上可以通过收银机和银行核实商家的销售额，但现在已经无法查出移动支付的销售额，购物中心因销售额不真实而遭受的损失就是转嫁的成本。

第二，虚拟卡的广泛使用使得购物中心更难控制商户预付卡的合同风险。

购物中心与商户签订了租赁合同，合同中规定了商户预付卡管理和控制的相关规定，如上述案例中提到的五要素。但在虚拟卡状态下，很难控制到期日、发卡数量等真实情况。在购物中心的实际管理中，商户预付卡的风险案例部分是由于虚拟卡造成的。

第三，法律和行政法规在规范新技术崛起方面的滞后，为契约关系中的道德风险和逆向选择提供了更多的技术手段。

因此，在互联网应用技术飞速发展的时代，购物中心一方面享受技术进步的红利，另一方面承担新技术普及的额外成本和恶意使用新技术带来的转移成本。就商户预付卡的风险管控而言，购物中心应认识到移动支付等新技术的应用带来的管控难度，积极采取措施解决新技术下的管控问题。