百度有钱消费金融 以“百度有钱花”为首的金融公司屡次被点名：套路消费者！教育分期是否水深摸不得？

教育分期是消费金融中最引人注目的存在。在消费金融业务上不是最早起步，也不是最大的量，但在教育机构和金融公司眼里却是不可或缺的大规模流量？人口的扩张，优质客户的出现，一定的偿付能力，以及客户回报率的提高...

最近，“教育分期”又被推到了风口浪尖。一些金融平台选择不断降低门槛，放松监管，弱化风险控制，企图让信贷“易贷难还”；培训机构夸大宣传，隐瞒信息，把重心从教学转移到“吸引客户”。由“互联网+金融+教育”演变而来的一种“信贷套路”，不仅让大学生们对“套路贷款”怨声载道，也让日益规范的消费金融公司(如百度金钱花等金融科技平台)重新进入大众视野。

消费金融公司和教育机构:“教育分期”既简单又粗鲁

近年来，中国消费经济的快速崛起，使消费金融业务进入了发展的快车道。在优惠政策的帮助下，消费部门及其衍生的消费金融市场开辟了更广阔的发展空间空。日前，清华大学中国经济思想与实践研究所发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，中国消费金融规模已达8。45万亿。

在这个新的消费金融市场，教育分期虽然不是最早也不是最大的，但绝对是最“显眼”的。从它出现到现在，已经多次占据消费金融的头条。

那么什么是“教育分期”？它的魅力在哪里？据《科技与金融在线》报道，在教育培训的消费场景中，学生需要培训，但交不起学费。他们可以和学校签订班级协议，分期付款，财务公司和培训机构结算学费。学生可根据分期要求按时还款，享受所需的教育培训资源；对于培训教育机构和金融公司来说，盈利点主要是学生的学费和教育分期利息。

在整个闭环中，金融机构获得金融利息收入，培训机构扩大人群规模，消费者获得自己负担得起的支付方式。可以说教育分期几乎是一个双赢的生意。

在这一美好理念的指引下，教育分期逐渐吸引了以百度为基础的金融公司，如百度金钱花、千千金融、小额信贷、苏宁消费金融、蜡笔分期、兆联金融、海尔消费金融等。，然后衍生出一系列与教育金融相关的产品。

诱导贷款，收取不合理的隐性费用

是否应该用“信贷常规”来消灭黄金平台

理想中的好事在现实中变成了坏事。随着教育分期市场利润的增加，积极涌入行业的教育机构和黄金消费平台数量不断增加，教育市场开始慢慢恶化。

不知道从什么时候开始，由于退费难、宣传虚假、教学质量等问题，机构与消费者纠纷不断，甚至出现教育培训领域“跑路”的情况，成为困扰大学生、消费者投诉无数的“重灾区”。

其中，教育相关投诉在21CN投诉、黑猫投诉、微博等公共平台上占有相当大的比例。“提前交学费后跑”、“退费困难”、“诱导申请分期贷款”、“改招为培训”等投诉数量迅速增加。

据居投诉发布的数据显示，2019年第一季度，全国消费者对教育培训行业的有效投诉数量为1714起，但解决率降至32.3%。该平台解释说，它受到了主要行业投诉尚德投诉解决率下降的影响。

从纠纷的集中程度来看，教育分期贷款退费难是行业内的一大难题，涉及到大量企业，包括VIPKID、华尔街英语、英孚教育、尚德等教育培训企业。

值得注意的是，在很多涉及教育分期贷款的案例背后，提供信贷支持的淘金客公司、金融科技平台等因素不容忽视。

据科技金融网上调查，在与部分培训机构合作的消费金融公司中，百度华乾、兆联金融、白前金融等被点名最多，用户普遍举报被诱导放贷，部分平台涉嫌收取不合理的隐藏费用。

科技金融在线查阅裁判文书网时发现，白前金融因教育培训纠纷、合同纠纷被学生起诉的判决书有100多份，其中涉案公司还包括一家名为鲁茂网(北京)科技有限公司的企业..

据科技财经在线报道，学员质疑千千财经与Lumao.com恶意串通，故意捏造培训、推荐就业事实，要求其分期付款骗取培训费。与此同时，学生们说，鲁茂。通过培训后安排就业，承诺月薪不低于5000元，引诱他们签订合同。与鲁茂签署的审计意见和自付金额支付确认中的签名。com和白前金融都不是我签的。

此外，根据企业搜索的信息，2018年，白前金融桐庐猫网共涉及法律诉讼200余起，涉案案件均与教育培训相关。截至目前，企业法人王鹏已被列为背信执行人，被限制消费。

值得注意的是，百度金钱花是百度金融最早推出的消费信贷业务，其第一大产品是教育分期。但在经常被雷劈的时候一度停滞调整。推广方面，富贵花遵循百度简单粗暴的流量推广代理制度，在全国大面积招聘代理，然后代理去教育机构谈合作。

据统计，截至去年年底，杜晓曼金融已向114万人发放教育分期贷款130多亿元，位居行业第一。

但随着业绩的蓬勃发展，“贷款时强制购物消费，贷款容易还款难”等负面因素也开始围绕百度的钱花。此前有媒体报道称，百度金融在进入市场后直接将教育行业贷款通过率从70%提高到95%；同时，教育行业的年利率从20%左右下降到12%；有的教育机构甚至钻空骗学生办理百度金融的教育分期，然后带着钱跑了。

兆联金融也是如此，多次被媒体点名，很多同学在微博上报道，在试听或报名樱花国际日语、海风教育、VIPKID等时。在教育机构，他们在机构销售人员的介绍下，向兆联金融申请贷款分期支付学费，然后在退款时遇到了障碍。

兆联金融回复，与VIPKID、海丰教育、樱花国际日语等机构合作进行正规业务，为用户提供教育课程的贷款服务，兆联金融的贷款产品是其支付方式之一。根据合同，兆联金融收取定期贷款利息费用，不收取其他额外的分期付款费用。

据公开信息，兆联金融成立于2015年3月。是经中国银行业监督管理委员会批准，由招商银行和中国联通共同设立的消费金融公司，注册资本20亿元，双方各持有50%的股份。其产品包括“好贷”、“信用支付”、“零变”。

中国联通近日披露的2018年年报显示，2018年兆联金融营收69.56亿元，同比增长67.1%，净利润12.53亿元，同比增长5.37%。值得一提的是，与2017年相比，公司净利润增速大幅放缓。数据显示，2017年，兆联金融实现净利润11.89亿元，净利润增长率266.97%。

在教育分期的闭环下

奶酪是谁？奶酪是谁？拿叉子的人是谁？

其实教育分期就像一个游戏。

其中有一个年轻人自我成长与社会现实的博弈。为了更好的发展，他们选择了一定程度的“冒险”，却以债务换取成长的痛苦；

其中，还有教育培训机构与市场的博弈。从育人到逐利，抛弃主业，疏离教育的初心，让教育培训沉迷于注定“走不远”的市场利益；

另外，相关金融平台和监管部门之间存在博弈。他们寻找监管空缺口，降低风险控制标准，在“贷款”和“债务”上玩“花活”，但“能抓我就抓我”显然会有输赢。

无论怎么玩游戏，都有一个毋庸置疑的趋势，那就是金融产品作为市场经济的工具，应该服务于经济的全面健康发展。在混乱的情况下，金融消费者、金融服务提供者甚至金融监管者上一堂好的“金融课”是非常重要的。

以教育分期为例，为各级相关管理人员提出实际问题。如何让教育培训机构真正回归教育，如何让金融平台在强监管下优化服务，如何普及金融安全知识，为大学生提供强有力的法律支持，都值得各方认真思考。

再深入一点，教育分期只是消费信贷的一个缩影，比如最近曝光的“714高射炮”消费网贷，代表的不仅仅是一个产品，一个业务，更是对工商登记、教育管理、金融监管、公安执法等部门及其联动治理能力的考验。非常重要的是，要让合格和合规的机构提供高质量的金融服务，加强联合监管，最大限度地减少风险，并向相关受害者提供法律援助。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示，教育机构热衷于诱导学生贷款和分期支付学费的原因在于，教育机构可以扩大客户群，为他们带来可观的收入。

当然，频繁的混乱和消费金融公司跟不上风险控制有很大关系。尹振涛说，从商业逻辑的角度来看，风险控制应该由消费金融公司承担，但这种风险控制的核心是针对借款人的。然而现实是教育机构良莠不齐。如果消费金融公司不查合作教育机构，当一些教育机构倒闭或者跑路，就会导致学生不上课还负债的困境，消费金融公司继续让学生还债。