商业性贷款理论 商业性贷款理论内容,商业贷款理论观点

商业性贷款理论内容,商业贷款理论观点贷款理论属于资产管理理论，在商业银行经营管理理论中最早出现，商业性贷款理论也是在商业银行管理理论发展史上占统治地位实际最长的一种理论。商业性贷款理论在金融发展历史上，美国商业银行的贷款实践是仿效英国银行业模式而形成的。英国的贷款理论被称为“真实票据论”(real bill doctrine)，而其美国变体称为“商业贷款理论”。

商业贷款理论又称为生产性贷款理论。这种理论认为，商业银行的资产业务应该集中于短期自偿性贷款，商业性贷款理论即基于商业行为而能自动清偿的贷款。这种理论的分析思路是这样的:银行的存款多数为活期存款，客户能随存随取，存款的流动性要求高.银行为了保证自己有足够的清偿力，避免发生流动性风险和挤兑风险，商业性贷款理论所以商业银行不宜发放长期贷款和消费者贷款，银行的资产应该界定在短期商业贷款的范围之内，而且这种贷款必须以真实交易为基础。这样做的好处在于，商业性贷款理论即使工商企业不能按期偿还贷款，银行可以处理抵押品，保证银行信贷资金的安全。

这种商业贷款理论在形成初期可能是比较合理的。当时英美还没有设立中央银行，呆滞的贷款会给银行的经营造成严重威胁，商业性贷款理论甚至会引发存软挤兑型的银行危机.而且当时商品经济还不发达，商业性贷款理论金融市场还比较落后，企业的经营大多靠自有资本，对银行贷款尤其是长期贷款的需求很少，在这种情况下，商业银行也只能发放短期贷款。这种理论至今仍然有一定的影响，在英美等国家，中小商业银行的资产构成中短期商业贷款依然占据较大的比重。