宜人贷app 记者实测网贷APP：宜人贷等均须读取你的通讯录

金融是国家最重的武器。数据是新时代市场竞争的核心武器。财务数据无疑是数据之王。它涉及政策、市场和人民的需求。由南方都市报金融研究所精心编制的杜南金融指数(NDFI)应运而生。

NDFI整合了海量行业大数据、线上线下问卷调查和有针对性的资深记者一对一采访，这是杜南洞察金融市场热点、行业趋势和公众情绪的沉重产物。

NDFI将及时捕捉市场变化，理解内在逻辑，引导未来方向，在监管、机构和人民感情之间架起一座桥梁。

移动金融时代，谁占据了金融APP的流量门户，谁就牢牢抓住了“第一线”去接触用户。显然，越来越多的金融机构不满足于“先用后走”的定位，正在努力向场景和运营平台转型。

但是，APP虽然已经成为行业标准，但所有机构都是用心经营吗？能否满足消费者在业务办理、生活消费等方面的需求？哪些组织的应用受到用户青睐，哪些被无情吐槽？

杜南金融研究院(NDFI)特别推出2018移动金融APP评测活动，将实现大数据捕捉、深度团队测试、用户上传分享体验报告、数据三维交叉验证，最终发布国内首个三维金融机构APP评测指标。

这个评价指标会细分为三大行业类别:银行、保险、新金融。其中，银行业APP评估覆盖工农兵建交等20余家大型商业银行，保险业覆盖平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿等17家保险公司，新增金融包括喜利贷、信贷、派派贷款、融360、集团、典牛金融、51信用卡、小营科技等10家上市共同基金公司。

银行、保险、新金融，用哪个APP比较好？2018移动金融APP评测报告将于10月中下旬陆续公布，敬请关注！

植根于金融技术的互联网金融业，自然具有更强的技术敏感性，这与传统金融业的“线下到线上”转型不同。互联网金融从一开始就占据了流量的制高点。虽然互助黄金应用的整体满意度高于银行和保险应用，但NDFI发现互助黄金应用的安全问题已经成为用户的最大隐患。虽然从技术角度来看，共同基金应用具有相对较好的风险控制和安全性，但贷款审核中对用户信息的“过度要求”大大降低了一些共同基金应用的可靠性。在监管和行业组织的共同努力下，贷款方在信贷审批和风险控制方面都表现出更加积极的一面。

a是为了安全开发双端口？

日前，南方记者对10家上市共有黄金公司旗下的20余款应用进行了全面测评，包括悦贷、信用、趣店、信用、派派贷、融360、集团、典牛金融、51信用卡、小影科技等。南方记者通过查阅各公司官网，直接在应用市场搜索，找到了20多个应用。为什么这10家公司的用户平均频繁使用两个应用？经查问，南方记者发现这与金木公司的业务性质有关。

由于本次评估的互金公司大多从事P2P网贷匹配业务，业务模式相对一致，一般分为借贷，不同角色的用户使用专有APP端口。事实上，金木公司坚持使用两个端口。杜南记者从广州P2P平台融资技术总监徐宇新处了解到，使用两个端口是为了满足银行存管系统的要求，一个账户对应一个角色，一个端口对应一套数据，便于整理；二是对于用户来说，更加方便清晰，交易时不容易造成混乱。一个端口对应一种功能。一般来说是基于用户安全考虑。这一说法在后来进行的APP测试中也得到了证实。南方记者想测试喜洋洋贷款的贷款端时，与投资端口注册手机号相同的账户不允许通过。喜洋洋提醒南方记者“已经注册为喜洋洋贷款出借人，需要在喜洋洋网站变更身份后才能登录”。

但中国人民银行相关负责人向南方记者解释，借款方和投资方分离更多是出于市场策略要求。从市场策略来看，借贷方和投资方的独立运营更有利于提高平台在细分市场的竞争力。从数据上看，借款人和投资人群体基本不重叠，用户需求和行为模式差异较大。开发两个不同的应用，有针对性地为这两类人群服务，有利于平台实现精准推广和精细营销。除了更有效的控制客户获取成本，对品牌建设和用户体验显然有帮助。

b .贷款审核隐藏了多少风险？

从贷款口的几个app来看，对贷款审核的担心就成了重点。部分评估用户反映，各种网贷平台贷款审核所需信息过于详细和深入，担心提供的信息会对用户资金和信用安全造成隐患。记者实测喜洋洋贷款、信财、分期(趣店)、何新贷款、派特贷款、荣360(含荣360贷款、原子贷款)、分期音乐(乐心集团)、51个人贷款和小赢卡贷款。几家贷款平台发现，借款所需信息一般包括身份证正反面照片、动态人脸识别图像、手机号码和运营商服务密码、实名验证等

同时，几乎每个平台都需要授权才能阅读通讯录，填写至少两个亲友的真实姓名和手机号码。根据贷款模式不同，其他需要提交的申请材料略有不同。比如喜洋洋贷款的信用卡模式要求信用卡账单，即要求填写网银登录密码进行查询；51个人贷款的上班族专属贷款，需要导入社保账户密码、公积金账户密码或工资卡账户密码进行平台查询；但新富富以芝麻信用为信用标准，需要支付宝账号和密码进行认证。

在测试过程中，南方记者告诉新富福客服，他不想使用该服务，希望停止认证，撤回提交的信息。客服说材料都没有认证，所以看不到。即使客户提交了所有信息并通过认证，也不能删除和取消。

贷款审计隐藏了多少风险？填写这些信息时是否存在平台要求的过多信息，是否会对用户其他账户的安全构成威胁？

白鸽新金融智库创始人陈文向《南方记者》解释说，目前几乎所有的互联网借贷平台都是这样运营的。如果不授权平台查询，还需要借款人上传自己的征信报告。但是对于征信空白人，平台只能通过其他账户查询筛选借款人。同时，陈文认为，这种授权查询实际上是平台降低风险控制成本的一种手段，否则，平台还需要从第三方公司购买这部分数据。

融资易运营总监陈庆斌告诉记者，一般情况下，这些材料都是要求核对借款人真实姓名的，同时通过流水、票据等信息可以准确判断借款人的负债和资产，因此平台除此之外很难找到其他信息。

但两位业内人士都表示，当平台手里握有大量数据时，并不保证不会转卖数据或以其他形式盈利。这个灰色产业链依然存在，只能靠平台自律。

c贷方能安心盈利吗？

那么，你在贷款方面能放心吗？我们借钱给谁了？他们的学分合格吗？

《南方记者》还测算了好又多财富、信托和富投、信用、拍拍财富、橙金融、点牛金融、51人物、小银金融(包括小银网金)等几个借贷平台。

根据监管部门发布的《同业拆借信息中介机构合规检查问题清单》(即全国108项)，网贷机构需要通过相关合同协议、风险揭示书等贷款人可利用的渠道提醒其网贷风险和禁止行为。研究发现，所有被测试的app都有各种形式的对贷款人的风险警告，其中51个字符在用户第一次注册时弹出一个对话框，迫使贷款人阅读《网上贷款风险和禁止性行为》3秒以上才能进行下一步操作，而其他app则需要贷款人点击底部的条款进行阅读。

至于我国第108条的另一个硬性规定，平台需要对贷款人的风险进行评估，并根据评估结果管理或调整贷款额度。《南方记者》实际上发现，每个平台都要求贷款人填写风险评估问卷，但步骤不同。大部分平台一注册就自动跳转要求APP用户进行风险评估，贷方点击“投贷”按钮输入贷款金额就会弹出信用要求进行风险评估。

同时，测试的所有网贷应用都按照监管要求验证了用户的真实姓名并开立了存管银行账户。

借款人和贷款项目的披露，以及信用的披露，51人格，拍拍贷款，信用与财富，橙财富管理都比较完善。

并且在信用APP上做了详细的披露，无论是自动竞价组合中的散客竞价还是单笔贷款竞价。在贷款明细中，严格按照监管要求披露借款人近6个月的信用信息；同时还披露了借款人的还款计划，可以清楚的知道借款人是每月还贷还是逾期还款。Orange Financial还披露了借款人的完整贷款协议，以供调查。

然而，51个字符，忠诚和财富，帕蒂和贷款都是由风险分类管理的贷款人。其中，该平台对借款人的信用记录披露最为完善，从第一笔贷款的成功时间到借款过程中的成功、投标、失败、投标撤回等行为记录。这样可以将借款人划分为不同级别的资产供贷款人判断。但51信用卡不仅对贷款对象的资产进行了评级，还将其推荐给具有特定风险评级的贷款人进行合理匹配。