财产险基本险保险入门基础知识之保险分类

第十二届全国人民代表大会第五次会议和中国人民政治协商会议第十二届全国委员会第五次会议将分别于3月5日和3月3日在北京开幕。几位来自保险业的CPPCC成员也提出了建议和意见。过去一年，有146项建议涉及保险或要求保险监管部门参与协调。毫无疑问，保险今年将再次成为热门话题。

统计显示，2016年全行业实现原保费收入3.10万亿元，同比增长27.50%。其中，财产保险和人身保险业务分别增长9.12%和36.51%。薪酬支出突破万亿元，同比增长21.20%。保险业总资产15.12万亿元，比年初增长22.31%。

2016年将为全社会提供2373万亿元的风险保障！中国保费收入首次超过日本，成为世界第二。预计到2020年，保费规模将在目前的基础上翻一番！

可见，无论是在国家层面，还是在个人层面，保险在中国都已经走过了蒙昧的初级阶段，进入了蓬勃发展的时期。随着人们生活水平的极大提高和知识素养的全面提高，保险意识在我们的生活中不可阻挡地传播开来。越来越多的人将保险作为家庭必需品列入消费或投资清单。同时，很多人也在担心如何选择保险，如何购买保险，面对销售人员眼花缭乱的产品和巧舌如簧的推荐，不知所措。这是因为你还不了解保险的基本知识，所以买之前要做好准备。虽然保险是一个专业性很强的行业，不可能每个人都成为专家，但是作为消费者，还是可以了解一些基础知识的。

马上进入正题:

今天，我将从保险产品设置的角度向您展示什么是保险以及它们的用途。

首先我们来做个大图，让大家有个整体印象，然后再逐一分解:

保险经纪人李娟

在中国和世界上大多数国家，保险根据投保对象的不同分为财产保险和人身保险。

一、财产保险

财产保险是指被保险人按照合同约定向保险人支付保险费，保险人按照保险合同约定对自然灾害或者意外事故造成的被保险财产及其相关利益的损失承担责任的保险。

专业术语比较混乱，所以进一步了解财产保险包括什么没关系，一个个举例子就清楚很多了。财产保险一般包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。

保险经纪人李娟

1.财产损失保险:顾名思义，是对个人、家庭或企业拥有的财产进行保险，发生损失由保险公司承担损失赔偿。比如车主每年都要买车险，快递公司给我们邮寄物品的保险，怕火灾、水灾或者家里被盗的保险等等。

2.责任保险:责任保险是指涵盖保险客户法律赔偿风险的一种保险。比如我们车险中的第三方责任险，住宅物业为住宅基础设施购买的公众责任险，家电厂商为自己产品购买的产品责任险，以及很多企业为员工购买的雇主责任险、航空/[/k0/】延保、熊海子险，在被保险人需要赔偿他人造成的损失时，都可以由保险公司进行赔偿。

3.信用保证保险:保险是以信用风险为标的的保险。这类保险的投保人必须是企业，即不能作为个人购买。通俗的解释是A和B之间有交易，A担心货物交付给B后，B不按合同付款，这时保险公司会在保险限额内向A垫付款项。

财产保险赔偿有两个重要原则:

1.是“损失赔偿原则”，意思是你损失多少，保险公司赔偿多少。当然，如果保险金额小于损失，只能按照保险金额进行赔偿，额外的损失只能自己承担。

2.就是“共享重复保险原则”。换句话说，原则上一个风险主体只能投保一次。如果几个保险同时投保，最终的赔偿不是每个保险赔偿一次损失，而是每个公司分担损失的赔偿。所以，多扔也没用。

第二，人身保险

简单的谈完了财产保险，是时候谈谈和自己关系更大的人身保险了。

人身保险是指以一个人的生命和身体为保险标的。在中国，人身保险分为社会强制保险和商业保险。

1.社会保险

社会强制保险通常是指企业和个人同时承担保险义务的社会保障，包括养老、医疗、工伤、生育和失业。由于中国不同地区的经济发展程度和收入水平不容易，不同地区缴纳的社会保险基数和金额也不同，这也导致了社会保险只能在缴纳地区享受。目前，中国也在努力消除这一障碍，尤其是以医疗保险为重点，全国各级领导在会议上多次强调推动此事。

此外，还有一些社会保障保险，如农村养老保险和农村合作医疗。

2.商业保险

下面我们就来介绍一下我们这次推广中最重要的，在我们人身保险消费和投资中占比最大，品种最多，产品最复杂的——人身商业保险(以下简称“商业保险”)。

商业保险是一种需要补充社会保险覆盖面不全、保障金额不足等缺陷的保险。承保公司都是商业保险公司，包括内资独资和合资公司。目前国内不允许纯外资保险公司销售自己的寿险产品。

商业保险索赔主要有以下几种形式:

1)赔付类型:即发生保险事故或理赔时，保险公司按照合同约定的金额一次性或分次向被保险人支付保险金额；

2)赔付类型:当发生保险事故或满足理赔时，保险公司将因保险事件的实际支出或损失，在保额内支付被保险人金额。医疗保险另一部分支持直接赔付，即在定点医疗机构治疗的，医疗机构在保额内直接与保险公司结算相关费用，不需要被保险人支付这部分费用；

3)津贴类:主要用于支付被保险人在发生保险事故时，因无法工作而造成的收入损失和因住院治疗而产生的必要间接费用，一般按照保险合同约定的金额支付。

商业保险主要包括健康险、意外险和寿险。其中:

1)健康保险可分为疾病保险、医疗保险和收入保障保险。

A.疾病保险:疾病保险的责任范围可能包括:(1)工资收入损失；(2)商业利益的丧失；(3)医疗费用；(4)伤残津贴；(五)丧葬费和遗属生活补助费。疾病保险一般不包括意外伤害造成的所有损失。一般疾病保险分为重疾和轻疾。具体的保险产品范围和涉及的疾病需要仔细了解保险产品的条款。目前，中国保险监督管理委员会(保监会)规定了一些主要由重疾保险引起的重大疾病，每个重疾保险都应涵盖这些疾病。疾病保险的理赔方式一般为赔付型。

B.医疗保险:这里指的是商业医疗保险，是社会保障医疗保险的重要补充。一般有补充医疗(多为企业集团投保)、中端医疗、高端医疗等。；按照医疗方式，大多分为门诊治疗、住院治疗和生育保险。同样，不同的保险产品覆盖不同的待遇范围，需要根据个人的实际情况和消费能力进行选择。医保一般是报销型，其中高端医疗会有一批定点医疗机构(包括部分境外机构)可以直接支付。

c、收入保障保险:是指在因意外伤害或疾病导致收入中断或减少的情况下支付保险费的保险，具体是指被保险人因疾病或意外伤害致残，丧失劳动能力而无法工作时，保险人在一定期限内分期支付保险费的一种健康保险。说白了就是被保险人身体不健康的时候，也就是赚不到钱的时候，可能要花钱，损失由保险公司来赔。收入保障保险一般是给付型的，但大多是有固定期限和固定金额的给付。

2)意外伤害保险，是以意外伤害导致死亡或伤残为基础的人身保险。

既然定义比较简单，就不多解释了。意外伤害保险，伤残标准一般分为多个等级，各个等级参照相关行业标准。伤残和死亡赔偿是付款类型。有一个特殊的意外险责任，就是意外造成的治疗费用。有的意外险会赔偿损失，但和医保的区别是，医保除了意外还包括其他疾病的治疗赔偿。

3)人寿保险，以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存、完全伤残或者死亡为给付条件。在此基础上，人寿保险一般可以分为定期寿险、终身寿险、两种类型的保险和年金保险。人寿保险是所有支付类型。因为人寿保险涵盖了死亡责任，在即将征收遗产税的背景下，如果保险受益人是继承人，那么被保险人死亡时获得的金钱可以绕过遗产税。

A.定期寿险:在保险合同约定的期限内，被保险人按照约定获得完全伤残(最高伤残等级)或死亡赔偿金。超过期限的，保险无效，保险公司不再承担保险责任，已缴纳的保费不予退还；也就是说，如果你幸运地活着，你将不幸地失去你的保险金；

B.终身寿险:以被保险人的生命周期作为保险期间。被保险人死亡或完全伤残时，保险终止，保险公司支付合同约定的金额；一般保险公司也同意，终身期是被保险人生存到100岁，如果被保险人到100岁仍然生存，也要缴纳保险费；也就是一定会付出；

c、两部制保险:在合同约定的期限内，被保险人死亡的，支付死亡保险费，被保险人期满仍生存的，支付生存保险费。一般生存险和死亡险的赔付金额会有一些差异；也就是肯定会有付出，但是如果生活幸运的话，收入会少一些；

d年金保险:是连续投保一段时间，再连续领取一段时间的保险金。一般用于养老或子女教育储备。被保险人在保险期间死亡的，会有相应的保险赔付。年金保险一般允许增设万能账户，万能账户是一种理财形式，与银行存款具有同等程度的灵活性和安全性，但回报率一般高于银行存款。

三、支付方式

1.财产保险的保险方法一般是以财产的实际价值或公认的估计价值，乘以一定的费率。根据财产的期限，采取一次性付款或分期付款的方式。

2.社会保险由个人和用人单位根据我们的实际收入按月缴纳。

3.商业寿险的保险方式一般可分为年赔付、定期年赔付和批发赔付。

保险经纪人李娟

1)单年支付。一般是买一次保险，保障当年的负债。到期后，需要重新续费。注意，不同的产品出现后不再承销，最好选择后期无条件续保的产品；

2)固定年度赔付，在保险合同中约定，在一定期限内每年支付一定数额的保险费用，直至赔付完毕。目前很多固定年赔付的保险产品都引入了“免责条款”，即在一定情况下，被保险人或被保险人作为赔付免交滞纳金。如果发生轻微或以上事故，保险同样有效。当然，“免责条款”一般作为主险的附加险存在，需要单独赔付，但是费率很低。

3)对于固定年份缴纳的保险产品，可以选择一次性缴纳未来多年的保费。这样做的好处是整体保险成本会更低，但会影响被保险人的现金流，同时也不能享受“免责条款”。

四.借

以上说明是从保险产品角度的分类，适合对保险了解程度较低的消费者初级普及。另外，在学习的过程中，找到同行的其他分类方法也是很有意义的，所以从另一个角度——消费者角度引用作为补充: