微业贷 微众银行：基于互联网与大数据的全线上小微企业智能贷款产品-微业贷

中国银行业协会和中国中小企业协会将联合开展“2019民营中小企业金融服务”案例征集活动，金融网站将为战略合作媒体全方位跟踪报道该活动。以下是微信银行提交的案例:

民营小微企业是国家实体经济的重要组成部分，在承载创新、就业、保障民生和税收贡献方面发挥着至关重要的作用。然而，小微企业长期以来一直面临着“融资难、融资贵”的困境。各方努力多年，投入不少，但始终没有圆满解决。到2018年底，中国近3000万小微企业中，能够获得银行贷款的不到2%。而深圳卫忠银行推出的基于互联网和大数据的微产业贷款，在过去两年里服务了50多万家民营小微企业。其中46%是制造业和高新技术企业，38%是批发零售企业，还涉及物流、交通、建筑行业，都是实体经济中的民营企业和小微企业。每户平均信贷额是传统小微银行贷款的10%，服务小微企业的员工平均只有10人，帮助信贷企业近100万员工就业。

缘起——小微企业融资难怎么解决，这叫世界性难题？小微企业集团在实体经济中的“融资难、融资贵”问题，在于其“需求短、需求频繁”的真实特征，与银行发展小微企业遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成供需矛盾。而如何破解“三高”？走公共信用的道路显然不可行，银行业形成的“信用工厂”和“IPC小额贷款”两种模式，前者虽然规范和集中了业务，但仍然严重依赖抵押物，门槛仍然很高。很难真正沉沦；后者虽然有一定程度的下沉，但是过于依赖客户经理，很难快速复制。有没有更好的办法？如何才能做出一款通用的产品，能下沉到大范围分散的小微企业，让“三高”大幅下降，具有商业可持续性？伟众银行的尝试是通过“金融技术赋能”，将大数据、互联网产品设计、互联网技术等前期制作领域打磨出来的技术融合在一起，开创一条新路。

突破——国内首个全线小微企业智能贷款产品问世。经过充分的论证、设计和准备，伟众银行将该产品设计为一款下沉式、纯在线的通用产品。这也是国内首个基于互联网、大数据、法人实体、纯在线、纯信用的企业流动性贷款产品，取名为“微行业贷款”，即小微企业贷款产品。这个产品有几个突出的特点。一是门槛极低，客户不需要质押，不需要纸质材料，不需要线下开户；二是服务便捷，微信微信官方账号全线运营，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；第三，终极体验，从申请审批到贷款、收款，几分钟就能完成。自推出以来，微商贷款受到小微企业集团的热烈欢迎。

创新——依靠大数据和金融技术是关键。伟众银行是一家具有国家高新技术企业资格的互联网科技型银行，全行R&D人员占比超过56%。凭借AI、区块链、云、大数据的先进技术架构，以及打造多种互联网科技型产品的成功经验，微产业贷款基于卫忠银行强大的技术基因。在大数据风险控制方面，微行业贷款引入了数十个数据源和庞大的数据，涵盖企业信用信息、个人信用信息、工商、税务、汇兑方式以及腾讯独有的安全平台，建立了多套风险控制规则和量化评估模型，无需客户提交任何信息，95%以上的客户可以在数秒内看到授信审批结果。互联网产品设计方面，微商贷款可以通过微信微信官方账号办理，7*24纯线上运营，纯线上服务。贷款申请、审批、查询、贷款、还款、提前还款的全过程都可以在手机上自助完成，客户在整个过程中只需要通过操作输入少量信息，完全不需要任何纸质材料，前所未有。在互联网技术的应用上，微商贷款引入了刷脸和视频技术，支持在线认证和授权。通过网上认证、电子合同、第三方电子证书交存和区块链仲裁申请，构建全流程无纸化商务证据链，2018年2月中国首个区块链网上仲裁落地。基于以上，支持产品全过程无纸化互联网形式。再者，采用OCR智能识别技术，降低处理成本，提升前端体验。通过人工智能机器人在客户服务和贷后领域的应用，可以在有效控制运营成本的同时为大量客户服务。

包容性——服务小微企业就是支持实体经济。小额信贷企业都是民营企业和小微企业。其中，66%的客户首次获得银行贷款，77%的客户年经营收入在1000万元以下。2018年，卫忠银行小微企业贷款利率下降2个百分点以上。精选的一些真实案例如下:

案例一:微产业贷款支持创业企业获得资金支持

故事从株洲说起:2015年，株洲艾诚信息技术有限公司法定代表人王正宇离开广州回到湖南株洲创业。同年，中国电子商务交易额达到21.8万亿元。株洲市商贸粮食局公布，当年电商预计销售额480亿元，比2014年至少高出50%。截至2018年底，国家统计局电子商务交易平台调查显示，全国电子商务交易额为31.63万亿元。作为协助电商平台向手机转移的桥梁建设者，王正宇以自己的专业经验参与瓜分互联网行业的至高蛋糕。

2018年底，王正宇公司又赢得一笔好订单。“这份名单是与一家上市公司签署的，但我们相当于购买，我们必须为此付费，因此当时需要资金。”

王正宇说:“我认为吸引我的是我不必去银行。刚在朋友圈看到的(点进去申请就行了)。”王正宇的特点是全行经营，贷款快，还款灵活。直接绑定微信账号，填写相关企业信息，在“伟众银行公司理财”微信官方账号申请验证，流程顺利。小额信贷产品的使用也是王正宇首次使用企业贷款。王正宇说:“我们已经使用了几次小额信贷。当时我也想过别的办法，结果失败了。最后，叶巍贷款成为我公司使用的第一个企业型贷款产品。”

案例2:微产业贷款支持民营纺织企业转型

2006年，卓一强从汕头来到广州创业，进入纺织行业。中国纺织品的黄金时代迎接了他。中国的纺织印染技术历史悠久。中华人民共和国成立后，纺织生产发展迅速，从原料、纺织技术到生产设备。2001年中国加入世贸组织后，在国内外市场需求强劲的推动下，纺织业的规模和经济效益呈上升趋势。2007年，中欧纺织品配额限制到期，2008年，中国纺织品无配额时代到来。主要从事出口业务的卓一强，在时代的红利和潮汕人“诚信”、“拼搏”的精神下，自己出去卖面料，很快发展成了连赢纺织公司。

卓一强意识到了单干的危险。即使在行业洗牌中生存下来，开发出独特的技术，如果仅仅依靠下游厂商的采购，公司的运营和成长也会过于被动。凭借多年积累的编织技术优势，他准备发展成衣业务，开拓上下游，完善闭环系统，增强公司抗风险能力。但是公司转型需要资金支持。一台优质的纺织生产设备需要30万左右。如果资金全部用于购买生产线设备，就没有资金投入生产；如果没有好的设备，产能不足以消化订单。在经历了环境风暴和国际贸易危机之后，卓一强面临着困扰全球中小企业的一个难题:融资困难。长期以来，卓一强只有一个内源融资的渠道——向关系好的朋友借钱，但只适合一两天的周转。如果金额大，时间长，就不能借。

皱着眉头的时候，卓一强从微信朋友圈的广告里得知了卫忠银行的微商贷款。全线运营，15分钟快速贷款，最高贷款300万，贷款还款灵活的特点，让他抱着试一试的心态提交信息。124万的贷款没多久就到了。拿到贷款后，卓一强的资金链马上“活”了。他把钱投在了租赁工厂、购买生产线、注册服装品牌等公司发展所需的环节。这笔贷款解决了卓一强长期以来的财务问题，成为这家企业从量变到质变的催化剂。在刚投产的车间里，卓一强忙着检查产品质量，说:“有了这笔资金，今年预计能下3000万的订单。”

这124万贷款看似不多，却能有效解决一个小微企业的燃眉之急。市场环境瞬息万变。如果不能把握好转型的窗口，就错失了发展的机遇。“穷”而不“变”毫无意义，危机无法化解。小微企业多年的心血，最后可能会付诸东流。

案例三:实体小微企业借助“微产业贷款”实现高速周转

小微企业使用的资金一般都是“短而急”，而微行业贷款独立、周转方便、无罚息成本等特点很好地满足了这种需求。深圳中康瑞环保科技有限公司是微业贷款的代表客户之一。自2018年9月公司手机申请微商贷款以来，已借款300余笔，平均金额超过7万元，最高日操作提款28笔。大多数贷款在一个月内偿还，平均贷款期限为11天。作为一家新成立的环境工程服务公司，在项目多的时候，由于需要多方采购材料，需要预付款的时候很多。“用贷款还是挺好用的，优惠活动多，也给了我们实实在在的好处。”

这样的情况还是很多的。微业贷款客户平均贷款服务时间只有40多天，客户自主提前还款比例约为一半，也反映了小微企业资金需求的真实特征。

回顾一年多的发展历程，微产业贷款以“服务小微企业，支持实体经济”为坚定的战略方向，通过大数据和金融技术的深度应用，实现了长尾小微企业在实体经济中的下沉和快速增量扩张。该模型已被实践充分验证。这样一种纯在线、标准化、通用化的创新产品，很有可能成为有效补充传统银行产品，缓解我国小微企业“融资难、融资贵”问题的新途径。

来源:金融网站