休眠卡 一不小心你就成了银行失信客户 "休眠卡"成"元凶"

如果你不小心，你会成为银行不诚实的客户

广西新闻网-南华早报记者王春南肖世炎

你手头有休眠信用卡吗？还贷时有没有关注银行利率的提高？你为亲戚朋友担保贷款吗？你有没有不按时还车贷的经历？中国人民银行南宁市中心支行工作人员提醒，上述案件可能会“抹黑”你在银行的信用记录，如果你有不良记录，你未来的生活将受到很大影响。那么，公众应该如何保护自己在银行的信用记录，哪些行为会“抹黑”个人信用记录？《南华早报》记者这样采访

行为一:为他人担保，只为“牵连”

案例:朱先生在南宁开了一家广告公司，想向银行申请小额贷款用于业务发展。向某商业银行提交申请材料后，因信用记录不良被意外拒绝。原来，前几年，朱先生外地亲戚想借钱在南宁买车，南宁本地户口可以拿到五年的贷款期限，于是向朱先生妻子借身份证。贷款时，银行要求朱先生和他的妻子签字确认。后来，由于生意周转困难，朱先生的亲戚未能按期偿还几笔车款。因此，银行判定朱先生的妻子信用不良，朱先生受到牵连，无法获得银行贷款。

“我了解到，其实亲戚已经把欠的车钱补上了，但是不良信用记录还要保留好几年。是不是意味着这几年我不能贷款了？”当朱先生提到这一点时，他感到非常沮丧。他说他只是想帮帮亲戚，却发现自己和妻子的信用记录都受到了影响。

除了朱先生，南宁市民罗先生觉得委屈。今年8月，他去南宁一家商业银行办理信用卡。按照正常程序，半个月左右就能拿到信用卡，但是等了很久没有他的消息，就去银行查询了。银行回复:个人征信系统显示他信用不良，银行拒绝发放信用卡。“我有三栋房子，两个商店，还有几十万的私家车。连信用卡都申请不到？”罗先生有点沮丧。经过多方了解，我才知道他为别人提供了贷款担保，但贷款到期后一直没有还。“当时我陪朋友去贷款。他让我担保他。我觉得脸上抹不掉，就签了。”他说如果他知道会对自己造成这么大的影响，他绝对不会为朋友担保贷款。

提醒:在日常生活中，除了客户自身未能及时还款，导致个人征信报告出现负面记录外，第三方未能及时还款也会影响其信用状况。如果客户长期逾期还款，银行一般会采用电话、短信或书面信函的方式收款。当用户的通讯方式和地址发生变化时，银行应主动联系相关金融机构更新基本信息，避免因无法收到对账单和还款提示而出现不良记录。

行为2:“休眠”信用卡欠年费，失去信心

案例:几年前，一家股份制银行在南宁某大型商场搞活动，用银行的信用卡送礼。当李先生和他的家人去购物时，他们也得到一张卡片。后来这张卡没用，就忘了。一年后，银行给他发了一封律师函。当李先生查看账单时，他意识到银行透支了，并从他的信用卡账户中扣除了年费。因为没有按期还款，逾期半年多，被列入银行不良信用客户数据库。“我真是贪小便宜！”李先生说小礼物是一套价值十几块钱的瓷杯，没想到是这么“痛苦”的价格。

目前几乎每家银行都有员工被分配到信用卡部，承担办卡任务，员工只能到处拉关系办卡，于是“个人卡”应运而生。但这些“个人卡”大多处于深度睡眠状态，成为“睡眠卡”。然而，虽然许多持卡人不使用这些卡，但他们拖欠银行的年度信用卡费用，这损害了他们的信用。

记者了解到，客户在银行办理信用卡，虽然信用卡不用，但年费要交。据了解，各银行推出了普卡、金卡、联名卡等信用卡，管理模式、年费、收费方式各不相同。

提醒:所谓休眠卡，顾名思义，是指持卡人长期闲置，处于休眠状态的银行卡。如果休眠卡是信用卡，用户可能会忘记缴纳年费，从而在个人征信报告中记录相关欠款信息，影响个人信用状况。因此，信用卡用户在签约前应仔细阅读合同条款，防止其合法权益受到侵害；同时要明确自己的法律责任和义务，避免因为不了解责任和义务而人为地做负面记录。

行为三:大学生当“卡奴”无法以“小赖”的身份偿还

案例:沈皛是南宁一所大学的大四学生。她说她班上很多同学都有透支信用卡。

大学生用信用卡干什么？“买个笔记本电脑，创业，或者生日假期请朋友出去大吃一顿。”沈皛说，据她所知，她周围朋友的信用卡透支额度约为3000元，这是普通学生三个月的生活费。“有些外地的同学，一次透支的钱太多，不着急。他们说毕业回老家换手机号都找不到。”。

记者联系了多家银行，了解到目前部分银行对大学生推出了特殊的学生信用卡，透支额度从2000元到3000元不等。信用卡的第一联系人通常是申请人的父母或配偶，第二联系人是学生的大学班主任。银行的初衷可能是，大学生毕业后有一份稳定的工作，成为银行的优质客户，所以在进入社会之前会率先建立合作关系。但有业内人士透露，虽然银行算盘打的很好，但很多大学生客户对信用卡透支的后果认识不够，或者无法还款，导致一些“小债”。

提醒:很多同学对签订的合同条款不认真了解，不知道自己的权利义务，或者在经济周转中遇到困难，没有按合同还款，留下了不良的信用记录。但只要签订了合同，合同规定的义务就履行了。否则，当人们进入社会生活后需要贷款买房买车时，就会受到一定的限制，后悔也来不及了。

行为四:无视利率调整，未能足额偿还贷款

案例:南宁人张女士上大学时，因经济困难申请助学贷款。毕业参加工作后，由于经济压力，她未能偿还贷款，但后来她也偿还了贷款。2010年贷款到期，已经全部还清。2012年，张女士想结婚买房，但申请银行按揭贷款时卡住了。“银行说我贷款逾期，有信用污点，被银行拒绝了。”后来，她想用丈夫的名字借钱，但银行发现他们结婚了，银行拒绝借钱。

赵先生因逾期还款被银行“勒索”。他告诉记者，他不是故意逾期还贷，而是因为临近还款期的时候已经出差好几个月了，出差回来也没有太在意马上还贷。他很烦恼地说:“现在没有办法办信用卡，银行根本不会收。”

前几天，卢女士在一家商业银行申请信用卡被拒。工作人员告诉她，她有很多逾期贷款还款记录，所以她不能申请信用卡。卢女士当时懵了，贷款刚买了房，每年定期在银行存一年的房款，不能欠钱。后来她去贷款银行查询，发现这几年贷款利率提高了好几倍，而且因为还是按原来的金额支付“月供”，所以利息逾期了。

提醒:公民在日常生活中要注意培养诚信和良好习惯，注意还款期限，选择合适的还款方式，保证每笔贷款和信用卡按时归还，避免因负面记录对自己造成不良影响。近年来，央行多次加息，贷款购房者的还款金额也发生了变化。但很多人和陆女士一样，不关心利率什么时候调整，变化多少，导致还款金额不足，成为银行的不诚信客户。