利率倒挂 三年期五年期定存利率倒挂明显 爱存钱的你这些动向了解吗

银行存款是面向大众的入门级理财方式。一般印象中，存期与利率挂钩，存期越长，利率越高。但是，这并不适用于一些中长期存款。荣360数据研究所监测的数据显示，7月份5年期定期存款利率平均值比3年期定期存款利率低6.3个基点，倒挂现象非常明显。此外，7月份，商业银行各种期限的定期存款利率几乎全线下跌，5年期定期存款平均利率仅为3.298%。

定期存款利率全面下降

有些读者可能会惊讶于基准利率没有动，那么存款利率怎么可能下降呢？

的确，银行存贷款基准利率从2015年10月24日开始执行。这个基准利率表一般可以在各大商业银行的官网上找到。活期存款基准利率为0.3%，三个月、六个月、一年、两年存款基准利率分别为1.35%、1.55%、1.75%和2.25%。三年期和五年期存款的基准利率都是2.75%。

但事实上，只要你达到一定的门槛，如果你把钱存在银行，银行提供的存款利率就会上升。这个门槛不是很高，几百元到几万元不等。年底或季末，银行在存钱压力大的时候，会附带一定的实物馈赠或其他优惠。当然，门槛更高的可能利率更让人印象深刻。比如宁波的大额存单、三年期存单利率可以达到4%-4.18%，农村商业银行一个三年期产品的利率甚至是4.2625%。基准利率是2.75%，也就是说4%比基准利率高45.45%，4.18%比基准利率高52%，4.2625%比基准利率高55%。

因此，虽然基准利率保持不变，但如果降低浮动利率，也会导致市场实际利率下降。目前正是如此。荣360数据研究所的监测数据显示，2019年7月，商业银行各期定期存款利率几乎全线下跌，3个月期存款平均利率为1.45%，5年期存款平均利率为3.298%。6个月期、1年期、2年期和3年期定期存款平均利率分别比6月份下降0.2个基点、0.1个基点、0.5个基点和1个基点。

记者观察到，私人银行在网上推出的以价格取胜的存款产品的利率最近也有所下降。比如富民银行的富多丽最近显示，半年后不到一年的利率是4.5%，一年以上到五年的利率是4.65%。但本月初，半年到一年的利率还是4.6%，一年多到五年的利率还是4.7%。

如果时间放宽到今年年初，下降会更明显。比如振兴银行一年期存款1月份是5.1%，现在可以买4.8%，这个4.8%在私人银行已经比较高了。亿联银行360天存款1月底利率为5.2%。3月初易联五年期储蓄存款利率是5.45%，现在是5.3%。

3年期和5年期定期存款利率明显上下颠倒

从第二季度开始，三年期和五年期定期存款利率明显倒挂。特别是6月份，5年期定期存款利率平均值比3年期定期存款利率低8.2个基点，且差距继续拉大，达到8个月来的最低值。主要原因是大型国有银行和股份制银行下调5年期利率，甚至部分银行直接降至2.75%。7月份，5年期定期存款利率平均值比3年期定期存款利率低6.3个基点。与6月相比，利差收窄，但倒挂依然明显。

从银行推的大额存单来看，三年及以下的产品占总量的80%以上，有的银行甚至不设立五年期存单产品。从7月份的情况来看，大额存单产品中，5年期利率下降最为明显。

荣360数据研究所7月份的监测数据显示，7月份新发行的大额存单平均利率喜忧参半。其中6个月、1年、3年增加，分别比6月增加0.1个基点、0.7个基点、0.1个基点；1个月、3个月、9个月、2年和5年期分别下降1.3个基点、1.2个基点、0.9个基点、1.1个基点和29.9个基点。可见5年期定期存款利率大幅下降。

还有一些省钱的小技巧

习惯于在网上银行购买理财产品的人，如果想购买定期存款，不妨提前与你熟悉的客户经理沟通，或在有空时前往网点。记者发现，在手机银行中，除了大额存单的明码标价外，很多银行经常在储蓄类下掩盖普通存款产品的价格。大部分都标有基准利率，大部分都会加一个“实际利率”。主题。"

一家国有银行的财务经理告诉记者，网点会根据目标客户的具体情况做一些产品设计。“有一段时间，我们地区的拆迁户更多了。我们专门推出了30%的存款产品来吸引这部分资金。”而有经验的张女士告诉记者，因为家里长辈对储蓄存款和国债只有信心，所以多次给老人买定期存款。她的经验是，新年前后逛几家银行网点，都会有意想不到的惊喜。“我一年前曾经买过浮动40%的一年期和两年期定期产品。据说需要大额存单，但如果银行推出活动，也可以买到一两千元的资金。有些产品还是很灵活的，可以根据实际存期计息。比如一年后一年基础上涨40%，两年后两年基础上涨40%。但是这种产品很少见。逛奥特莱斯的时候偶尔会问。买了之后去手机银行看了一下。上面看不到这个产品。”

据业内人士介绍，这种情况主要是大型国有银行和农村信用社造成的，网点多，线下存储仍然是一种重要方式。然而，网点较少或受地区限制的城市商业银行和私人银行将更热衷于推广在线产品。尤其是私人银行推出的存款产品，在利率方面更具竞争力。“但是，喜欢储蓄存款的老年客户很多，私人银行有地域限制。对于这些客户来说，他们可能根本没有听说过。他们将不会那么担心在这些银行购买存款产品，而是更愿意选择最近的大银行。买利率更低的产品。”

理财规划师说，定期存款因为安全，应该在家庭资产配置中有一席之地，要知道哪种配置资产更划算。宁波晚报记者周静