小微贷款平台 小微贷款：农商行的另一片蓝海

农村商业银行是农村金融的主力军。小银行作为地方金融机构，与小微企业有很多相似之处，这是因为它们的天然禀赋和灵活经营。小额信贷的发展不仅有助于农村商业银行实现差异化的市场竞争战略，而且有助于缓解自身资本约束和风险资产短缺，对培育一批潜在客户和实现普惠金融的社会价值具有重要的战略意义。

银行业金融机构小额贷款数据分析

从小微企业贷款余额来看，五大商业银行仍处于第一梯队，以6.6万亿元占银行业金融机构小微企业贷款余额的24.91%；第二梯队是农村商业银行、城市商业银行、股份制商业银行。三类银行余额均超过3.9万亿元，分别占18.71%、16.88%和14.68%。农村商业银行2015年首次跃升至第二位后，2016年以4.99万亿小微贷款余额排名第二；城市商业银行小微企业贷款余额首次超过股份制商业银行，跃升至第三位。

一级、二级和四级银行的小微企业贷款总额占近3/4，其余1/4主要由政策性和CDB农村信用社提供。两类机构余额分别为2.8万亿元和1.6万亿元，分别占10.54%和6.26%。

与2015年底相比，五大商业银行和股份制商业银行小微企业贷款余额占银行业金融机构小微企业贷款余额的比重略有下降，而城市商业银行和农村商业银行的比重有所上升，其中农村商业银行的比重增幅最大，上升了2.01个百分点。

肖伟农村商业银行贷款北京

内部需求

首先是需要提高信贷资产质量和信贷管理水平。由于客户经理调查能力弱，调查失真，盲目授信，形成大量不良贷款，决策不准确，如客户是否可以贷款，多贷少贷，时间长短，什么还款方式合适等。贷款是基于经验、主观和表面现象，不足以控制客户的还款能力。

第二，要巩固城乡市场，提高竞争力。目前，为了落实国家普惠金融的要求，相关金融机构逐步向城乡小微客户渗透，城乡以农村信贷为主的局面将被打破，金融市场竞争将更加激烈。为了应对这种严峻的形势，牢牢占领市场，扩大市场，需要培养一支专业的小微客户经理团队。

政策支持

近年来，国务院、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相继出台了一系列工作意见和优惠政策，鼓励金融机构不断加大对小微企业和实体经济发展的支持力度，要求设立专职的小微企业中心。

发展前景

目前，所有涉农商业银行和股份制银行都在从事小额信贷的蓝海市场，该市场拥有大量的客户群体。大型国有银行由于乡镇网点少，人员少，不愿意也没有能力做这项业务，给我们提供了很大的发展空。同时，支农、扶持小企业、扶持散商与我们农村信贷市场定位高度一致。

对农村商业银行小额贷款管理的思考

商业思维

一些有劳动技能并愿意作为目标客户的个体经营者的客户观点。

以不追求“零风险”为核心的风险理念。

以“诚实自律、勤奋勤奋”为指导的价值观。

以贷款为先导，推进综合小额信贷业务服务理念。

注意原则

发展小额信贷，农村商业银行应遵循以下原则:

①坚持互利共赢的原则。

②遵循大数定律原理。

③“价格覆盖风险”原则。

达人咨询小额贷款项目系统

技术系统

操作系统

实施系统

1.将小额信贷提升到全行战略层面

2.完善小额信贷风险管理体系

3.加强小额信贷产品创新

①开发标准化小额信贷产品，制定标准化流程。

②适度开发小微企业个性化产品，制定个性化金融服务计划，满足小微企业多元化金融服务需求。

③除了围绕小微企业融资、现金管理、结算等传统金融服务需求开发小额信贷产品外，还应围绕小微企业的整个生命周期，提供会计、企业咨询、代理服务、投资理财、行业分析等各种非金融或金融衍生产品，真正将农村商业银行的服务融入小微企业的成长中。

4.提高小额信贷人力资源管理水平

5.发展小额信贷科技支撑平台

①搭建小微企业数据仓库，收集、整理、积累各种业务数据，为未来小微信贷信息模型构建、小微客户数据分析、小微营销等工作奠定历史数据基础。

②建立专业的数据分析系统，通过客户关系管理系统衡量客户贡献和利率敏感度，提高业务营销的针对性和有效性，实现产品的准确定价。

③建立内部资金转移定价、经济增加值等制度，科学合理地评估和评价各账户、产品和业务单元的绩效。

④发展小额信贷的营销平台可以依附于直营银行、电子银行、微信银行等。也可以是独立的APP。

详情请联系达人咨询。

备注:文章的部分内容是从第一节金融课和农业资金参考整合而来的。