别碰红线 40张罚单背后：保险行业这些红线碰不得

华龙。com-新重庆客户1月14日6: 00，随着人们风险防范意识的提高，保险产品已经渗透到千家万户，但相关违法活动也随之而来。最近，华龙。com记者通过梳理监管部门的公开处罚信息发现，去年保险监管部门对重庆本地保险公司进行了40次公开处罚，涉及35家保险公司，共罚款746.3万元。保险行业的违法行为主要集中在欺骗投保人、购买保险和送油卡以及合规问题上。

确保严重违法行为受到严惩

行业混乱的最高惩罚

据记者统计，在银监会网站的行政处罚板块，2018年重庆有40条与保险公司相关的公开处罚信息。公开处罚信息涉及35家重庆保险公司和保险代理人。

2018年，监管部门对行业违规行为罚款746.3万元。对该机构的最大一笔罚款由原中国保监会下达，阳光财产保险公司重庆分公司被罚款50万元。对个人罚款最大的是重庆银监局筹备组，主要负责人李因国际保险经纪有限公司重庆分公司的4项违法行为被罚款16.4万元..

在监管部门出具的罚款中，他们坚持最高处罚，这表明他们决心采取严厉的药物来消除营养不良，并用重典治乱。

比如阳光财险重庆分公司因提供虚假信息被监管部门罚款50万元。太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司因给予被保险人保险合同约定以外的其他利益，被监管部门罚款30万元。

2018年12月，中国银监会副主席梁涛在公开讲话中表示，监管部门将发挥监管主导作用，坚决查处市场违法违规行为，准确打击各种扰乱市场秩序、破坏公平竞争的行为，为行业优质发展和转型升级创造公开透明、公平有序的市场环境。

严重欺骗投保人

监管当局保护消费者的利益

欺骗投保人是保险销售中的一种“恶疾”。尽管监管部门一再下令，但仍有一些人无视消费者的利益，冒险进入“雷区”。

重庆银监局筹备组对银行骗保单持有人开出罚款。

根据重庆银保监发[2018]3号行政处罚决定，2017年11月至2018年3月期间，某银行重庆分行下属多家机构在保单销售过程中欺骗保单持有人，涉及20份保单。

根据《保险法》第一百六十五条，重庆银监局筹备组对责任单位罚款20万元。

业内人士提醒被保险人，在购买银行代理的保险产品时，一定要注意银行保险的“双录”流程，以保证产品介绍、客户风险承受能力评估、合同资料展示、保险申请表填写、保险申报、保单回执签名等都能被银行保险的“双录”音视频设备记录下来，为日后明确双方责任留下证据。

无独有偶，中国人寿重庆分公司人身保险代理人王也被原重庆保监局查出电话销售中的欺诈行为。

对此，中国保监会发布的《逐案:侵犯保险消费者合法权益典型案例分析》提醒消费者，通过电话渠道购买寿险产品，首先要了解保险产品的性质。二是了解保险产品的关键信息，避免被误导。第三，收到保险合同后，如果发现自己误买了一年以上的寿险产品，可以在犹豫期内无条件解除保险合同。第四，如遇电话销售人员误导宣传，可向监管部门投诉。

某保险公司资深人士表示:“欺骗投保人是困扰行业多年的问题。虽然经过几轮整改，还是偶尔发生。”一方面与保险公司只注重市场拓展而忽视服务有关。另一方面，与保险业务员受佣金驱使有关。

针对这个问题，保险公司高层建议，第一，保险公司要树立优质发展意识，调整评价指标，引导市场销售由数量向质量转变。二是加强保险公司内控合规检查，确保从业人员按照标准为消费者提供合格服务。三是监管部门继续加强监管，督促企业守法。

禁止购买汽车保险和发送油卡

病态竞争应该停止

购买汽车保险燃油配送卡曾经是许多车主选择汽车保险产品的标准之一。随着原中国保监会发布《关于整治机动车辆保险市场混乱的通知》，这种推广方式逐渐消失，但仍有少数保险公司顶风作案。

通过梳理2018年的40个行政处罚决定，发现其中有8个提到保险公司给投保人提供了保险合同规定以外的利益。这些合同规定以外的其他利益是返利行为，如送油卡、送车维修、返现金等。

这八家非法公司已经被监管部门严惩。天安财产保险重庆分公司被罚款18万元，都邦保险重庆分公司被罚款21万元，安城财产保险重庆分公司被罚款22万元，中国人寿重庆分公司和安盛田萍重庆分公司各被罚款27万元，太平洋财产保险重庆分公司各被罚款30万元。

这种病态的价格战竞争导致保险企业费用率与赔付率倒置，成本率居高不下。长此以往，不利于行业的稳定。

准备虚假信息

保险公司的合规问题屡见不鲜

本次公布的40个行政处罚决定中，太平P&C永川分公司、华安保险重庆分公司、亚太P&C重庆分公司、国华人寿重庆分公司、阳光P&C重庆分公司等7家保险公司因违反《保险法》第八十六条而“栽跟头”。

《保险法》第八十六条规定，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提交有关报告、报表、文件和资料。保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等相关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

原中国保监会发布的《行政处罚决定书》(保监飞〔2018〕22号)对阳光财产保险重庆分公司设立信息披露提供虚假信息。

对于存在的问题，原保监会对审查意见的态度非常强硬，认为保险公司无视保监会出具的多份文件，仍上报明显与实际情况不符的自查报告，构成编制和提供虚假信息，问题档案占比相对较高，违法情节较为严重。

此外，《保险法》第一百一十六条第一款和第二款也是保险企业合规问题的多发点。

《保险法》第一百一十六条规定，保险公司及其从业人员在保险业务活动中不得有下列行为...故意编造未曾发生的保险事故，虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度。虚报、骗取保险金或者获取其他不正当利益的...利用保险代理人、保险经纪人或者保险公估机构从事虚假保险中介业务收费或者编造退保等违法活动...

原重庆保监局出具的渝保健飞[2018]2号行政处罚决定，显示安城财险重庆分公司开州分公司员工故意夸大已发生保险事故的损失程度，骗取保险金。

至于保险公司的合规性，当地学者认为，今年发布的处罚信息既有新动向，也有老问题。

新趋势体现在农业保险上。

由于农业保险主要由行政力量推动，保险企业内部控制不足，虚假承保、虚假理赔等问题突出。

造成这一问题的根本原因在于农民小规模分散经营与传统农业保险不相容，导致农业保险发展陷入困境。解决这一问题的办法是创新农业保险产品，用指数保险取代传统农业保险产品，增强农业保险的可持续发展能力。

老问题体现在频繁发生取费等违法行为。

保险公司主要向财产保险公司收取费用，主要是为了抵消市场费用。这种现象的根源在于，保险公司在规模上是英雄。保险公司以各种方式收取市场补贴费用，打一场大价格战。

但有业内人士表示，监管部门公布的2018年行政处罚决定中的案件大多发生在2017年。现在经过监管部门的强力监管，保险行业的标准化程度已经不一样了。