【0岁保险 】专题必读！！！年底下架前，最值得入手的增额终身寿

我国互联网保险始于2012年。近年来，随着保险消费主力人口的年轻化，互联网保险的发展也在不断加快。

2019年互联网人身险保费收入1858亿，同比成长56%；2020年人身险保费收入为2111亿，同比增长14%。连续两年跑赢全行业的增速。到2020年末约有61家寿险公司开展互联网销售渠道。

互联网保险迎来新变革

继今年2月1日正式施行《互联网保险业务监管办法》后，银保监会在10月22日又正式下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”）。

《通知》表示将实施互联网人身保险业务专属管理，加强和改进互联网人身保险业务监管，并进一步强化对互联网人身保险消费者的保护。

《通知》明确了互联网人身保险产品范围：意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。同时，放开销售区域的限制。

最重要的是，《通知》对于互联网人身险产品经营实施分级分类监管，不同资质的险企可经营的互联网人身险产品范围将有所不同。在拥有互联网人身险经营资格的60余家保险公司中，能满足经营长期普通型人寿、年金保险要求的险企，依据相关监管数据推测可能只有20余家。

消费者且买且珍惜

《通知》要求已经开展互联网人身保险业务的险企，必须在2021年12月31日前全面符合各项要求。这意味着，从2022年1月1日开始，只有重新通过审批或备案的互联网专属产品才能够通过互联网进行销售。

也就是说，当前在售的“高性价比”互联网产品，包含增额终身寿险、年金险、重疾险等，都必须在2021年12月31日前下架，重新洗牌。就这点而言，消费者应该且买且珍惜，从业者更要掌握时机为客户的长远利益负责。

过去几年，新起的中小型保险公司依托于低成本的互联网营销渠道，推出迭代快速、设计灵活、性价比高的产品，对传统保险公司的冲击非常大。《通知》的发出，将对中小型保险公司的互联网业务有较明显影响；对消费者而言，则是：许多高性价比的互联网保险可能要销声匿迹一段不短的时间。

未来的两个月将是“高性价比”互联网保险的黄金购买时间，消费者真不能再犹豫，该及时入手了。

最值得入手的增额终身寿

本文，我们从“锁利”和“特色”两个角度，简单介绍目前市场热销、年底必然下架的4款增额终身寿，下期我们接着介绍4款最值得入手的网红养老年金险。

这4款增额终身寿是：爱心人寿的守护神2.0、国联人寿的益利多2.0、弘康人寿的金满满和信泰人寿的如意尊3.0。

四款产品的“锁利”功能

以30岁，女性，交费期5年，年交保费10万，总保费50万为例，四款产品内部收益率和年化单利如下表：

下表IRR数据，小数点第3位采用4舍5入计算，同样的IRR可以再对比年化单利；另外，四款产品的预定利率皆为3.5%，所以IRR最高只能无限接近3.5%。

1. 回本期

金满满第5年回本最快，其他三款产品回本期都是第7年。国联第7年回本时收益最高，IRR（内部收益率）达3.35%，年化单利3.6%。从长期“锁利”的功能来看，回本期不具有太大的意义。但如果从短中期资金的灵活性而言，就具有一定的意义。

2. 内部收益率

守护神2.0的IRR在第10年就可达3.46%，第30年以后IRR超过3.49%；金满满回本最快，但在第10年的IRR最低，不过第20年IRR已经接近3.49%，第50年以后接近3.5%。

从长期的角度来看，这4款产品的IRR差距不大，大家可以从各产品各阶段的现金价值对比可知。例如，第30年金满满现金价值最高1308870元，如意尊3.0最低1300047，两者差距0.68%。而金满满和守护神2.0现金价值的差距几乎可以忽略不计。

既然，从长期的“锁利”来看，这4款产品的差别不大，那么我们如何从中挑选出最适合我们的呢？答案是可以从各个产品的“特色”，如投保规则、附加价值等角度来做出最好的抉择。

四款产品的“特色”功能

我们分别从可否加、减保、可否转换年金、可否隔代投保、可否附加投保人豁免以及健康告知、免责事项等10个面向，针对这4款产品的“特色”功能整理出下表：

1. 加保

除了守护神2.0之外，其他3款产品都可以加保。不过,在此特别强调一点，产品停售后就不能再加保。

2. 减保

增额终身寿的主要特色就是“灵活性”，因此这4款产品都具有减保的功能，也就是可以依据投保人的需求，领取保单部分的现金价值，但减保后的现金价值不得低于一定的金额，一般都在10000元以内。

3. 年金转换

守护神2.0在被保险人年满 60 到70 周岁之间可以申请将保单的现金价值的全部或部分转换为养老年金保险。这个功能可以起到养老资金不被动用、挪用、借用的效果，是对增额终身寿过于“灵活”的有力补充。其他3款产品则无此功能。

4. 隔代投保

益利多2.0可以隔代投保，也就是说祖父母或外祖父母可以为孙辈投保，但被保险人必须年满8周岁且经监护人同意。其他3款产品不支持隔代投保。

5. 第二投保人

守护神2.0可以设置第二投保人，例如父母给孩子投保，孩子未成年时，第二投保人可指定为父母中的另一方；孩子已成年或者成年后投保，可以指定为孩子本人或者父母的另一方作为第二投保人；又例如，投保人是被保人的配偶时，第二投保人可以指定为被保人本人。其他3款产品无此功能。这个功能很重要，可以避免因投保人身故，保单成为投保人遗产所导致的麻烦，例如继承纠纷、债务风险。

6. 附加投保人豁免

守护神2.0可以附加投保人因身故、全残、重疾（含中症、轻症）豁免保费的附加险。其他3款产品无类似的附加险。在此，特别说明一点，设置第二投保人就不能附加投保人豁免。这个功能也非常重要，可以避免在缴费期内，因投保人身故或重疾所导致的保费承担问题。

7. 健康告知事项

守护神2.0和益利多2.0投保时的健康告知都只有3条。

8. 免责条款

守护神2.0和益利多2.0的免责条款都只有3条。

9. 额外意外保障

守护神2.0，被保险人因航空意外导致身故或全残时除给付一般身故或全残保险金外，还赔付当年度合同有效保险金额。

如意尊3.0，被保险人因航空意外导致身故或全残时除给付一般身故或全残保险金外，还赔付累计已交保险费，但最高不超过2000万元。

10. 保险金信托

益利多2.0只要总保费超过200万即可以对接国联信托的保险金信托。保险金信托可以起到资产保全的强化效果，也可以避免受益人挥霍的风险。

在长期回报率并无太大差异之下，消费者应该可以参照上述的10个面向，从我们今天介绍的4款网红增额终身寿中，挑选出自己最合适的产品。

结语

这几年，已发生两次对消费者影响巨大的产品大面积停售事件：

一是2019年年末一批预定利率4.025%的年金险的下架；

二是2021年元月底，因为更新重疾定义使用规范，老重疾产品的集体下架。

2021年年末将再次发生高性价比产品大面积下架的情况。

未来的两个月将是“高性价比”互联网保险的黄金购买时间，消费者真不能再犹豫，该及时入手了。