中国人的保险意识比较差吗？很多人在问！
从古到今，未雨绸缪，人民热衷于储蓄，这证明中国人从来不缺乏预防危险的意识。
我们讨厌的只是某些推销方式，以及垃圾产品而已！
在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！
这篇文章整整耗费了我半个月，在总结多年从业经验，以及众多投保家庭的血泪教训后创作而成！
我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大险种出发，为你细数我这些年遇到的各类常见陷阱。
先送上四大险种的保障和作用：
可以看出:
重疾险，就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。
百万医疗险，可以报销住院医疗费用，一年最高报销几百万，避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。
意外险，则是因为意外事故导致的身故、伤残、医疗花费，都可以有得赔。
寿险最简单，当人不在了，保险公司会赔一大笔钱给家人。虽然听起来不吉利，但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。
接下来，我将逐一盘点四大险种的常见陷阱；
强烈建议点赞收藏，找个机会好好学习，不要被割了韭菜！
一、重疾险的五大陷阱
在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！ 很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；要么买贵，白白多花了一倍的钱！
送你一份上重疾险避坑攻略，只要避开以下五大陷阱，就能轻松买对重疾险。
陷阱1：返还型重疾险一定会更好！
江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型 和 消费型的两款产品：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
- 消费型B产品：我保障更好，价格更低；
- 返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？
情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。
也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：
IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。
如果老王选择便宜的消费型B产品，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。
但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
陷阱2：重疾险病种一定越多越好！
不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括一百多种病，从头保到脚。
但病种多，就一定代表保障更好吗？
不一定！我们普通人来来去去听说过的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....
一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了。
哪些病种才值得关注？
在2007年，监管就规范了重疾病种；在去年，监管再次修改重疾定义。
自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；
而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！
高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。
我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：
陷阱三：重疾险赔付次数一定越多越好！
根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：
单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了
多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好
但是多次赔付重疾险也会有两种类型：
1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。
2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！
所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。
怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：
技巧 1：恶性肿瘤单独一组
恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。
所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。
反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。
技巧 2：高发病种越分散越好
对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。
技巧 3：有关联的疾病分不同组
如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。
所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：
重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。
陷阱四：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！
经常会有粉丝来问我：
买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？
能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。
但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：
在这三个方案中：
方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。
方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。
方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。
方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！
如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。
当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险啊。
从保障角度来说，当然是保障越久就越好。
但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。
所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。
再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！
只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。
记住，买保险一定要量力而行！
陷阱五：大而全保险，可以从头保到脚！
别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。
以某款产品为例，保障如下：
你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。
多达十几种保障，你安全感有了吗？
但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
而且这类产品还会贵得非常离谱，
因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。
你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。
切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；
"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
二、医疗险的四大陷阱
医疗险，就是可以报销医药费用的保险。
简单实用，不管男女老少，都值得人手一份。
不过，这门道也不少，一定要留意以下四大陷阱：
陷阱 1 ：我家医疗险可以保到 100 岁！
不一定！ 很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子，所以不少产品会如下宣传：
但我要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁！
目前市场上医疗险的续保条件主要有四种，我挑选了具有代表性的产品：
我们从左往右看，第1种终身保证续保最友好；
但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到，如好医保终身防癌医疗险。
第2种是长期医疗险，一买就能买上20年、15年；但到期后续保需要重新审核我们身体情况，
如太平洋的安享百万、平安e生保（20年版）。
第3种是6年保证续保，代表产品就是支付宝上的好医保。
虽然只能保证续保6年，但到期后只要产品还在卖，就可以无需审核直接买。
而第4种是最常见的1年期产品，买一年就保一年，明年还能不能买是个未知数。
需要注意的是，现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险！
所以没有必要拿着某百万医疗险的条款来问我，这是不是终身保证续保？
监管就是不批，怎么会有呢？
陷阱 2 ：0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好！
无论国家医保还是商业医疗险，都会普遍存在免赔额。
但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。
但 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?
0 免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。
此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。
0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。
而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。
所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。
陷阱 3：有了医疗险，所有费用都能报销！
我被不少粉丝如此问过：
我下个月就要去看病了，买什么医疗险比较好？我要去拔牙，医疗险能报销吗？
当然不是所有费用，医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：
情况一：就医医院有要求
和国家医保一样，商业医疗险对就医医院也是有要求的，
大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。
你要想去顶级私人医院，或者VIP病房，常规医疗险基本都不会保，除非是高端医疗险。
当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。
情况二：既往症不报
既往症不能获得报销，绝大部分医疗险都是如此。
既往症通常包含三点：
- 已经生了病，还没治好的
- 生了病未根治，经常反复的
- 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的
道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。
情况三：不是“必需且合理”的费用，无法报销
看如下下条款，好像有点难以理解？
其实还是和国家医保一样，诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。
因为这不是必须嘛。那什么才是合理的费用？
不用担心，听医生的话，谨遵医嘱，就不会有太大纠纷。
陷阱4 ：医疗险，买越多越好！
使用医疗险，你一定要明白一个重要原则 -- 损失补偿。
即使你买了十几份医疗险，
但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。
所以啊，咱们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。
我整合了一下市面上常见的医疗险，先简单看看这些产品的特点和优势：
购买医疗险，需要考虑3个因素，年龄，使用场景和身体状况。
如果身体情况较好，优先考虑百万医疗险；低保费，高保障，完美解决大病风险。
但因为年龄过高，或健康状况欠佳，买不了百万医疗险时；可以选择防癌医疗险，能报销治疗癌症的医疗费用。
如果平时小病小痛比较多，小额医疗险就是不错的选择；虽然报得不多，但是报销门槛低，平时感冒发烧看门诊，都有机会用得上。
而中、高端医疗险，可以报销私立医院、VIP病房等费用，能给到我们更优质的就医体验；
但是价格昂贵，只适合预算非常充足的朋友。
在这几类医疗险中，其它可以没有，但百万医疗险不能少！
虽然往往存在5千到1万免赔额，一般情况下用不上；
但是一年最高可以报销几百万，当我们遇到大病等难以承受的风险时，就会派上大用场。
三、意外险的三大陷阱
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：
陷阱1：意外险，人人都能买！
很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。
但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。
保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。
高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 - 3 类人群投保。
除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。
我曾咨询过多家保险公司，1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。
而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：
所以意外险，也不是人人都能买的；如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。
陷阱2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算
返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。
毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。
然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；
而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。
此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；
而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？
所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。
陷阱3：忽略特别约定！
我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。
在买意外险时，特别约定一定不能忽略！
以某款产品的特别约定为例：
标红的部分意味着，你要是买了这类产品：如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。
这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。
所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。
四、定期寿险的三大陷阱
定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，如20年、30年、保到60岁等；
在这段时间如果人不在了，保险公司就赔钱，简单明了。
寿险是最简单的险种，各家差异很小；
以下三点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。
陷阱1：受益人随便写！
不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！
受益人，就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：
- 法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金
- 指定受益人：把理赔金指定想给的人
我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
陷阱2：1年期寿险更划算
曾经有位朋友气急败坏地找到我质问：你怎么推荐我这么贵的产品，支付宝上这寿险一年只要一两百！
话音未落，我就知道问题所在：她一定是搞混了一年期保险和长期保险！
一年期保险是买一年就保一年，采取的是自然费率，就是保费和年龄有关。
假如你是二十来岁的俊后生，这价格自然很便宜；但如果你长期买下去，一定不如直接买长期保险更划算。
一年期寿险、一年期重疾险，都是如此，意外险除外。
我以 30 岁男性，分别投保长期的爱相随、一年期的京瑞为例，保额都是 100 万，看看两者保费差距：
从图上可以明显看出，爱相随每年保费固定不变；
而一年期京瑞前面便宜，但后续保费随着年龄不断增长，最终总保费会远高于爱相随。
除此之外，一年期寿险还有个最大的问题：无法保证续保，产品随时可能下架。
所以如果你想获得长期的保障，定期寿险绝对是更好选择。
而一年期寿险比较适合两种情况：
- 刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下
- 已有了长期保障，但想增加寿险保额，也可以考虑下
陷阱3：寿险是死了都能赔！
虽然很多都喜欢说，寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。
但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：
可以看到，这些免责条款对于我们普通人没有多大影响。
不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。
从法院判决来看，就算是无牌无证驾驶而出事的，很多时候法院还是会偏向我们消费者。
不过我国不是判例法国家，同一案件，不同法院可能会给出截然不同的裁决。
如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。
所以，我们还是遵纪守法最为妥当。
如果你实在经常会有无牌无证驾驶情况，那就建议你选择免责条款最宽松的定寿，但酒驾一定不要有！
以上就是四大险种的常见陷阱。
“保险坑人”这件事，是针对于对于保险完全不懂的小白而言。保险基础的四大险种并不复杂，认真看完，你绝对能避开保险80%的大坑。
最核心的问题是，了解保险配置的思路，科学合理的配置保险。预算，性价比，家庭经济情况，健康状况都是必须考虑的因素。
买保险，要的不是冲动购买，火急火燎，而是提升抗风险能力。
其实，只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。
写在最后
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
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