百万医疗险榜单｜7月最值得买的都在这里

2016年出现了难以置信的便宜保险-百万医疗保险！

一年几百美元就能得到100万甚至600万人民币的保障，再高额的医疗费用也能全部报销。

是不是非常诱惑，短短几年时间，百万医疗险几乎成了家喻户晓的保险，保费非常便宜，保障还全面，很多人称赞，这才是人民的好保险。

目前几乎所有保险公司都有百万医疗险，但是为了抢占市场，打响知名度，对于百万医疗险做了很多升级，保障责任也层次不穷，对于消费者来说，选择起来就比较困难了，如果不是认真研究，大概率是会踩坑的。

本期文章主要从以下几方面让大家彻底了解百万医疗险，并且会挑选百万医疗险。

• 百万医疗险的基本信息

• 如何挑选百万医疗险

• 网红产品对比测评

• 总结

百万医疗险的基本信息

1、什么是百万医疗险

百万医疗险其实就是医疗保险的一种，可以报销住院医疗费用。原本在我们国家保险系统中，百万医疗险是不存在的。但是随着市场的发展和客户的需求，商业百万医疗险应用而生。

2016年之前，市面上常见的医疗险有小额医疗险和中高端医疗险。

小额医疗险特点是保额低，一般是几千元或是上万元，但是只能报销社保范围内的医疗费用，社保以外的不在保障范围内。
中高端医疗险特点是保障全面，很多产品是0免赔额、不限社保范围、100%报销，甚至也可以报销门急诊医疗费用，但是保费非常贵，很多人觉得不划算，也买不起。

这样，小额医疗险保费低但是保障有限，中高端医疗险保障好，但是产品卖不动，没人买单。

因此保险公司开始反思、研究，发现国外的医疗险保障又好，保费还比较亲民。主要是条款中设置了免赔额，达到一定额度之后才能报销。有了免赔额，理赔门槛提高了，赔付率就会降低很多，从而保费能更便宜。其实这是一个保险公司和我们个人双方都能获利方法。

对于个人：虽然有免赔额，但是相对比较低，我们是可以承担得起，最主要是怕万一生了大病，需要一大笔医疗费，这时，我们可以把风险转交给保险公司。
对于保险公司：他们不是慈善家，也需要盈利，才可以稳健发展，设计出更好的保险产品服务于我们。

百万医疗险真正上市是在2016年之后

我国第一家互联网保险公司众安在线，以敏锐的嗅觉，发现了广大消费者对于医疗报销的需求，推出了尊享e生一系列百万医疗险产品。设置了免赔额，降低保费的同时，还提高了保额。

几百块钱就可以得到几百万的医疗保障，借助互联网快速直通车，很快打响知名度，得到广大用户的喜爱。到目前为止，尊享系列百万医疗险已经做了17次产品升级。

之后，各家保险公司蜂拥而来，陆续推出各种各样的同类产品，因为保额都在百万以上，大家就叫“百万医疗险”。

2、百万医疗险的特点及作用。

总结：低保费、高保额、保障全、有免赔额、报销型、费率可变、健康告知严。

①保费便宜且费率可变

30岁左右的成年人，每年几百块就可以拥有几百万的医疗保障。主要是设置了免赔额，保险公司的运营成本可以降下来，所以保费便宜。百万医疗险是短期险产品，交一年保一年，所以保费是不断在变化的。

举例如下，这是某款百万医疗险的价格区间：

有两个特点：

5岁以下孩子和60岁以上的人群，费用都是比较贵的，因为小孩和60岁以上老人体质比较差，更容易生病，理赔率更高，所以保费会更高。
无社保购买比有社保购买贵很多。因为发生疾病时一般先用医保报销后，剩下的再用百万医疗险报销，如果以有社保身份购买，结果报销时没有用医保报销直接用百万医疗险报销，那么报销比例一般是60%。所以建议大家，社保一定先买上。

②保额高

百万医疗险保额普遍在200万以上，有的甚至可以达到每年600万保额。

应对一般的医疗费用已经足够了。

③保障非常全面

医保只能报销社保目录范围内的费用，且报销额度有限，有起付线和封顶线；

而百万医疗险不限社保、不限病种，弥补了医保的不足之处。

④设置有免赔额

对于低保费高保额的百万医疗险，保险公司为了降低成本，都会设置一个免赔额，大部分是1万元，少部分是2万元。

⑤报销型产品

人身险按照理赔方式可以分为两大类：给付型保险和补偿型保险。

给付型保险是出险后，保险公司直接赔付一笔钱，这笔钱怎么用是我们自己来安排，比如：重疾险和寿险。可以重复多家保险公司购买，只要符合条款，都可以获得理赔。
补偿型保险也叫报销型保险，和医保一样，先治疗后报销。报销的钱一般是不会超过所花的钱，且是不可以重复报销的。

百万医疗险就是报销型保险，一份足以，多买浪费。

所以百万医疗险的主要作用是为了解决看病治病所产生的医疗花费问题。

⑥健康告知非常严格

买过保险的朋友都知道健康告知，只有符合健康告知，才可以投保。

由于百万医疗险不限病种，所以对被保险人身体要求是非常严格的，建议大家购买时一定要仔细阅读健康告知，以免最后产生理赔纠纷。

3、百万医疗险和医保的区别。

医保是我们生活中常用到的，但是至于医保到底如何报销，我相信很多人不是很清楚。

一张图帮大家了解医保的报销逻辑：

那么医保和百万医疗险有什么区别呢？

①报销范围不同

医保只能报销社保范围以内的费用，很多进口自费药是不能报销的，而百万医疗险没有此限制，弥补了医保的不足之处。

②报销比例不同

平常一些小问题，医保的报销比例是比较高，一般可以达到70%-90%，但是一旦遇到比较严重的情况，经常会用到医保以外的自费药品，报销比例或许只有30%-50%左右。总之不能100%报销。

而百万医疗险在扣除医保报销和免赔额后，大部分能100%报销。

③起付线和封顶线不同

医保报销是有起付线和封顶线，相当于百万医疗险的免赔额和保额。

医保的起付线比较低，一般在几百到1500左右，比百万医疗险1万的免赔额低很多。
医保的封顶线，很少能超过100万，而百万医疗险的保额高达400-600万。

④医疗保障体系中扮演的角色不同

医保具有“低水平、广覆盖、保而不包”的特点，是最基础的保障。

而商业百万医疗险是医保强有力的补充，不限疾病种类、不限治疗手段、不限社保用药，不管你得的什么病，不管你是生病，还是遭受了意外，住院花费超过免赔额，就给你报销。

4、百万医疗险和重疾险的区别

这张冰山图很好解释了百万医疗险和重疾险之间的关系。

当不幸发生重大疾病，最直接的损失就是医疗费用，这部分可以用百万医疗险来报销，但是医疗费用只是冰山一角，隐藏在水下的潜在费用还有很多，比如：收入损失、康复费、护理费、房贷车贷等等。这时候重疾险就派上用场了。

百万医疗险和重疾险主要区别如下：

①赔付方式不同

百万医疗险是报销型保险，只能报销规定范围内的医疗费用。

而重疾险是给付型保险，只要达到合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱。

这笔钱怎么用，你自己说了算，不受医疗花费限制。

②所交保费不同

百万医疗险的保费是在不断变化的，大部分是每五年调整一次，年龄越大，保费越贵。到六七十岁的时候，每年保费可能达到几千元。

而重疾险的保费比较贵，少则几千多则上万，主要和保额及投保年龄有很大关系。

而且需要连续缴费，最长缴费是30年，保费一旦确定，以后每年所缴保费是一样的，不会随年龄的增加而发生变化。

重疾险有个特点就是投保年龄越小保费越便宜。

③稳定性不同

大部分百万医疗险都是买一年保一年，目前最长可以保证续保的年限为20年，市面上还没有终身保证续保的百万医疗险产品。

而重疾险大部分都是长期险，可以保到70岁、80岁甚至终身。

一旦身体状况发生变化或者发生理赔再或者产品停售，有些百万医疗险则需要重新审核，很可能不让在继续续保。

而对于长期重疾险是没有这方面担忧的，只有一年期重疾险会有影响。

以上就是对百万医疗险全面解读，相信大家已经有一定的了解。

接下来教大家如何挑选。

百万医疗险如何挑选？

百万医疗险需要关注的点其实蛮多的，稍不留神就会掉进坑里，佳佳帮大家把百万医疗险需要关注的地方都整理出来，相信我，认真看完，以后再碰到百万医疗险就从这几方面入手，再也不怕被人忽悠了。

1、保障是否全面

百万医疗险基本保障整理如下：

大部分百万医疗险保障责任都会包含以上四部分。我们普通人在哪里看呢？

最稳妥的方法就是查看产品条款里的保障责任部分：

相信我，自己一定要认真看保险责任条款，一字不落的阅读，以防踩坑，实在不清楚可以联系我们帮你做咨询。

我们在深入对比研究各个产品条款的时候发现了其中的猫腻。有些产品表面上看都差不多，没什么问题，但是条款里却缺斤少两。

比如京东安联有一款百万医疗险，一般住院医疗竟然没有门诊手术。

存在同样问题的还有健康华尊医疗保险（费率可调）计划一也不包含门诊手术。

门诊手术主要是指：

这里需要注意住院前后的门急诊报销，有的产品是住院前7天后7天，有的是住院前7天后30天，好一点的是住院前30天后30天。

所以大家一定要参照以上保障内容，看条款是否包含全面。

2、保额是否有限制

市面上大部分百万医疗险，保额少则两三百万，高则可达六百万，看起来保额很高，但是条款里面也会有猫腻，因为有些保险公司非常鸡贼，在条款里面会附加很多限制。

比如泰康太享年年医疗保险，虽然每年特定疾病有400万保额，但具体每项疾病有额度限制：

材料费限额每年20万；
门诊恶性肿瘤治疗费限额每年20万；
门诊肾透析费限额20万；
特定疾病住院前后门急诊每年限额10万。

这些治疗费用是非常高的，一旦用到了，10万20万根本不够用。

3、续保条件好不好？

百万医疗险大多数为一年期产品，买一年保一年。到期以后重新续保，那么续保条件的好坏直接关系到我们能否长期稳定购买下去，根据最新的续保政策，我们将续保条件分为两大类：保证续保和非保证续保。

保证续保版：

常见的如好医保长期医疗险20年版、平安e生保长期医疗险（费率可调）、微医保长期医疗险平安版等都是20年保证续保。

优势在于在保证续保期间，不会因为被保险人身体健康发生变化，或者发生过理赔情况而拒绝续保。

即便产品中途停售，也可以继续续保剩余的年限。比如20年保证续保，我买了两年后产品停售，剩下的18年我也可以继续无条件续保。

而非保证续保版本，保障到期后，可能会因为身体原因无法通过审核或者发生过理赔而无法继续购买。

所以，保证续保的产品稳定性要比非保证续保强。

当然，即使有保证续保条件，还要进一步看保证续保到期后的条件是否友好，这关系到能否长期稳定拥有保障。

佳佳帮大家整理了以下9款保证续保的产品：

其中，对于保证续保期满后，条件比较友好的就是：

复星联合超越保2020计划一（标准版），好医保.长期医疗险、和华夏医保通旗舰增强版。
大部分保证续保的产品，对于期满后的续保都需要重新审核。但这三款产品明确在条款中说：不因被保险人身体健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保申请。
但是还有一种情况要考虑，就是保证续保时间长的，比如好医保长期医疗险20年版、平安e生保·长期医疗（费率可调）等。

这几款是目前保证续保期限最长的，达到20年，肯定保证续保时间越长越好。

非保证续保版本：

除了保证续保的那几款产品以外，大部分百万医疗险都是非保证续保。不保证续保的产品是不是一定不好呢？未必。

首先，最典型的就是众安家的尊享e生系列百万医疗险。
由于众安是一家财险公司，所以它没有资格开发有“保证续保”期限的产品。熟悉互联网保险的朋友应该知道，众安是国内首家互联网保险公司，它的走红，就是因为元老级的百万医疗险“尊享e生”。

直到今天，这家公司最核心的业务，依然是健康险。

众安2020年的财报显示，该公司超过40%的保费收入，来自于健康险。而尊享e生这款产品的保费，占众安健康生态总保费的89.8%。毫不夸张的说，尊享e生是众安的“台柱子”。

虽然由于公司性质，众安无法在条款中明确保证续保，但是宣传材料中，依然给出了只要不停售就能继续买的承诺：

4、增值服务

增值服务也是百万医疗险的一大亮点，保险公司为了抢占市场，推出的增值服务也是五花八门，到底哪些比较实用，哪些只是花拳绣腿呢？

佳佳把百万医疗险常见的增值服务整理如下：

这里帮大家重点介绍几个重要的服务。

医疗费用垫付/直付：住院需要一大笔医疗费用时，如果一时间拿不出来，可以申请保险公司先行垫付一部分医疗费用。如果可以直付就更好了，保险公司直接和医院有合作，医疗费用直接和保险公司结算；
就医绿通：可以快速安排住院，快速安排专家门诊；
院外靶向药：治疗癌症的靶向药物，非常昂贵，一般要在院外特定药房购买。

如果百万医疗险中不包含院外靶向药报销，那这笔费用是要自己承担。

所以我们筛选的时候重点考虑院外靶向药、就医绿通和医疗费用垫付/直付。

5、免赔额

百万医疗险几乎都有免赔额，一般住院1-2万免赔额，如果是重大疾病住院，0赔额。免赔额越低，说明理赔门槛就越低，越容易拿到理赔款。

随着市场竞争越来越激烈，很多保险公司想方设法变相降低免赔额，大致有以下几种情况：

①0免赔额

众安乐享e生无免赔医疗险就是0免赔额，这种只要住院，除去医保报销后，即使花1毛钱也能报销。

②家庭共享免赔额

尊享e生2021就是家庭共享免赔额。

和家人一起投保可以共享1万免赔额。同一年度，被保险人住院医疗费用除去医保报销完以后加起来超过一万，就可以理赔，也是变相降低免赔额。

③6年共享免赔额

好医保长期医疗险就是6年共享1万免赔额。

即6年内住院医疗费用加起来超过一万（不含医保报销部分）之后也是可以报销的。

④免赔额逐年递减

超越保2020这款就是年免赔额递减的，如果第一年没有发生理赔，第二年的免赔额就会减少1000。以此类推，最低可以降到5000元。

免赔额有优惠当然是加分项。如果一款百万医疗险在基本保障不错的情况下，有增值服务和免赔额优惠，那么就是不错的产品。

但如果连基本保障都不全，就看增值服务和免赔额优惠，就容易捡了芝麻丢了西瓜。

6、健康告知如何

健康告知非常重要，直接决定了能否购买这款产品。所以这才是重中之重特别关注的，一定要认真仔细阅读，一条一条审核。

千万不要忽略甚至不看健康告知直接投保，那样很可能发生理赔时被拒赔哦。

网红产品对比

经过以上分析，对于百万医疗险我们主要关注以下几点：

基本项：保障全不全、单项保额是否有限制、续保条件好不好；
加分项：增值服务是否实用、免赔额有没有优惠。

全网对比分析，帮大家选出6款性价比不错的产品。没有提到的，如果大家想要了解某款产品，也可以私信我们，帮你分析他的优劣势。

这6款产品保障到底如何，我们来具体分析一下：

尊享e生2021

众安保险家的尊享e生作为百万医疗险界的鼻祖，从2016年开始就不断升级。
基本保障非常全面，投保年龄范围广，首次投保年龄70岁以内都能买，最高能续保到105岁。
在特殊门诊中，比其他产品都要多一项，将门诊激光治疗费包括在内。
实用的增值服务：重疾绿通、院外靶向药、医疗费用垫付、术后家庭护理等全部写进合同。

唯一不足之处，没有保证续保条款，这是因为众安财险公司的特殊性质。

但是宣传页上众安承诺：

众安是我国最大一家互联网保险公司，背后有：腾讯、阿里巴巴、平安三大股东，而且众安主打产品就是百万医疗险，相信他们不会冒这个风险，傻到随便给个承诺然后不兑现，砸自己招牌。

好医保长期医疗险（6年保证续保版本和20年续保版本）

是一款口碑和流量双收的产品，支付宝自带巨大流量，加上人保这款产品保障确实不错。很多接触互联网保险的小伙伴，第一款入门级产品。
保障方面没有缺失，主要在于续保有所差别。

6年保证续保版本，续保条款是这样的：

本公司不会因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。

也就是说续保不用审核。

而20年保证续保版本，续保条款是这样的：

续保需要重新审核，经保险公司同意后才能续保。

这两款产品各有利弊，保障方面没有差别，不分高低，主要就是在于保证续保年限和续保条件上。

20年保证续保当然要比6年保证续保要好，但是保障到期后续保需要重新审核。

这里给大家一个建议，年龄40岁以上的选择20年期版本，40岁以下的选择6年期版本。

超越保2020计划一标准版

保证6年续保，6年保证续保到期后，在售情况下，可以无需健康告知续保，不会因被保险人身体健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请，续保条件算得上优等。
保障方面没有特别大的缺失。

平安e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合

这款产品也是20年保证续保的，加上平安品牌名气大，平安e生保又是招牌产品，算是双重保障。
产品本身的保障也是可圈可点，没有严重缺失。唯一不足之处就是缺失院外靶向药报销责任，但是投保的时候，可以通过附加险的形式，获得这一保障，但是这个特药，只保障患癌之后三年的靶向药品费。
虽然说大部分情况也够了，但还是有一定风险。

所以佳佳更倾向于好医保20年版本。

惠享e生