100万贷款专题之央行“降息”，100万房贷，利息节省1万元

今天，中央银行向全国银行同业贷款中心宣布，2020年2月20日贷款市场利率报价(LPR)一年LPR为4.05%(上个月为4.15%)，5年以上LPR为4.75%(上个月为4.8%)。

这个时候“降息”是正当其时的，由于疫情的影响，当前的生产还在复工之中，企业的较为困难，而个人也同样面临收入降低的风险，这个时候通过降息，来降低房奴的资金成本，来降低社会整体的融资成本是很有必要的。

1、央行“降息”房奴可以降低多少月供？

对于我们个人来说，最关心的是央行降息之后，我们的月供能够减少多少，那么，笔者来给大家算一笔账，比如你的房贷是100万，而期限是30年，房贷利率是就是5年期以上的LPR，那么我们来看看这次降息会降低多少月供。

在房贷利率是4.8%的情况下，月供是5246.65元，降低到4.75%之后，那么月供降低到5216.47，月供降低了30元 ，这个数字看起来是不多，仅有30元，但是如果放在整个房贷的周期，那么利息的节省将达到10865元，没错，也就是节省一万多一点。

2、减少的月供多不多？

上文我们看到的就是这次央行降息后，房贷100万的人来说，月供大概减少了30元 ，30年大概减少了1万多一点，这个节省的利息看起来是不多，但是我们这是静态的看问题， 如果是动态的看待问题就不同了。

为什么这么说？因为我们只看的是这一次的，但是当前的LPR是每个月都会调整一次的，而我们的房贷利率如果是浮动的，那么重新计算一次的周期至少是1年，也就是12个月，也就是说，对我们大多数老房奴而言，其实要真正享受这个优惠利率是要一年以后去了。

在这一年中，如果LPR再次下降，那么最终的下降的比例就是比较大的，那么LPR会降低吗？那么我们首先看一下过去的LPR的走势，从去年的8月第一次有了5年期以上的LPR后，当时的利率是4.85%，到现在为止已经累计降低了0.1%，而1年期的LPR更是从4.31%降低到了4.05%，降低了0.26%。

所以，如果从4.85%降低到4.75%这个区间来看，那么100万的房贷，期限30年，等额本息的方式，那么节省的利息和 月供就是这样的，月供从5276.92元降低到5216.47元，月供减少了60元，那么利息总额减少了2.2万。节省的利息比之前条件下计算的多了一倍。

未来中国的利率下行是一个大趋势，这个不仅仅是这次降息，在未来这样的机会还会持续，这个样的观点笔者在文章中多次表达过了，央行降息不会一次到位，不会一次就是1%这样的幅度降的，但是积少成多，央行会根据市场的需求来调整。

马上就要到3月份了，到时候存量的房贷就面临一次选择，是选择固定房贷利率，还是选择浮动的LPR房贷利率，这又是一个选择，笔者针对这个问题也写过多次文章，笔者的建议：如果是我自己，我肯定选择浮动利率，因为未来的利率下行是大趋势。当然有很多的读者留言都是宁愿选择固定利率，这个就是个人的选择了，信息都是公开的，就看个人是怎么解读的。