关闭花呗 人们纷纷关闭支付宝花呗，是什么让它引发众怒？

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■文|聂一舟，香港学会财经编辑。

6月30日，支付宝更新了《柏华用户服务合同》，内容包括将“蚂蚁柏华”更名为“柏华”，调整延期还款服务，变更信息条款。但这种变化却成了人们愤怒的导火索，很多人都表示要“关闭花园”。是什么原因让花圃成为众矢之的，引起公愤？

最近网上有一篇文章叫《支付宝:新版合同让人不寒而栗。“手机通话记录”一文在网上被收集并迅速发酵，其内容成为热议焦点:柏华最新的用户服务合同实际上需要收集用户的社保信息、手机通话记录等个人信息，新版本合同还规定将交易信息上传至征信机构。什么？！很多人看到这些内容可能会睁一只眼闭一只眼，因为面对这类条款最常见的方式就是把许可协议拉到最后，点击“同意”开始使用，他们也不会觉得这类合同里隐藏着那么多“深思熟虑、担惊受怕”的东西。如果是真的，从《柏华》开播开始，我们就是支付宝的“透明人”，难怪有网友说“这比裸贷还气人”。

我们不能过度评价网文和网友的评论。毕竟这也是人的愤怒和恐慌的表现。无论对于支付宝还是普通人，我们需要冷静思考的是人们恐慌的原因和支付宝做法的合理性。

支付宝只是躺着，公众对个人信息泄露感到愤怒

作者认为，支付宝之所以简单更新用户协议就能引起如此热烈的讨论，是因为除了媒体，更重要的是人们现在对个人数据和信息的泄露非常敏感。

在今天的互联网生活中，人们经常会遇到注册一个网站，填写大量个人信息，然后会收到与自己无关的骚扰短信。在这种情况下，很有可能在填写完我们的个人信息后，信息数据被泄露，成为一些网站“开发客户”的渠道。虽然在大多数情况下，网站和应用程序收集我们的个人信息只是为了“广告”，但也有一些犯罪分子利用我们的个人信息进行欺诈或其他非法活动，因此人们现在对个人信息披露的话题非常敏感。然而，支付宝柏华披露中涉及的用户信息收集条款却触动了人们的“逆鳞”，很难说何时“上街游行”。事实上，目前国内主要的借贷软件或项目，在用户服务方面与柏华是相似的。如果他们是任何其他软件，他们可能不会比柏华好。因此，柏华这次只能算是“卧倒中枪”。

引起人们恐慌的是个人信用信息

如果人们对鲜花收集太多个人信息感到愤怒，那可能只会引起人们对支付宝的口头不满。毕竟支付宝已经深入人心，与我们的日常生活息息相关，支付宝的信用基本可以得到保障。至少支付宝收集信息只是风险控制的一部分，不会从事明显的买卖个人信息的违法行为。但这一次，很多人声称要“关闭花园”。我觉得这种现象很可能是因为服务条款中提到的“征信机构”。

随着国内信用信息机制的不断完善，任何涉及信用违约的个人都会被记入个人信用评级，进而影响你的房贷、车贷等贷款以及所有涉及个人信用的行为，对个人未来的发展非常不利。因此，柏华提到的“征信机构”引起了人们的恐慌，如果一个人的逾期还款影响了个人征信，那么这种损失是不值得的。

当然，事实并没有我们想象的那么严重。柏华官员首次在微博上澄清事实，并告知“目前，柏华服务主体尚未向央行查询/报告信用信息”。虽然可以让大部分用户松一口气，但还是有人指出，柏华其实是一种“小消费信贷”，还贷仍然需要用户的信用担保，不能保证柏华以后不会被纳入征信系统。但笔者认为，用户只有在还款延迟的情况下，信用评级才会受到影响，如果按时还款，也不会有太多的不良影响。所以，根据我们的还款能力，用信用还贷款是我们用户的义务。

根本原因是信息不对称，支付宝还需要做很多

笔者认为，“柏华事件”的根本原因是支付宝和用户之间的信息不对称。事实上，用户条款的细节将在每个用户打开时得到授权。但是由于条款太长，很多表达不清楚，很少有用户会仔细阅读所有内容，试图弄清楚深层含义。事实上，收集个人信息是贷款人控制风险的必要手段。但是，一旦舆论放大其风险，受到冲击的是贷款人。

所以支付宝需要做的是进一步说明合规中的一些模糊条款，详细说明个人信息采集的具体范围，这样至少可以让人们知道，自己授权的个人信息的处理不会对自己造成任何不利影响，从而消除双方的误解，让便利花店继续为用户服务。

事实上，柏华的官方态度也值得肯定。经过网上质疑，柏华立即在微博上道歉，并在一周内修改了用户服务合同，修改了有争议的部分。虽然合同还有很多地方需要讨论和解释，但是相比之前已经有了很大的进步，所以网上质疑的声音小了很多。可见矛盾源于误解，只要我们互相解释清楚，就不会发生那么多不愉快的事情。所以这件事我们需要做的是理解，而支付宝需要更多的解释。

■编辑|张君芬、徐冰莹，财华社财经编辑。