互助宝 风波中的相互宝

来源|燃料融资

作者|唐亚华

声称有1亿人加入和依赖支付宝的互助平台，他们正在经历用户的投诉风暴。

最近有用户告诉福安金融，被网络红包诱导开互宝，遭受互宝扣费长达一年。当他发现后，向平台要求退款，但被拒绝了。

“感觉被支付宝设定了。”用户说。

互宝是蚂蚁金服旗下的一个网络互助项目，采用一人患病，人人平等分担的互助模式。一般来说，网络互助相当于建立一个庞大的用户群体。如果组里有人生病，其他人平分医药费。同样，他们如果身患重病，也可以获得相应的补助。

此外，还有用户公开投诉，共同宝的共同基金从当初的每人每月几毛钱涨到现在的3元左右，部分参与者在遇到重疾理赔时遇到很多困难，最终被共同宝拒绝赔偿。

网络互助不同于传统的保险先垫付后赔付，省去了中间代理和销售，所以运营成本更低。互宝凭借蚂蚁金服的强大背书和每月3元的低门槛，成为国内最大的网络互助平台。

一方面很吸引人，另一方面也有很多用户的投诉和纠纷。为什么互宝有争议？新资本宠儿，网络互助，是独立于保险之外的新生事物。处于监管空白区，缺乏行业自律。未来应该如何前进？

很难诱导开通、私自扣费、索赔

相互珍惜之间的抱怨和争执

近日，用户张颖应向燃烧金融举报:“支付宝的共同宝藏诱使我无意中点击了页面。签约条款没有明确每个月扣多少钱。扣钱的时候没有通知我再确认，而是自动扣费。扣了一年多才发现。”

然后打电话给客服，对方说只退最后一笔款，之前不退，因为之前扣的钱已经用于别人的互助了。

至于是怎么诱发的，张颖说他记不清了。“应该是红包吧。”有签约条款，但他没看。“我认为这是诱导欺诈。用户不会看那么多条款，扣款要再次提醒。”

他还提到他实际上练习过。“辞职难，步骤繁琐。当工作人员通过电话教我时，我辞职了。”

张颖一再强调，他是为了一份声明，而不是为了钱。扣60元以上一年以上。“金额不算多，但是性质和6万、60万一样。”

监管是真空，规则缺失。我应该和谁说话？

不仅是互宝，现在网络互助行业，创业公司加码，互联网巨头进入市场，就像一块“热蛋糕”。

2016年推出滴滴互助、轻松互助。2018年底，滴滴金融发布了《滴滴互助》。2019年，苏宁的“宁沪宝”在苏宁财经App正式上线，紧随其后的是“360互助”、“美团互助”和百度的“灯火互助”。

2020年1月，“新浪互助”也加入“战场”，6月，小米金融推出“小米互助”。目前为止，蚂蚁金服、滴滴、美团、百度、小米等互联网巨头都已经成为网络互助表上的玩家。

每个条款的内容和理赔金额略有不同，但都是事后共享的网络互助。

这种形式吸引了很多用户加入，优势明显，即门槛低，价格低。

朱明来提到商业保险需要支持销售和代理团队，收取大量佣金，而互保则节省中间渠道，成本较低。“网络互助是社会保障的重要补充环节。比如互保的客户基本都是二三线城市的人，月入5000以下。对于这些人来说，他们的社会保障水平可能不够，商业保险太贵，可能会因为大病造成家庭经济困难。花这么少的钱形成互助机制，很好。”

当然，它的缺点很明显，就是网络互助的保障具有很大的不确定性。简单来说，保险公司破产后，银监会强制下一家接手用户的保单，人身保护不受影响。然而，这种互助计划是一种商业活动。一旦公司破产跑路，用户可能会花钱，仍然得不到保护。

更严重的是，因为网络互助不属于保险行业，不受银监会监管，所以纠纷处理没有法律依据。

朱明来指出:“互宝目前在监管空区。蚂蚁金服作为一家公司，由市场监管局管理，需要在工信部备案作为网络平台，但互宝目前处于监管空白点。对保险产品有争议的，可以按照《中华人民共和国保险法》的规定办理。但在缺乏互助如互宝等监管的情况下，处理参与者与平台之间的纠纷并没有明确的依据。”

他呼吁银监会将网络互助视为金融分支机构或保险衍生产品，并将其纳入监管体系，以确定什么是公平条款和不公平条款。同时，行业内公司必须加强行业自律，尽快出台行业自律公约的标准条款。“一个公司想出一个标准而不理赔是不可能的，另一个公司可以想出一个规则来理赔。这就乱了，行业要有统一的格式条款和服务标准。”

事实上，从用户的角度来看，平台严格执行监管，有利于保护所有参与者的权益。如果平台审核松散，支付混乱，需要所有参与者共同承担伪造材料恶意欺诈保险的成本，对所有用户不负责任。

对于广大用户来说，即使是互联网巨头推出的互助产品也有很强的背书力度，仍然需要认清风险。网络互助不是保险，更不是慈善，而是一种商业行为。互助平台作为服务商，运营维护整个互助业务，通过收取管理费来维护业务运营。

目前，由于缺乏监管和行业自律标准，每个公司都有权解释自己的条款，互助业务面临行业监管和保障的不确定性。所以用户要慎重选择，仔细阅读条款。同时，这种互助计划适合作为适当的补充保障，而不是所有希望的唯一保障。