年利率月利率 月息0.6%年息竟然不是7.2%？贷款利息到底怎么算

文|金鱼

现在总是缺钱，买房，装修，结婚，生子...

当你缺钱的时候，你会想办法借钱。对大多数人来说，借钱是一件勇敢的事情。毕竟大家都是受过九年义务教育的人。如果不是真的很难，谁能拉倒这张脸？

我终于下定决心，反复思考借钱的对象，经历了一个漫长的心理活动，喃喃自语:“能借我点钱吗？”

对方欣然同意也没关系。万一出现“对不起，我最近缺钱，不是不想借，而是真的不能……”，我的脸就没了，也许我的朋友就不用做了。

所以，现在的人形成一个代码，再好的关系也不谈钱。为了避免这种情况，越来越多的人在缺钱的时候会选择贷款。

申请贷款不是一件简单的事情，不仅要检查平台是否正规，还要检查申请门槛，还要评估贷款资金是否足够。

另外，有一点不可忽视，要了解贷款利率。

可贷利率由不同的贷款机构以不同的方式计算，有的显示“日利率”，有的显示“月利率”，有的显示“年利率”。

这时候就需要对比各种贷款产品的利率，了解日利率和年利率的换算公式。

要理解日利率与年利率的转换关系，首先要理解年预期年化利率的概念。

一个

年预期年化利率，官方定义是存款的年预期年化利率。

具体来说，我们所谓的预期年化利率，其实是“利率”的简称，是指一定时期内的利息金额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为三种:年预期年化利率、月预期年化利率、日预期年化利率。

每个利率都以百分比表示。区别是年预期年化利率用本金的百分比表示，月预期年化利率用千分之一表示，日预期年化利率用万分之一表示。

现在银行一般计算年利率。而民间借贷经常提到的利润，如果没有具体说明，通常指的是预期的年化月利率。

需要注意的是，1美分的利润是预期年化月利率的1%，是预期年化成人利率的12%。

日利率比较常见。支付宝里的借款，上面写着30000，40000，50000，意思是日利率。

无论是日利率、月利率还是年利率，都可以相互换算，换算公式非常简单。

2

日利率、月利率、年利率怎么换算？

记住贷款圈里广为流传的三个公式:

年利率=月利率×12(月)=日利率×360(日)

月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(日)

日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)

你认为你能计算出贷款的实际利率吗？当然没那么容易。贷款实际利率最简单的结算方式就是用EXCEL中的IRR来计算。

IRR，简单来说就是一组现金流的内部收益率，可以用来计算银行分期贷款、固定投资、年金保险、借款等的实际利率。

上周有人想借我钱，月息0.6%。

乍一看，一年12个月，年利率是12*0.6%=7.2%。对很多人来说，这个利率很低。

但实际上，这并不是真正的利率。

为什么？别忘了你每个月还一次，本金是递减的，但是利息不会像你想的那样逐渐递减，总会按照贷款总额来计算。

三

以我为例。假设我申请贷款3万，分12期还款，月供0.6%。但在所有分期还款中，第一期本金只占一个月，第二期只占两个月...

以此类推，只有第十二期本金真正占用了12个月，也就是说只有最后一期本金的实际年化率是7.2%，其他各期都高于7.2%，期数越早，实际年化率越高。

如何用IRR计算实际利率？

本次付款总利息为:30000*12*0.6%=2160元。

每期应还:30000/12+2160/12=2680元。

算出这些，然后做一张桌子。然后在EXCEL中找到“公式-财务”，选择插入IRR公式。

鼠标轻轻一点，就可以得到IRR值为0.010862，这是一个月的借款利率。

通过年利率=月利率×12(月)的换算公式，可以得到年利率为0.010862*12=13.03%。

与之前的7.2%相比，几乎翻了一番。你惊讶吗？

所以，不管借不借钱，都要了解利率的换算和实际利率的计算。有贷款需求的时候，不会是套路！

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