小花钱包 小花钱包三周年 引领金融科技服务智能迭代

2018年6月19日，小华科技迎来三岁生日。小花科技由中信产业基金控股公司中腾信于2015年成立。小华科技作为在线消费金融领域的技术服务主体，为金融机构提供市场准入和智能风险控制技术辅助服务。小花科技自成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱。

拥抱青春，打造终极金融服务体验

小华钱包作为小华科技的主打产品，定位为“青少年互联网钱包”，被年轻人誉为“随时随地随心消费”，业务涵盖网上商城分期付款和信贷贷款辅助服务。

与传统借贷产品繁琐的数据提交和冗长复杂的申请流程相比，用户可以通过三个简单的步骤申请小花信用额度。小华钱包应用程序简单，授信审批策略高效，做好了反欺诈工作，大大提升了用户体验。

如今，小华钱包的注册用户已达数千万，在年轻人中非常流行，不断引领年轻人时尚新的理财生活方式。移动大数据服务平台TalkingData发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，在网购应用覆盖面方面，兆联金融和小华钱包分阶段位列全国前两位。

机器学习帮助小华钱包智能获取客户

机器学习贯穿了小花钱包的业务流程。在每一个业务环节，都会根据具体需求使用监督式机器学习方法。

首先，在营销环节会有一个智能营销系统，它会对用户的整个生命周期进行监控，建立各种渠道的画像，从广告开始到客户的还款，判断各个渠道的客户获取效率。

智能营销系统还会根据投入产出比评估各个客户获取渠道的效果。包括各个环节的转化率，比如整个渠道中人对产品的应用，审批完成情况，审批后的通过情况，包括用户在这个渠道中借入后的风险表现等等。全方位多维效果评估，持续提升智能客户获取效率。

在小花钱包为合作组织提供服务的实践中，需要收集的数据维度以及如何适应算法和模型将根据业务目标来决定。随着业务的增长，传入件数会增加，会增加更多的大数据和机器学习的元素来迭代模型，以适应不同业务的变化。获得优质客户后，还会给予更高的额度和更长的期限。

AI+大数据，创新智能风控技术辅助服务

依托中腾信在消费信贷领域的风险控制优势，小花钱包自主研发了RiskAI风险控制系统，在消费信贷领域被称为AlphaGo。

小华钱包利用生物特征识别和机器学习技术，结合大数据风险控制模型，帮助客户实现“即时申请、实时审批、快速放款、还贷”的放款体验。审批流程最早可以在15秒内完成。

同时，RiskAI的算法和模型会根据风险表现定期迭代优化调整。人工智能的核心能力是机器学习:小花钱包的RiskAI系统可以根据贷款人行为的跟踪和借款人数量的增加不断调整风险控制策略，风险控制模型可以不断学习和自我更新。

RiskAI取代了传统风力控制的大部分工作。当机器无法验证和判断尺寸时，选择人工干预。在生产环境之外的并行环境中，小花钱包正在通过“AI+ manual”的方式不断调试更合适的模型。

国内消费信贷市场迅速扩大。根据易观国际的数据，预计到2019年底，中国金融机构的消费信贷余额将达到13.95万亿元。“著名”小华钱包依托机器学习、人工智能等前沿科技实践，成为金融科技领域的强劲竞争对手，发展前景广阔。小花钱包将加强与金融机构的合作，提高服务效率，探索消费金融技术服务创新，促进金融与技术融合。