信美相互 信美相互董事长杨帆：互联网让相互保险机构长出全新的翅膀

目前，中国已经发展成为世界第二大保险市场，基于高科技的保险服务将是未来中国保险业发展的新增长点。但新冠肺炎突然爆发的肺炎疫情给行业发展蒙上了阴影。保险技术能否肩负重任成为破解游戏的关键。保险业数字化转型会进入快车道吗？这些已经成为业界最关心的问题之一。

为此，中国网上金融与联合保险行业权威专家、北京工商大学保险研究中心主任、教授、博士生导师王致力于打造“互联网保险创新与合规”专栏，邀请业内大咖共同探讨，试图解码互联网保险未来的发展路径和保险业的数字化转型，为行业的健康发展做出贡献。

作者|郭

几千年前，互保萌芽。经过长期的发展和变革，互助保险在互联网时代重生了。

经过前期的大量探索，2017年我国先后批准成立三家互保机构。作为中国第一家也是唯一一家互助寿险机构，梅辛人寿保险股份有限公司于2017年5月5日正式获准开业。

开业后，梅辛逐渐从对方身上释放能量。截至2020年上半年，梅辛互惠银行成员已达51617人，客户累计超过3500万。此外，今年上半年，梅辛实现净利润5329万元，创造了寿险机构三年实现盈利的意外现象。

梅辛互惠银行董事长约翰·杨在接受中国网财记者专访时表示，互联网为最古老的保险组织形式“互惠”赋予了全新的“翅膀”。得益于技术赋能和业务结构优化，梅辛的相互溢价收入、客户获取效率、投资效率和盈利趋势都有所改善。

约翰·杨还希望尽快出台互联网保险业务的监管措施，使信托和美国能够在创新的轨道上走得更远。

新生:互助保险机构长出新翅膀

早在公元前2000年，最早的相互保险形式就已经在托运人的风险分担机制中萌芽。

在发达国家，相互保险已有100多年的历史。然而，在我国，由于政策环境等条件的限制，互助保险的发展受到限制。直到2015年1月，原中国保监会发布了《互助保险组织监管试行办法》，正式向互助保险组织敞开了大门。

依托政策放开，梅辛人寿互保社、中汇财产互保社、汇友建筑工程互保社三家互保机构迅速开工建设，并于2017年开业。

中美互保业务的开通，也标志着中国第一家也是唯一一家互保寿险机构的诞生。今年5月5日，梅辛庆祝了开业三周年。

回首往事，梅辛互惠银行的董事长约翰·杨感慨良多。他对中国网财记者坦言，“五年前，准备中美互拆信是非常困难的，现在遇到了很多挫折和大起大落。互助保险的做法在国内比较缺乏，我们的努力是为了让更多的人了解，但是这个努力的过程其实挺辛苦的。即使信和美国成立三年多了，这个工作还是很长的。我们仍然需要继续努力，为新的形式建立新的框架、新的制度和新的规则。”

但他也表示，互联网时代和数字化趋势在5年前甚至10年前就清晰可见，而且这种趋势将逐渐成为常态，未来的机遇依然巨大。

21世纪，互保应该如何适应互联网时代？

约翰·杨说，互联网可以使“互助”这一最古老的保险组织形式，长出一个全新的“翅膀”。

首先，就客户而言，以前的互助制是一种小型的社区组织形式。诞生于互联网时代的中国互助体系，可以更好的找到具体的人来服务，而不是小的社交圈。

其次，在服务方面，基于互联网的优势和科技能力，我们实现了全线运营。梅辛共同构建了基于阿里金融云的互联网系统架构，并利用阿里金融云的平台服务能力，如灵活计算、分布式消息、分布式数据服务、大数据计算、移动开发平台、云安全、区块链等。，完成全线运营、智能云客户、移动支付预提、数据上行和证书存储等。以理赔服务器为例，梅辛为客户搭建了一站式理赔服务平台。从理赔申报、申请材料提交、补充材料提醒、理赔进度、理赔结论查询，都可以通过梅辛互助APP或官网完成；同时，在理赔过程中，我们引入了大数据风险控制技术，提高了理赔效率，同时有效降低了调查费用等成本。

第三，从渠道合作的角度来看，梅辛坚持“产销分离、授权渠道”的战略。基于中间平台架构和自动化测试能力的实施，产品上市时间可以短至一天；面对互联网场景下的复杂产品，实现了交易环节的分层、异步处理，满足了千级TPS，保证了渠道业务开发和在线客户获取操作的便捷性。

增长:技术授权显示成果

俗话说“瓶里有花有叶，三年之内可以欣赏风景。”时隔三年多，信仰与美好的互色几何是什么？

据公开数据显示，在成立的第一年，梅辛和美国之间的相互成员数量达到4034个，2018年增加到近3.6万个，2019年增加到近4.7万个。截至今年上半年，梅辛互惠银行的会员人数已增至51，617人。

作为一个互助保险机构，梅辛是由其成员共同拥有的。同时，在信和美国的开业批准文件中明确规定“会员产品的保费收入不得低于总保费收入的80%”。因此，成员的数量对于美国和中国的共同发展非常重要。

约翰杨说:“我们坚持两条腿走路，一边是普惠金融，一边是针对中高端消费群体。2021年，我们将加大包括意外险、健康险在内的会员产品力度，进一步降低会员消费门槛，会员数量也将大幅增加。”

从业务规模来看，梅辛成立仅半年，就带来了4.7亿元的保险业务收入，2018年保险业务收入达到5.4亿元，同比增长13.6%。2019年，保险业务收入大幅增长至20.1亿元，同比增长273.3%。

今年以来，疫情不仅带来了冲击，也刺激了保险需求的持续增长。数据显示，今年上半年，新加坡与美国的累计规模保费收入为10.4亿元，同比增长67%。

约翰·杨说，总体来说，信托和美国的相互溢价收入、客户获取效率、投资效率和盈利趋势都在改善。疫情期间，中美迅速转型会展模式，仅用一周时间就实现了线上会展切换，这主要得益于中美之间科技布局的推进。疫情期间，新加坡与美国相互技术赋能的优势越来越明显，全线运营效率不断提高。

具体来说，今年上半年，台湾在数据方面的赋权如火如荼，依托大数据平台和企业数据仓库打造全场景主题数据分析。从多个场景入手，分析不同粒度的数据，实现业务数据，为客户、业务、运营、风险控制、财务提供数据支持，进一步推动企业精细化管理。例如，在客户服务方面，梅辛使用智能客户服务系统向客户提供机器人和人工服务。今年上半年，创新推出“你说我听”的智能语音识别功能，实现“一个字就能达到”，但该功能在行业内应用并不广泛。数据显示，2020年上半年，梅辛通过云客服平台向会员和客户提供在线和电话咨询、回访、理赔报告、核保查询、安全处理等服务，共计5.47万次，其中机器人在线服务人工更换率为68%。

据统计，今年上半年，梅辛实现净利润5329万元，创造了寿险机构三年实现盈利的意外现象。

约翰·杨说，今年上半年的利润得益于许多因素。首先，信息技术主要是因为梅辛非常重视技术驱动的相互作用。它在成立之初就强调未来的发展要靠技术驱动，不断加大对it系统的投入，包括保险、理赔、客服、保单贷款等，这些都可以在网上运营，尤其是疫情期间。其次，由于保费结构的不断优化，预付款比例迅速增加，有利于长期盈利和发展。再次，产销分离。梅辛专注于产品设计和定制、客户服务和投资，而销售则交给专业合作伙伴。

关于今年全年的利润预测，约翰·杨说:“我们希望在今年实现盈亏平衡。”

创新与合规:无国界风险管理

为规范互联网保险业务运营行为，防范操作风险，促进互联网保险业务优质发展，2019年12月，银监会中介监管司起草的《互联网保险业务监管办法》正式征求行业意见。

根据征求意见稿，要求机构持证上岗，人员持证上岗，明确互联网保险销售经营主体必须是保险行业的持证机构。

谈到征求意见的草案，约翰杨预计监管措施将尽快出台。他说:“时间是竞争优势。一方面，市场需求不断被刺激和上升。另一方面，我们目前受到地区和产品的限制。所以，我们希望‘大门’能够打开。梅辛是一家具有包容精神的创新型公司。我们有信心可以利用狭窄的通道跑到前面。我们相信，以会员为中心的互助体系和互联网可以带给中国人。非常好的产品和体验。”

谈到创新的界限，约翰·杨认为，对于保险业来说，风险管理没有界限，服务也是如此。

约翰杨给中国网财记者举了个例子，“保险是一个风险管理行业。如果市场平均赔付率是70%，我会尽量把赔付率降低5个百分点到65%，其中2个百分点用于风险防范。是公司的损失吗？”

“寿险也是一样，控制客户的疾病，保护客户的健康，让客户尽量少生病，晚生病，甚至及时找到正确的手段对疾病进行干预。这样客户更健康，企业风险大大降低，客户和企业都受益。”

“这些是保险公司最应该做的事情。作为一名保险经理，除了精算、定价和管理能力外，还应该具备化解和转移风险的能力。从这个角度看，保险行业的使命是无止境的，网上能做的事也是无止境的。”杨帆如是说。

在互联网时代，约翰·杨说，应该及时建立个人信息隐私保护机制。保险机构要注意一种新的获取流量的方式，即私域流量。

所谓私域流量主要是指媒体或个人拥有的低成本流量，可以独立使用。常见的展示形式包括个人微信号、社区、微博或自有应用等。相比之下，公共领域流量，公共领域流量的用户缺乏忠诚度和品牌意识；从公有领域到私有领域是从流量思维到用户思维的转变，也更适合保险行业。私域流量不是卖产品，不是买用户，而是做内容，与健康沟通，识别风险，参与所见即所得的互动，最终完成销售，服务，理赔，甚至投诉。

他还表示，“信美正在不断加强私域流量建设，通过微博、微信微信官方账号、今日头条、颤音等阵地，为会员提供更丰富的服务，普及互制理念。让会员随时随地反正找我们。”

后记:

我国互助保险试点至今已有四年多。

从首批三家试点互保机构开始，都探索出了最适合自己发展的道路，实现了保费收入的增加，不断减少损失，体现了互保制度的独特性，尤其是以会员为中心的独特理念，更能保护消费者的利益，使其具有强大的生命力。

同时，经过几年的发展，互保机构已经从最初的认知阶段进入了熟悉和了解阶段，下一步是更加认可的阶段。因此，接下来，互保机构应继续利用科学技术来增强其最初的意图，发扬原有的保险互助精神，与合作伙伴建立生态系统，不断为其成员创造价值。

当然，在尽可能提供更好的产品和服务体系的同时，互保机构的发展离不开监管的支持。如何打造互保机构的特色，长期生存，承担更多的社会责任，可能需要监管机构、市场、专家等多做研究。，在给予合理生存的同时控制风险空，共同建立一套有效的、有区别的规则。