联保贷款 小额联保贷款业务风险点分析

小额担保贷款业务风险点分析

小额联保贷款业务仍然是一些机构发展小额贷款的主要载体，为一些机构的业务发展注入了强劲的动力，但也存在明显的问题，容易出现系统性的一系列风险，这也在一定程度上表明，需要继续加强基础风险控制能力建设。小额联合担保贷款容易出现以下风险点。

1.贷款资金被集中挪用，风险一旦发生就极难应对。如果单批贷款存在风险，风险相对可控。如果多组贷款暴露在风险中，处理起来会非常困难，当事人很容易把一组组合在一起。所以要注意贷前调查时成员间资金往来的密切程度，贷后管理时注意不同群体间资金往来的密切程度，千方百计防止龙头兄弟的出现。另外，在贷前调查时，要注意其他机构是否有联合担保业务，请客户谈谈联合担保贷款的风险感知。

2.注意分析联合保险成员之间的经济实力。一般我们建议，如果可能的话，共同保险成员之间的实力应该相等；如果联合保险成员之间的实力不相等，将难以应对风险，这将严重影响资产质量。很多保险公司都有问题，往往是实力不对等造成的，也很大程度上造成了业务的不稳定，增加了业务持续增长的难度。

3.注意联合担保机构成员之间的熟悉程度。要知道，虽然连带保证人在很多情况下是成立的，但是由于各种原因，连带保证人的成员之间并不了解，目的也不一样。因此，在贷前调查中，我们应该重点了解成员之间的熟悉程度，尽量避免成员之间的不熟悉。如果成员不熟悉，资本流向同一个人的可能性会增加。

4.注意成员对连带保证责任的理解。许多成员对连带保证责任的理解非常模糊。他们只是单纯的认为只能按照人均风险量来承担风险。这在很大程度上说明这种连带保证主体的风险更为突出。所以进入市场一定要反复宣传具体责任，这样可以在很大程度上降低风险。

5.分析和关注联合保险机构成员在其他银行是否存在相同的联合保险行为是非常重要的。即使我们很好地控制了我们的联合保险机构的风险，也很有可能因为联合保险机构在其他银行的问题而发生事实风险。在有效分析的基础上，要注意控制风险，做出正确的判断。

6.关注联合保险机构成员所在地区的整体信用状况。如果信用等级低，就要尽量避免用联名保险来获取客户。

在关注连带保证风险的同时，我们也对这项业务提出了相关建议。一是降低联合担保贷款在整体业务中的比重，考虑适当提高单笔担保或信用贷款的比重；第二，要研究联合担保贷款的风险处置措施，不要简单的将风险金额同质化，考虑切断联合担保主体；三是加强贷前第一还款来源的植入，尽量避免因共同保险而忽视对借款人的全面深入调查；四是要研究共同保险风险的成因，编制共同保险贷款案例库，尽量避免共同保险成员之间的集体对抗。

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