保准牛 保准牛：一家保险科技和数据驱动的全球化定制保险平台

超小娟(宝珠牛创始人兼CEO):什么是定制保险？什么是保险技术？情景加保险技术提供特别适合其情景的保险产品是定制保险。

2016年初，宝珠牛完成百万天使轮融资；

2016年8月完成3000万元人民币的A轮融资，经纬中国牵头投资，信宜资本跟进投资；

2017年8月，宝珠牛宣布完成1亿元的B轮融资，由袁遗资本牵头，前南网首席运营官彭晓梅、中关村大河资本紧随其后，A轮投资人经纬创投、信谊资本继续..

01，动起来像兔子，静得像处女

与大多数看创业公司的人不同，我更喜欢观察企业更深层次的价值观和文化，因为如果企业想要长久，这两点尤为重要。即使像我这样挑剔的人，也会被宝珠牛独特的文化所吸引。

互联网不是很酷就是很可爱。如果经常接触宝准牛，会觉得他很“酷”。

利用技术创新保险游戏非常“酷”:随着移动互联网的快速发展，传统的消费场景发生了翻天覆地的变化。自行车共享、O2O、智能交通、互联网体育、教育、餐饮、支付让我们的生活越来越以互联网为基础，而新的消费场景创造了新的用户需求和风险。更重要的是，互联网让我们突破了时间和空

宝珠牛基于互联网消费和生活场景的保险创新，就是典型的互联网保险。我们一直不认为通过互联网卖保险真的是互联网保险。服务互联网场景下的用户需求，解决交易双方的风险和麻烦，更好地促进消费增长，是更有价值的玩互联网保险的方式。

无论是线上还是线下，我们的生活越来越以互联网为基础，无论是核保还是理赔，也会从线下变成线上(或者线上线下结合)。在线数据的交互打破了传统的保险产品，保险开启了“手术刀”的精准时代。碎片化的在线消费场景将彻底改变许多传统保险产品频率低、用户难以接触的困境。保险产品和服务将彻底重构，未来保险将无处不在。

方向比努力更重要。养牛服务的互联网消费场景已经遍布人们的日常生活和服装，这可能才刚刚开始。

随着移动互联网的普及和万物互联的临近，随着互联网技术的飞速发展，未来将会有层出不穷的“新物种”。只要是交易场景，就会有风险，会有交易痛点，会有服务需求，所以每一个新的消费场景都有保险需求，场景保险的资源是取之不尽的。

随着团队能力和产品的不断优化和打磨，相信所有像宝珠牛这样深度培育场景保险的公司，都会有更广阔的道路。

准牛的文化也是“酷”:半个房间的健身器材，职场涂鸦，不时出现的卷发男人，油腻的中年大叔，漂亮的姐妹，方正办公室的拳击手套，橙色t恤，醒目的圆形LOGO，像是来到了“龙珠”的世界。

体育产业是被准牛选中的一个严重的垂直产业。作为国家战略，体育与健康使相关产业处于前所未有的发展趋势。看来宝珠牛天生就有这种文化特质，但体育行业与行业用户的垂直和高频接触，使得这种文化和个性在团队中反复强化，强化的文化标签让宝珠牛越来越适应行业用户。在用户眼里，这群人更像是搞体育而不是保险。

“酷”这个词传达了许多文化符号。个性、先进性、开放性、活力、健康、力量、执行力、效率、率真、简约。文化的力量通过各种表象展现出来，吸引着周围的人。这不是刻意和人为的，而是专注和沉浸的自然回报。

九死一生之后，往往是内心的愿景和崇高的价值观支撑着创始人，而员工则需要用文化的凝聚力和自信来支撑。很多人不适应护牛文化，但是适应的人很投入，很享受，所以他们的人挖起来很难，挖走了也很难用。

干柴烈火不能永恒。凉意的另一面，宝珠牛其实是“静”，不是普通的静，而是那种接近“禅定”的静。宝珠牛的创始人赵小娟开始接触她，不是因为她的创业项目，而是因为她的冥想。

快餐人和禅修人总是有很多共同点。穿吴空橘色马甲的人，说话不紧，心平气和。似乎一切顺其自然，一切都是最好的安排。我做过传统行业的生意，也参与过互联网保险业务，我知道生意绝不是这么简单平和的。

很多传统企业和创业公司最大的问题就是停不下来，静不下来，盲目“冲”，跑错方向，不知不觉就冲向悬崖。

其实是业务、团队、投资人、竞争产品、市场、KPI、预期等的压力。是反复叠加的，所以你很难用已经超负荷的大脑去思考你的人生，你犯了什么错误，你是否偏离了初衷。几年后，你可能认不出自己了。一旦跑错了路就要回到原点，又有多少人能释怀？

很多创业者还有一个办法，就是参加各种学习，看各种书来提高自己的认知，或者借鉴别人的经验来发现自己的不足。这个好像没什么问题，但是别人的成功经验不一定适用于你，别人的失败教训也不一定适用于你。

以我的经验来看，最好的办法是让焦虑的心平静下来，不去想任何事，戒而定，定而智，外来即知，智常在内。

因为禅宗，护准牛文化具有智慧、冷静、善良、坚韧等特点。看似酷，实则简单；看似广博，实则精致；看似随意，实则严谨。

02.从复杂到简单，从简单到复杂，再从复杂到简单

由俭入奢，由奢入俭难。“生活就是这样，创业也是这样。

现场保险是最容易让人失明的方法。互联网时代，消费场景太多，不断迭代迁徙，新物种层出不穷。但每个早期创业团队的“能力圈”都是有限的，很多场景的需求其实是低产出、伪需求。从众安在线到很多保险创业公司，你真的可以坚守现场保险，把心交给心，让你的体验。得到的越多，得到的越多，越好。

创业，一定要做到“舍生取义”。其实很难区分什么是重要的，更难选择放弃。面对海量的场景和用户需求，保证牛的团队选择每天什么都不做。

宝珠牛经过反复思考和实践，专注于风口行业的龙头企业和高成长公司，通过保险创新，努力为这些企业创造价值，共同成长。比如ofo，百度外卖，中华智慧，米豆兼职，白蓉金夫，人人贷，58快递，脉动，昆仑决策，索福德，飞溅运动，沙砾运动等等。

对于一个刚起步的保险创业公司来说，与这些优秀跨行业公司的创始人和团队沟通，本身就是最好的学习。

从简单到复杂，再从复杂到简单:当确定了一个沉重的垂直方向和具体的项目，就需要同理心和手艺。用户有很多痛点，有时候需求没有描述清楚。而且用户的描述不一定是他的真实需求，也不一定是核心痛点。

每一件传世的艺术品都是经过反复锤炼和打磨的。

在无法准确确定产品效果的情况下，需要反复排练、试错、迭代、优化产品，使其需要的超过用户的想象，用穷举法防止哪怕是最微小的遗漏。

用户不能接受繁文缛节。尤其是互联网用户，必须追求极简和极快的服务体验。可保性本身是一个复杂的问题，不仅条款和程序复杂，而且是一个庞大的系统和一系列监督和风险控制的红线。

但是，如果你想做好互联网保险，你就别无选择。你一定要把用户体验放在第一位，一定要完成雷军的七字战术:专注、极致、口碑、速度。

在产品和技术实现方面，为了达到最佳的用户体验和最佳的运营效率，团队需要对每个流程节点进行评估和升级。

一般来说，创业项目都是从0到1，从1到n来理解的，其实要想弥合0到1的差距，必须有一个从0到n的过程，一个窑三个月烧完一个窑的陶器，100块要碎99块，而下一个窑的要求是每一块都要超过之前仅存的孤儿，然后再碎。经过这样的往复锤炼，团队从学徒进步到大师。

所以很多创业项目看似没有什么障碍，似乎任何人都可以拿起来马上去做。但是，一旦他们做到了，就会发现越来越难。创业是量变到质变的积累，没有捷径。一旦团队跨越了差距，完成了突破和进化，公司的产品就可以上升到更高的层次，从而更容易面对下一个用户。

我们看到的是宝珠牛的产品一次次推出更新，却看不到背后的努力和艰辛。在启动阶段，打井的时间往往是最长、最辛苦的，一路顺风顺水。

03.人生二，人生三，人生三。

先讲个故事:

很久以前，有一个地方，那里的人是裸体的，所以这个地方被称为“裸体的国家”或“裸体的国家”。一对兄弟去光秃秃的乡下做生意。弟弟说:“福特的大人们温饱有余，而福特的小人们温饱不足。当我们来到裸体的国度，那是一个道德相对落后的地方。很难和他们沟通。所以要入乡随俗，进退都要遵守彼此的规矩。当我们和他们相处时，我们必须在语言上温和谦逊。只有当我们无知的时候，我们的旅行才是值得的。”哥哥说:“伦理不能丢。我怎么能因为他们裸体就放弃我的伦理道德呢？”于是我哥就照着裸国的风俗，国王和百姓都很喜欢他，生意极好；我哥坚持道德规范，指责这里的裸男不对，这是违背道德规范的。国王非常生气，把他赶出了这个裸体的国家。

需求产生了买方和卖方、供应商和需求者，“中介”的出现极大地改善了商业生态。

经常说互联网去中介，但这个中介不是另一个中介。互联网的发展将消除通信交易过程中的低效率和高成本问题，而不是消除保险中介服务的作用。其实仔细想想，苹果、淘宝、JD.COM、携程都有中介属性，只是这些中介更有效率，更有价值。

保险产品的特殊性决定了其服务价值。风险意识越强，需要的用户越依赖保险专业服务。从需求分析到产品设计，从核保到理赔，保险不同于普通商品的简单类比，会越来越专业，越来越垂直，越来越强调个性化服务。

互联网保险场景下，宝珠牛有两个角色:一是站在用户的立场上，以技术为手段，拥有互联网思维的新“中介”；二是保险公司的互联网保险产品经理。

传统的保险经纪人和代理人专注于销售，而互联网加的技术+保险武装的准牛专注于解决用户的保险需求。用户不懂保险逻辑，保险公司在乎风险控制和保费，却不在乎用户需求。双方的沟通就像“鸡和鸭”，所以市场迫切需要能懂保险专业，能从用户角度出发的人。宝珠牛从“翻译”入手，寻求在用户和保险公司之间搭建桥梁的可能性，“屏障化为大道”。宝珠牛已经打开了隔海相望的两端，赢得了用户和保险公司的信任。

技术元素是牛的另一个特长。与一些纯互联网背景的保险创业公司相比，保险电商公司的IT背景和工作经验让小小娟很清楚保险公司的痛点，也知道传统保险公司的流程、风险控制点和系统架构；与传统保险公司相比，宝珠牛在技术能力和对互联网的认知上更胜一筹，他们开发的通用界面大大缩短了保险公司和需求方之间的产品开发时间。

保险+互联网加科技，宝珠牛成为用户和保险公司之间的媒人和桥梁。目前宝珠牛已在共享经济、体育健身、O2O、留学等板块布局。希望他们能迅速聚集七颗龙珠，召唤巨龙。