保险合同的关系人包括保险合同受益人约定包括姓名和身份，保险事故发生时身份发生变化的，保险金如何分配？

作者

受益人是人寿保险合同的关系人，也是人寿保险合同履行后的最终受益人。通过指定受益人，不仅反映了被保险人和投保人的投保意愿，而且可以防止道德风险。因此，确定受益人对保险合同目标的实现至关重要，这是保险合同价值的基础。在实践中，投保人和被保险人经常通过列举、概括甚至并列的方式在受益人一栏中指定受益人。比如通过列举的方式命名受益人，包括姓名和身份关系，对于界定受益人有一定的积极意义。但由于寿险合同履行时间较长，如果在履行过程中受益人身份发生变化，如注明受益人姓名、配偶等，在离婚、丧偶、再婚的情况下，受益人没有及时变更，容易引发法律纠纷。

案例一

[基本案例]

1997年，被保险人赵在一家保险公司为自己投保了一份人寿保险。保单受益人栏注明"被保险人死亡时:郑，女，39岁，与被保险人关系:夫妻"。

2008年11月11日，被保险人赵与原告郑同意离婚，离婚期间未变更保险合同内容。2010年10月28日，被保险人赵与被告人王登记结婚。2015年8月12日，被保险人赵因病死亡，发生保险事故。

[审判焦点]

原告郑有权要求获得保险金吗

[案例分析]

本案原告于2008年与被保险人离婚，被保险人于2015年8月12日因病死亡，即保险事故发生时，原告身份关系已发生变化。对于受益人的指定，应根据合同进行全面正确的理解。保险事故发生时，原合同约定的姓名所指的人与“身份”所对应的人不再是同一主体。这时，被保险人又死了。无论直接确定哪一方为受益人，都很难说尊重被保险人的真实意愿。因此，司法解释决定“认定这种情况为未指定受益人”，然后适用《保险法》第四十二条第一款的规定，由法定继承人继承保险费作为被保险人的遗产，以更好地照顾其生活。

[法院判决]

驳回原告要求被告保险公司支付保险费的诉讼请求。

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[基本案例]

被保险人李与被告的一家保险公司签订了保险单。被保险人和被保险人的姓名为李，死亡保险金的受益人为原告盛。

2014年6月3日，经人民法院调解，原告与被保险人离婚。庭审前，原告向法院申请调查令，取得了原告与李离婚的庭审笔录。庭审笔录第4页，法官询问原告与李的婚姻情况，双方回答“无”。2014年7月29日，被告出具了保险合同背书，表示该背书将成为保险合同(被保险人申某)不可分割的一部分，具有法律效力。本注释如与保险合同条款有冲突，以本注释为准。根据申请人于2014年7月28日提出的变更保险合同内容的申请，经我公司审核，现声明:批准:3。申请人变更为盛京。4.死亡受益人改为张，受益比例为100%。7.被保险人名叫盛。

2015年10月1日，被保险人脑溢血死亡，发生保险事故。

[争议焦点]

是否涉及保险合同中指定的受益人？

[双方观点]

被告认为，保险事故发生后，原告与李离婚，身份关系发生变化，应认为保险合同未指定受益人。

原告认为，李离婚后的真实意愿是继续以原告为受益人。法院进行离婚调解时，原告要求变更受益人，但李表示不会变更，也没有提及合同受益人的变更。李主动配合本案原告将另一份保险的受益人变更为张作为被保险人，证明李完全知道变更受益人的过程，但离婚后及生前并未申请变更，故李的真实愿望是离婚后继续以原告作为其保险受益人。

[案例分析]

本案涉及的保险合同中明确规定，死亡保险费的受益人为盛，并明确写明其姓名、年龄、身份证号码。被保险人与本案原告离婚后，作为被保险人积极配合本案原告将另一份保险的受益人变更为张，说明他知道受益人变更的过程，但并未变更所涉及保险单的受益人。

[判断结果]

被告应自本判决生效之日起十日内向原告支付保险费人民币10万元。

[法律依据]

第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险费视为被保险人的遗产，保险人应当依照《中华人民共和国继承法》的规定履行缴纳保险费的义务:

(a)没有指定受益人，或者受益人的指定不明确，无法确定；

《保险法司法解释三》第九条规定，投保人未经被保险人同意指定受益人的，人民法院应当认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人有争议的，按照下列情形处理，但投保人和被保险人在保险合同中另有约定的除外:……(三)受益人的约定包括姓名和身份关系。保险事故发生时身份关系发生变化的，视为未指定受益人。

结论

在以上两种情况下，虽然判决结果不同，但隐藏在判决背后的法律原则是一样的，即理解被保险人的真实意愿是适用法律的关键。因为受益人的存在是可保利益的延伸，被保险人控制了合同利益。被保险人是合同利益的第一受益人。被保险人死亡没有保险事故的，被保险人是自然受益人。当被保险人在保险事故发生后不在时，指定受益人当然反映了被保险人生前的意愿。这就是《保险法司法解释三》第九条背后的法律逻辑。

引用

1.董对寿险受益人指定的探讨

2.案件来源:中国裁判文书网——原告方正与被告中国平安人寿保险股份有限公司陕西分公司及XX人寿保险合同纠纷案

3.中国裁判文书网-盛京与北大方正人寿保险有限公司

4.最高人民法院保险法司法解释(三)理解与适用

5.张修权对保险受益人的研究