助学宝 福建：两个全国首创，打造校园阳光贷

让“好钱驱逐坏钱”

近日，福建省学生资助管理中心对大学生贷款问题进行了问卷调查，涉及8所高校，共有11451名大学生接受了问卷调查。

对于“据你所知，现有国家助学贷款额度能否满足经济困难家庭学生缴纳学费的要求”这个问题，54.73%的人回答“可以满足”；“如果正规金融机构愿意提供商业助学贷款，你是什么态度？”57.69%回答“是”。对于“使用校园贷款的主要目的是什么？”，42.86%回答“学习与培训”，15.97%回答“风险投资”，36.31%回答“生活补贴”。

2017年，福建省大学生人数达到60多万，全国大学生人数超过3800万。这个庞大的基数已经形成了1000亿元的市场规模。面对商机，各种校园贷款如雨后春笋般涌入校园市场。由于校园贷款是一种新型的金融产品，无论是制度、法律、防范、监管措施，都没有及时跟上，由此引发的不良事件引起了全社会的关注。

2016年，教育部、银监会发布《关于加强校园不良点对点贷款风险防范和教育指导的通知》。2017年5月，银监会、教育部、人力资源和社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》。2017年7月，福建省人民政府办公厅转发了省金融办等8个部门《关于进一步加强校园不良网贷整治的6项措施》的通知。通知要求:“积极引导省内银行业机构，按照坚持普惠金融、合理定价、文明催收、推进校园信用体系建设、引导大学生理性消费、抵制不良点对点借贷的原则，在风险可控的前提下，开发大学生助学、培训、消费、创业等金融产品，满足大学生合理生活、学习、创业的金融需求，畅通正道、堵错门，减少不良网贷平台空活动。

厦门大学经济学院副教授刘根荣表示，这些文件肯定了当前大学生对小额信贷和消费金融的合理需求，鼓励和支持符合条件的商业银行和政策性银行进入校园，在风险可控的前提下为大学生提供合适的金融产品，填补了校园和大学生金融服务覆盖面不足的不足， 并可与学校合作，形成校园不良点对点借贷的日常监控机制和实时预警机制，使大学生有一个相对安全的金融服务渠道。

福建省学生资助管理中心副主任李萍表示，在国家助学贷款中，全日制大专生每学年最高不超过8000元。2017年，福建贫困学生2.88万人。由于一些私立大学学费高，对于贫困学生来说，一年8000元的助学贷款是无法还清学费的。近年来，根据省政府要求，福建省学生资助管理中心与兴业消费金融有限公司等金融企业合作，帮助贫困大学生脱贫。

全国第一家:“福建助学”APP建立学分制

银行不愿意干预校园贷款的主要原因是大学生信用评估的困难。为了解决这一问题，在福建省学生资助管理中心的指导和帮助下，兴业消费金融有限公司作为省政府推动的试点学校贷款机构，于2017年5月启动开发了面向家庭经济困难学生的精准认定服务平台，即“福建省学生资助”APP。

过去国家出资的资金是按固定比例一刀切分配的，不科学，不均衡。高校家庭经济困难的认定是基于纸质表格。按照自己的评价标准，将国家出资资金逐级分解，对线下申请进行认定。鉴定标准难以控制和统一。而且线下认定具有可操作性强、公开性强、透明度低的特点，往往导致资助资源匹配不均衡，难以保证贫困生认定的准确性。

将“福建助学”APP嵌入“学生家庭经济状况量化评价指标体系”，开发定制的在线移动服务平台。兴业消费金融有限公司学生资助负责人表示，通过移动互联网、大数据等技术，各级学生资助中心可以对经济困难学生提交的信息进行验证、筛选、分析和比较，使资格认定更加准确高效，资助资源的分配更加公平公正。

通过“福建助学”APP，学生可以直接在线填写申请信息，而不用提交纸质材料。教师可以通过计算机后台系统在线审批，大大提高了工作效率。2017年9月，“福建助学”APP在全省31所高校试点。从2018年秋季学期开始，“福建助学”APP在全省86所高校正式上线。截至2018年11月，“福建助学”APP已开通15900个教师后台操作系统账号。全省71.71万名大学生中，已有30.57万人注册使用“福建省助学”APP，通过APP准确认定了12.19万名经济困难学生。

闽南师范大学生物科学与技术学院张老师说，准确认定贫困大学生一直是一个难题。既然使用了“福建省助学”APP，就不用担心因为标准不一致而造成的认证差异。在今年的贫困生认定过程中，有很多往年没有获得国家助学金的贫困生获得了助学金，也有很多贫困受助者因为认定准确而不再享受助学金。

全国第一:“银行+保险”最佳救援组合

“我是单亲家庭，妈妈没有固定工作，奶奶肺癌晚期，家里花钱很多。”小李，家住宁德市霞浦县，今年考上了上海的一所大学，但是学费成了第一个问题。

“我的学费是每年23000，国家助学贷款只能贷8000，还有15000没结清。”小李得知学费问题可以通过商业助学贷款解决后，小李在学生来的地方申请了3万元的商业助学贷款。

2017年5月，在福建省学生资助管理中心的指导下，华安财产保险股份有限公司在全国启动了“商业助学贷款保证保险”试点项目，为大学生提供正规金融产品，特别是贫困和次贫困大学生。商业助学贷款最高额度3万元/年。华安保险业务助学贷款采用“银行+保险”的新业务模式，华安保险负责贷款申请系统开发、营销宣传、贷款逾期后支付；邮政储蓄银行负责贷款审核、面签和放款。从银行的角度来看，借助商业助学贷款保证保险，可以降低银行的成本，防止不良贷款，从而促进银行积极参与商业助学贷款业务。为了控制贷款的使用，学费和住宿费转入高校的企业账户，生活费根据学生需求并结合当地消费水平按月转入学生个人账户。

自2017年以来，共有224名学生通过华安保险业务助学贷款申请贷款，实际发放贷款194笔，贷款金额109.88万元。

华安保险福建分公司总经理吴熊表示，目前校园贷款乱象丛生。校园贷款可以完全禁止。第一，不能满足学生合理的经济需求。二是违背市场经济规律。顺势而为，规范发展，才是校园贷款阳光发展的正道。

贷款怎么还？商业助学贷款期限为10年，学生在校期间和毕业后一年内每月偿还利息。利率比央行基准利率高10%，学习成绩优异的学生可以享受基准利率。吴熊也给记者打了个比方。如果现在贷款一万，每月利息会比50元里少，学习期间只还利息不还本金。毕业一年后，按月还本付息，直至结清。

华安保险还创新推出了两项特色服务。第一，申请华安保险业务助学贷款的学生也可以享受与国家助学贷款相同的还款和资助机制。对于因家庭发生重大变化而无力偿还贷款的学生，华安保险经省学生资助管理中心批准，可全额或部分偿还商业助学贷款本息。二是要会同邮政储蓄银行、邮政EMS等单位搭建大学生兼职平台，培养大学生自立人格。(记者庄严)