【虞雯】巴黎圣母院的火和保险背后的故事。

巴黎时间4月15日下午，法国象征建筑巴黎圣母院发生火灾，引起全球关注，火灾导致巴黎圣母院塔楼倒塌，建筑物严重损坏。在过去的几年里，像古巴博物馆的火灾一样叹息。

目前，与古建筑相关的风险控制日益受到各方面的重视。像巴黎圣母院这样的古建筑被损坏了，人们痛心地非常担心后面的事情。(威廉莎士比亚、坦普林、Northern Exposure(美国电视剧)、MART)那么，巴黎圣母院火灾可能涉及到哪些与保险相关的问题呢？保险和这件文物、艺术品之间有必然的联系吗？我们的保险还能发挥什么作用？

艺术品、文物到底能不能投保？

那人类文明遗产的“无价之宝”能享受保险发挥的护卫作用吗？答案是肯定的！

一些保险公司拥有专门的《艺术品综合保险条款》，用于确保艺术品损失和艺术品运输的风险、艺术品损失保险中的火灾、爆炸。水渍、熏制；闪电、暴雨、洪水、风暴、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴风雪、冰、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下沉。盗窃造成的艺术品丢失。

在艺术品运输保险中，除上述自然危险因素外，还包括交通工具的碰撞、脱轨、翻车、坠落、搁浅、暗礁、沉没、隧道、桥梁和码头的坍塌。碰撞、挤压导致包装破裂或艺术损坏。装卸员在装卸和搬运过程中疏忽和过失损坏了艺术品。

一般来说，市场有需求时，保险公司会衍生相应的保障产品，给予相应的保障。艺术品保险是在传统财产保险和货物保险的基础上演变和发展起来的，主要是担保火灾和其他自然灾害和事故造成的艺术品直接损失。

保险对象包括投保人所有、代表他人保管或由他人共享、由投保人负责保管、展示、卸货、运输的艺术品。博物馆、展览馆、艺术品拍卖行、艺术品公司、文化艺术公司、运输公司等都可以投保。

有适合受损艺术品的保险吗？

这次巴黎圣母院火灾后，人们非常关心其中文物的损失情况。据说，其中的3架风琴、大钟、油画、雕刻等文化遗产的情况令人担忧。这些艺术品到底符合合适的保险吗？

其实艺术品保险一般都是定制的。就像巴黎圣母院一样，具有宗教、历史、文化三重内涵的地标而言，此次火灾后重建建筑物及修复艺术品文物将非常具有挑战性。从风险控制的角度来看，文物评估、修复、贬值决策等是艺术界最关心的主题之一，也是保险业的难题之一，对保险保险承保、保险理赔等构成了巨大的挑战。因此，大多数艺术品保险是根据不同的顾客群体量身定制的。

例如，根据被保险人的类型，文物艺术品保险的“需求人”可以大致分为博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊、企业、个人收藏等。根据相关危险，艺术品可以分为停止、展示、运输过程中发生的有形损失或损害等。

一般来说，保险公司在审查风险和确定价值的过程中，必须根据相关信息综合考虑。也就是说，能否提供完整、更新的艺术品清单，包括单独的保险金额，如果艺术品很多，则需要提供金额最高的艺术品清单。对于旧艺术品，建议重新评估。记载展示地防火、保安、温度、湿度控制、其他保护等基本信息。运输、包装、布展、展览公司的素质及经验等。

市长/市场价值决定的合理性、是否包含收购仿冒品/仿品的条件、抵押、抵押等情况、易碎比例、艺术家是否活着、过去的损失记录等都是保险决定的必要条件。

据推测，火灾原因是工程维修工程。

有能为这种项目提供补偿的保险产品吗？

建设工程保险是一种很普遍的新说法。

项目的风险保障方案，可以保障在建工程在施工过程中由于自然灾害、火灾和其他意外事故导致的工程本身损失，并由此造成的第三者责任损失。

然而在保险实务中，工程险常以工程概算总造价投保，相较于完全新建的项目，翻新工程合同本身不包含建筑物本体及存放在内的现有财产的价值。因此，除非有特别约定，一旦发生事故，建筑本体的损失及现有财产很难在建安工险项下获得赔偿。

另外，巴黎圣母院这类古文物建筑的翻新工程，相比完全新建的建筑物来说，其最大的不同在于其现有建筑物的本身价值极高，因而其重置的成本特别高昂，而其翻新部分的合同价格相比而言就比较低。

因此，通常情况下，业主原有的建筑物会在财产险下进行承保。由此可见，一个翻新工程就可能涉及多个保单，做好保单接口管理，以便风险得到“无缝”保障尤其重要。否则，被保险人支出了成本，却仍有可能存在明显的风险缺口。

如何评估历史建筑的重置价值

此次巴黎圣母院受损，除去特定保险如艺术品保险外，很重要的就是建筑物和内饰等财产险，这里面很关键的一点是：如何评估历史建筑的重置价值。如果是一个新建筑，建筑使用的是名贵建材，即使是烧毁了，也是非常容易确定价格的。但是，历史建筑的修复材料的重置价值就很难估算了。

因此，历史建筑物重置价值的评估通常由第三方专业机构进行评估后作为保险金额，而保险界也一般采用定额的方式，即投保方对特定物品利用定额保值的方式加以保障，并设定每次事故的赔偿限额及理赔相关的专业机构。一般而言，对于这一类财产，保险公司在承保时相对都比较谨慎。

另外发生灾害后的人员损失，也会在事件处理后期进入保险理赔流程，这包括参观的人群以及参与救火的消防人员等。这类保险的投保人应该是巴黎圣母院以及消防队，包括第三者责任、员工意外、雇主责任等等。

巴黎圣母院的这场火灾再次提醒人们，风险无处不在，包括博物馆、美术馆、艺术品经纪人、画廊等艺术品场所，都需要加强风险管控。

保险公司在事后进行经济补偿，那事前还能发挥什么专业作用吗？通常来说，保险公司因为常常与风险打交道，所以在防灾止损方面有一定经验。一般来说，长期从事艺术品保险的保险公司，会与展览场所紧密合作，事先会就建筑结构、仓储如何防护、展览清单、合理的赔偿基础、防火防盗、安保措施、巨灾防护、应急预案等进行审核。

例如对火灾的风控措施，在展览场所配置包括自动喷淋在内的、合格的消防系统和火灾探测系统；在布展时，确保使用的灯具离展品具有足够的安全距离，防止烘烤发热，而引发火灾等等都会给出比较合理和中肯的建议。

1984年7月9日，一场据信因雷击引发的火灾给英国宏伟的约克大教堂造成严重破坏。

2018年9月2日至3日的一夜间，位于里约热内卢北部的巴西国家博物馆被大火烧毁。

1996年，一场大火导致威尼斯久负盛名的凤凰歌剧院的内部遭到严重损毁。

1994年，巴塞罗那闻名于世的利塞乌大剧院被大火烧毁，这座有着150年历史的剧院是西班牙的文化瑰宝之一。

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看到这些建筑灾前的样貌，禁不住深深惋惜，也联想到我国的很多名胜古迹在文物保险方面，现状如何？

事实上，与一些发达国家和地区相比，目前我国文物保险的投保率仍然过低。无论是体系完善还是市场意识，仍然处于初级阶段。从风险控制角度而言，相较国外成熟市场，国内的文物艺术品保险起步较晚。

主要表现为：国内文物被保险人对于文物日常存放、保养的风险意识有待提高；行业缺乏定制化的配套产品，如艺术品运输、包装、布展、安保公司等，其内部的标准操作流程无法匹配特定艺术品的特殊需求定制防护方案。

其次，保险公司对于艺术品保险的认知度，承保、理赔、风险管理经验、资源是否充足，针对大型项目是否具有足够的承保能力进行承保等，也都是保险业面临的挑战。

还有一个更大的原因是：艺术品保险多采用“定值保险”，而书画作品等艺术品的市场价格浮动很大，不同的评估机构给出的估价也相差甚远，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。而艺术品市场上的市价跌落也可能使保险公司面临损失；其次是技术上的难题，由于基础数据的缺失，保险公司很难计算损失率从而制定费率，而这与保险公司经营的稳定性是相挂钩。

同时，我国艺术品投资规模快速扩张，超过1亿元的拍品不断涌现，但因国内博物馆、拍卖行等保险意识不足造成的低投保率，也使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。

艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险。由于安全措施不够完善，艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生,使得保险公司更加谨慎。

作者：田恬

编辑：虞雯、侯忆枫

监制：王俊稷

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