1000元分期贷款 教育分期套路多 三个二维码扫出数千元贷款

新蓝网-中国蓝讯客户端10月3日(浙江史静编辑报道)姓名、身份证信息、电话号码，刘恩将个人信息通过微信发送到课程销售，扫描三个二维码并确认后，被告知已完成课程注册并完成分期付款流程。她没想到的是，短短几分钟的6465元贷款操作，是一个不可挽回的决定。

随着职场竞争的激烈，英语、职业技能等课程成为很多学生和职场新人的需求。但是现在培训费上涨给年轻人带来了很多负担，分期付款成为分散学费压力的选择。

但很多同学告诉记者，他们被销售误导甚至骗取个人信息，在不知情的情况下办理了分期贷款。虽然可以根据合同退款，但很多公司故意拖延处理，导致学生没有退款。

分期贷款原本是用来缓解财务压力的，现在已经成为很多教育培训公司“立局”的完美常规工具。面对法律上生效的影响个人信用信息还款的合同，很多人找不到解决办法，最后只能背贷，按时还款。

扫三遍代码，借几千元学费

最近，学习英语成了刘恩辉心中的一件大事。在微信朋友圈看到尚德(NYSE: STG)的推广后，她毫不犹豫的进去了。9月23日晚，一位尚德业务员和她取得了联系。不到半个小时，刘恩辉就买下了“英语专业不退款”这门课，完成了销售推荐的分期贷款。

刘恩辉告诉记者办理贷款的全过程。根据销售要求，刘恩会提供身份证信息、姓名、电话号码，然后发送第一个二维码。扫描后，出现尚德的押金支付页面。卖家交了718元押金后，又发了第二个二维码下载“百度金钱花”App。下载后卖家发送第三个二维码，用百度富华App扫描后出现付款页面，确认付款，完成总额6465元人民币的学费贷款。

把贷款金融服务附加到销售上，可能只是一种促进销售的常规方式，但对于浪费“教育贷款”的学生来说，事先并不清楚。

邓朵告诉记者，她在申请戴恩教育(NASDAQ: TEDU)的工作时，对方以招聘的名义获取了她的个人信息，她在不知情的情况下贷了2万多。

2017年邓铎毕业找工作时，山东青岛戴恩分公司打电话邀请邓铎面试。据邓多回忆，一位自称人事负责人的女士告诉她，戴恩是一家福利好、工资高的大型上市公司，但邓多没有互联网工作经验，需要接受初步培训。

“我有点笨。感觉没有经验做不好。她告诉我，经过三个月的培训，我将在戴恩工作，工资至少五六千。培训费不多，可以从工资里扣除，算是戴恩的报酬。”“我觉得是大公司，可以试试。”邓多说，负责人告诉她，丹娜怕遇到培训后要走的“老赖”，需要通过第三方在网上签合同，这样大家都有保障。邓铎向记者强调，整个过程中没有人提及贷款，并向邓铎索要百度账号和密码、个人信息、身份证、地址等。，然后利用这些信息自己完成合同。

“我一直以为是去达娜工作前的培训，没有要求合同。”邓铎说。直到有一天，她收到自己银行卡的借条，借条信息提到“百度有钱花”，她才觉得不对劲。

邓铎下载百度富花App，发现他的账户里有一笔贷款，共计23312元，20期。商家名称显示“达纳青岛山东路代理招聘”。邓铎突然意识到，这个人员填写的所谓“协议”其实是在百度申请贷款。“我以为贷款会很复杂。没想到我会贷款。”她说。

邓多在百度的富花App中向记者提供了相关协议。根据百度砸钱教育分期服务用户协议，上海百度小额贷款有限公司和重庆百度小额贷款有限公司是放款人。申请贷款，只需年满18周岁，具有完全民事行为能力，并提供姓名、手机号码、照片、身份证、学历证明、银行卡等所需资料即可。

根据这个协议，百度富App可以使用百度账号登录，不需要单独开通权限或者注册账号。协议第五部分第一条、第三条、第四条还规定，百度在提供服务时无需亲自验证身份，申请人使用相关密码的行为视为具有法律效力的签名行为，构成电子签名，申请人不得以任何理由予以否认或拒绝。

费用很难退还，为了避免影响信用信息，需要偿还贷款

办理贷款1小时后，刘恩辉后悔了。原来尚德的销售人员告诉她，可以零基础学英语，保证学，拿到浙师大的毕业证，把教师资格证的培训课程给送了。然而，当她完成贷款并下载尚德的应用程序时，她看到了“完善协议并投保”的页面，其中没有包含销售承诺的内容。

刘恩会马上要求退款。销售不断推脱。

“他们说已经安排好了，退款要到12月份。”刘恩慧表示，在她的再三要求下，销售人员给出了10月10日的结算时间，要求“11号假期后再谈”。

但根据合同内容，如果延迟到10月份退款，将面临违约。刘恩辉向记者提供了尚德组织的培训协议。如果您在完成注册后24小时内申请取消协议，您可以无息全额退还费用；7天内申请退款的，只退学费总额的75%，另外25%作为报名费不退。超过7天，刘恩辉将不能以任何理由终止协议。

无奈刘恩会想到百度的富花App，希望取消贷款。但百度《带钱教育分期服务贷款协议》第七部分表明，退款需要教育机构和用户的共识。百度判断是否有钱花的标准是“服务商家给百度发退款通知”。

虽然尚德和百度在各自的协议里有钱花，但都表示贷款和培训是两个合同，互不承担任何责任。然而，这种退款确认标准实际上将两个合同联系在一起。根据这一规定，退款的主动权掌握在教育培训机构手中，教育培训机构必须先发起，贷款协议才能解除。

邓朵告诉记者，她已经联系百度有钱要求退款。“百度有钱说一定要经过丹娜同意才能退款。达娜说会去百度申请，最后告诉我不能退。”

截至界面新闻稿，尚德对于刘恩辉的订单并没有给百度富华发退款通知，也就是说刘恩辉必须按时还贷。根据百度富华App风险通知第五条，刘恩辉的还款记录将提交至中国人民银行全国个人征信系统。一旦发生违约，会记录在信用信息记录中，可能会影响以后信用卡、房贷、车贷的处理。

教育和金融公司紧密合作，成为消费金融的重要市场

教育分期贷款已经成为许多教育培训公司提供的一种服务。一些公司将分期贷款描述为“金融援助”和其他对用户有益的服务。对于教育培训公司来说，分期贷款大大降低了学费的门槛，销售的促进作用非常明显。

在实际的课程销售中，有些销售人员故意混淆分期付款和贷款的区别，有些学员在报名付款前甚至不知道自己在贷款。

在销售的推荐下，张香君于今年6月26日购买了英孚英语的“两年制经典小班课程”，总课时810学时，课程时间27个月，学费总计10999元。实际支付中，销售推荐张香君办理贷款，共计9899元，分24期。“销售电话和微信电话教会了我如何处理。我根本没说是贷款分期，只是说分期付款。我着急考试，没仔细看，着急。”张香君告诉记者。

作为大四学生，张香君每个月的生活费是1200元，而英孚英语的培训贷款每个月需要还款412.45元，是生活费的三分之一以上。张香君觉得她买了太多的课时。当她向英孚英语的销售格蕾丝提出退款时，对方回复:“大部分同学都读不完。”并敦促张香君尽可能多的去上课。

卖家知道他不能完成课程，仍然建议他的家人买一个高包装，张香君觉得被骗了。

一位已经离开在线教育公司的销售库里告诉记者，销售需要判断客户是否有支付能力，分期贷款有利于将支付能力不足的人带入潜在客户，扩大可能的销售机会。”有的销售急于下单，所以推学生买课的时候会直接说“学费可以分期。”库里说。

通过利用教育分期贷款，教育机构获得了更大的潜在客户群，提供贷款的小额信贷公司是另一个受益者。新媒体《易财经》推的文章《教育分期》提到，2016年，有30多家贷款公司瞄准了教育分期市场。百度金融退休员工赵新业也在文章中透露，百度金融教育分期部因表现出色，在2016年底的年会上获得了公司级奖项。

刘恩辉、邓铎、张香君使用的百度富花App是杜晓曼金融(原百度金融服务集团)的理财产品。百度于2015年12月成立金融服务业务组，教育培训分期贷款一直是金融业务组关注的市场。

据中国经济新闻网报道，截至2016年第四季度，“百度钱花”以75%的市场份额领跑教育信贷领域，合作教育机构近3000家，环比增长约80%，服务生环比增长约45%。凤凰。据报道，杜晓曼金融首席执行官朱光在今年9月2日举行的第三届全球金融科技峰会上发表主旨演讲，称杜晓曼金融已向114万人发放教育分期贷款，超过130亿元人民币。

教育贷款隐患显现，要强化法律意识，防止“被贷”

教育贷款引发的问题已经引起监管部门的关注。9月14日，上海市消费者权益保护委员会(以下简称消费者权益保护委员会)发布了《2018年1-8月教育培训投诉分析》，认为教育贷款恶意包装、考试宽松、资金风险等隐患突出。

消费者保护委员会发现，近80%消费贷款的消费者通过手机下载软件，贷款过程只需几分钟。一些培训机构将贷款打包成“免息”、“分期付款”等福利，却只字不提贷款的限制性条款和风险，导致部分消费者被“贷款”。

此外，消费者保护委员会认为，教育培训机构的部分合同缺乏公平的退款规则，口头承诺和利益未纳入合同，给事后消费者权益保护带来隐患。一旦发生纠纷，消费者很容易陷入被动局面，很难要求退款。

“(类似的事情)我看多了，对学生恨铁不成钢。”京恒律师事务所律师于超说。他告诉记者，教育和培训贷款与教育领域的“常规贷款”非常相似。“比如一些教育培训机构可能知道学生会(很容易)退学费，所以故意利用贷款增加退款壁垒，拖延办理退款。这类似于一个“路由贷款”的套路。你还款的时候，故意拖延违约才找不到人。”

于超说，与“常规贷款”的受害者面临的问题类似，学生很难证明他们对教育分期贷款的投诉。即使提起民事诉讼，培训机构和小额贷款公司也掌握了完整的证据链，几乎找不到任何问题。因此，大学生和职场新人在签订任何合同之前，都必须保持警惕，把合同和协议的条款看清楚。

面对一些教育培训机构刻意设置的陷阱规则，许多学生和年轻人缺乏合同和法律意识，这也成为步入分期贷款困境的原因。

在接受记者采访的投诉人中，大多数人没有遵守合同和协议，甚至没有意识到合同的存在。只有刘恩辉一个人注意到了合同，直到面试的时候才仔细看合同，找到了退贷的相关条款。

邓多告诉记者，班上近50人中只有一人向戴恩索要合同。“我们手头没有任何证据。”邓铎表示，最终，由于证据不足，学生只能放弃退款和索赔。

到目前为止，张香君和刘恩辉还没有告诉父母他们借钱了。刘恩辉向记者表示遗憾:“我不敢，我不敢一个人说，我怎么这么笨，怎么会被骗呢？”