2019年8月，银保监会将养老保险预定利率下调至3.5%。
停止了很多4.025%的养老金后，
可以说，4.025%的终身养老金越来越少。
当前市场上屈指可数的几款，近期有些也要下架（比如京福颐年）。
不过定期年金还好，暂时不受影响。
今天哆啦要给大家介绍的是三峡人寿推出的定期年金 -- 三峡美年金。
预定利率4.025%！
第5年就开始领取，每年最多能领年交保费的20%，
保障期满还能领一大笔钱！
另外，还有1个优势，是其他所有定期年金都没有的。
来看看这款产品到底有多厉害吧~
01
三峡美年金，收益什么水平？
先了解下这款产品的形态：
三峡美年金最高69岁可投保，保障期限最长至30年，
可选择1/3/5年交的方式。
投保第5年开始，一直到满期的前一年，
每年固定领取一笔年金：
每年领的年金 = 每年交的保费*对应比例
不同缴费方式，对应比例也不同：
保障到期后，再一次性领取一笔满期金。
举个例子：
如果不幸身故，已交保费和现价，两者之间，哪个高就赔哪个。
它的收益究竟有多高呢？
以30岁大雄，年交10万，10年满期为例
大雄能拿到的钱如下：
可以看到，从第5年开始，
趸交：
每年领6000元，第10年满期领110137元，
累计领取140137元，IRR为3.69%；
3年交：
每年领1.2万，第10年满期领344462元，
累计领取404462元，IRR为3.56%；
5年交：
每年领2万，第10年满期领543661元，
累计领取643661元，IRR为3.41%。
最高收益为趸交方式，达到3.69%！
短期内能达到这么高的收益，非常不错！
我把其他保障期限的收益也测算了一遍：
可以看到，缴费期限越短，保障期限越长，它的收益率越高。
收益最低3.41%，最高达到3.90%，收益相当不错！
那么，与最强短期年金弘福今生相比，
三峡美年金能否打得过呢？
02
三峡美年金PK弘福今生，谁更牛？
还是以30岁大雄，年交10万为例。
先看看趸交方式：
可以看到，从收益率来看，弘福今生比较高。
主要是年金派发的特点不同，
三峡美年金每年领取较高，满期时领取则较少。
加上时间的价值因素，越早领取较多，
总领取额则会越低，收益率也会越低。
再看看3年交和5年交：
3年交和5年交，总体上也是一样，弘福今生收益更高。
它每年的年金派发较少，更多是以先付息再返本的形式。
从收益率来看，三峡美年金的确拼不过。
不过，三峡美年金有个优势，是其他所有定期年金都没有的：
30年保障期。
30年保障期如何规划呢？可以用作孩子的教育金。
比如，为刚出生的宝宝配置。
说到教育金，咱们又该跟天天向上比比了，看看选谁更好？
03
三峡美年金PK天天向上，谁更强？
信美天天向上，保障期限刚好是30年，
可以跟三峡美年金进行同维度对比。
以0岁宝宝，年交10万为例。
不同缴费方式，两者收益对比如下：
可以看到，趸交/3年/5年交，
三峡美年金的收益率都比天天向上更高。
但是领取总额却比不上天天向上（除3年交的大学&深造教育金计划之外）。
主要是把钱都分散在早期领取上，虽然收益率有优势，
但过早领取同时也影响了最终的累计总额。
选哪款作为孩子的教育金更好呢？
还是需要根据自己对现金流的需求来选择。
04
写在最后
跟弘福今生相比，三峡美年金虽然收益率没那么高，
但它有自己的优势：最长保障30年。
而作为教育金来说，天天向上拿到的钱较多，
但并不代表天天向上就更好。
如果想早点拿钱，不妨考虑三峡美年金。
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