【0风险的理财产品年回报多少】专题定期存款3年利率3.25%，结构性存款364天收益率6%，你怎么选择？

最近王老师觉得股市赚钱太不容易了，这支股票的涨势很好，肯定能赚钱，但一买入，第二天就下跌了，希望能多次失望。(莎士比亚。)(莎士比亚。)。

于是，他决定将20万元的本金退出股市，留下10多万元的利润在股市里折腾。退出的20万元资金准备存银行。

他到住宅小区边上的银行网点咨询，银行客户经理告诉他，目前最高的定期存款利率是3.25%，而且要存3年。王先生一听，十分不满意，锁定3年的流动性（不能提前支取，提前支取按活期利率计算利息），却只有3.25%的年利率，太低了。

银行客户经理见王先生不满意定期存款的收益，就向他推荐一款结构性存款，期限是364天，年化收益率可以达到6%，当然也有可能收益率仅为0.01%（基本是无息存款）。

王先生仔细比较了结构性存款与定期存款，认为结构性存款存在2点优势：

1.结构性存款期限短，在流动性上有优势

例如，银行客户经理推荐的这款结构性存款，期限是364天，是3年期定期存款的三分之一，这一点很有优势。存定期存款3年，万一哪天要用钱了，提前支取后就只能按活期利率计算利息，想想都亏。

2.结构性存款可以博取高收益

对于炒股的人来说，只要不亏损，就算是无风险。因此，王先生对于结构性存款或者是6%的年收益或是0.01%的年收益，显得不在乎，只要本金在，博取高收益还是可行的。因此，在收益上，结构性存款也存在一定的优势。

王先生还想，假设存了1笔364天的结构性存款，到期后再存1笔364天的结构性存款，即便一期是低利率0.01%，一期是高利率6%，平均起来也有3%的年利率，也不怎么吃亏。万一2笔结构性存款都实现了6%的高收益，那么就赚大了。

那么，银行结构性存款兑现高收益的概率究竟高不高呢？从理论上讲，结构性存款兑现高收益和低收益的概率各为50%，但从实际来看，绝大部分的银行结构性存款能兑现高收益，因为银行在一定程度上将结构性存款做成了原先的保本理财，风险都不大（结构性存款的风险等级为R1，属于低风险）。

我们以招商银行2款挂钩中国A股指数的结构性存款为例，来看看兑现高收益的情况。

1. 挂钩中证500指数的结构性存款，已到期194期，兑现高收益的期数是188期，概率为96.91%，平均年化收益率4.86%，实现的最高年化收益率是6.62%。

2.挂钩沪深300指数的结构性存款，已到期28期，兑现高收益的期数是28期，概率为100%，平均年化收益率3.97%，实现的最高年化收益率是4.86%。

从上述2组数据来看，结构性存款兑现高收益的概率在96%以上，也就是说100期的结构性存款，大约只有4期的产品不能兑现高收益。在本金安全的情况下，有这样的高概率，结构性存款的高收益是值得去博取的。

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