02众筹看这里!别让爱心众筹代替了你的保单

关于重病的重镇争议从几年前的罗美苏事件到去年的德云社弟子募捐事件，从未停止过。(莎士比亚)。

事情的经过，在这里就不过多赘述，大致是在北京有房有车的德云社某演员因突发脑溢血住院，其家人为其在“水滴筹”上发起100万元众筹，后来遭到了网友的口诛笔伐。

争议主要在于：众筹变成了一种大病损失的补偿（甚至发“生病”财），而非山穷水尽的求助。

01
愈发让人麻木的众筹

众筹是一种典型的后付费风险管理工具，是患者与患者家属在无力承担高额的医疗费用后，进行的一种被动求助式的选择。像我们经常在网络上见到的「轻松筹」「水滴筹」等等。

众筹的目的和使命简单也纯粹：就是解决普通家庭无法负担的巨额治疗费用。近些年，随着众筹的发展，一方面解决了不少家庭的困难，但另一方面也让我们越来越麻木。

几个较为显著的问题有：

一、众筹的人，是不是真的值得帮助？

二、帮助的额度。如何认定？

三、会不会有人没有得到及时有效的帮助？

四、人们的爱心消耗殆尽怎么办？

此外，能够被大众所注意到的，或者说能筹集比较多善款的，其实是非常少的个例。

以某众筹平台官网公布的数据为例：“截至2018年9月，其在全球183个国家和地区的用户总数已经冲破5.5亿，共帮助超过253万个家庭，筹集善款总额超过255亿。”

但其实我们通过简单换算就会发现，每个家庭平均获得的医疗救助金额仅约万余元。大多数人的众筹，上限也不过就是2、3万元，远够不着解决大病治疗及大病带来的财务困境问题。

02 众筹与保险的逻辑异同点

很多人都会将众筹与保险进行比较。如果从面向的人群、使用的场景方面来看，众筹与保险看似是竞争关系，实则是两个不同概念。

保险：是一种事前规划，主动规避风险的行为，其年缴保费会根据被保险人的实际情况进行测算，缴纳金额稳定。

众筹：则是一种事后行为，是患者与患者家属在无力承担高额的医疗费用后，进行的一种被动求助式的选择。

那有朋友会问，既然众筹、保险都是应对风险的方式，那有了免费的众筹产品，我们是不是就没有必要再配备保险产品了？

对此，我们可以先来了解下众筹计划和保险的确切援助范畴：

保险：事故发生后，保险的赔付充足、保障稳固，它会按照保险合同中约定给付的内容赔付给被保险人，用的时候靠得住；

众筹：这种援助方式不需要付出任何成本，只要有人捐款，患者就能拿到钱。但是，对于众筹来说，受助者花的不是自己的钱，所以评判的权利应由捐助者决定

无论是从社会责任还是个人尊严角度来看，众筹产品相较于保险，少了些体面。

我们的确无法忽视，帮助过很多人的「众筹」的存在意义，但就每个家庭实际的治病经济需求出发，若想要从根源上解决一个拥有重病患者家庭的经济问题、让人们更有底气地看病，我们就有必要为自己和家人配置上健康保障。

03 保险才是解决因病致贫最好的途径

中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，平均每个人每领100块钱工资，就有52块钱是存进了银行。

与之相反的是，国人的保险意识还非常的弱，投保率非常低，要知道美国人的投保率是550%，即每人均拥有5份保单！

商业保险普及率低意味着很多时候，一旦人们生病了，就只能靠自己的积蓄或者是亲友的资助，而不是依靠保险制度解决。

一般来说，遭遇重大疾病，人们解决医疗费的办法通常是这四个步骤：

1. 把自己所有的存款拿出来，看看是否足够

2. 如果自己的存款不够，就找亲戚好友借钱，看是否足够

3. 如果还不够，就只能卖车卖房，把值钱的东西卖掉，来凑钱

4. 如果还不行，就只能发动众筹了

有些人自己本身积蓄就不多，跟亲朋好友的关系也很一般，那就只能从第一步直接跳到第四步了。

生病依靠众筹，就好比把自己和家人的生命交到跟自己毫不相关的陌生人手中。

更严重的是，有些人既募集不到钱，也没有什么社会关系，就只能默默承受疾病带来的痛苦，错过最佳治疗时间。

提前做好大病预留资金规划，在巨额的医药开销面前，众筹绝对不是可靠的出路。

生老病死是每个人都必须面对的课题，提前进行保险规划，生病时，我们才可以一心一意地对抗病魔。

最后叨叨

不同的风险管理工具，都是结合实际情况，在效率、公平、人性之间取一个平衡点。

我们确实无法忽视帮助了很多人的互助产品和众筹产品的存在意义，但就每个家庭实际的治病经济需求出发，若想要从根源上解决一个拥有大病患者家庭的经济问题、让人们更有底气地看病，我们就有必要为自己和家人配置上健康保障。

我尊重任何人的选择权利，但是立场还是要有的，那就是：能用钱解决的问题，坚决不靠人情。因为别人的善良很贵，不要随意浪费。

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