关于20岁买什么保险最好我想说保证续保20年的百万医疗险又多了一款，拼得过好医保吗？

2019年12月1日，银保监会发布的新版《健康保险管理办法》正式实施新版0103010，《新管理办法》鼓励人身保险公司设计“比例可调”的长期医疗保险医疗保险产品，满足国民对医疗保险产品持续稳定性的强烈需求。

但这都过去快两年了，各家人身险公司似乎都很谨慎，并没有出现一开始市场预期的长期医疗险将一统天下的局面。

目前市场主流医疗险产品，依然是“固定费率型”产品。大家能在网上看到的20年期的“费率可调型”的长期医疗险产品，也仅仅有3款。

平安e生保（20年版）

好医保长期医疗险（20年版）

泰康泰享年年医疗险

其中，好医保长期医疗险（20年版），在保障责任上最为接近目前的主流产品。平安e生保和泰享年年则都有很大的差距。

太平洋健康保险公司最近上线了一款保证续保20年的长期医疗险产品【医享无忧】。

这是好事，越多保险公司参与到20年期的产品竞争里来，越能推动此类产品进化。

先看看产品功能

我与其他三款20年期产品，在产品细节上做个对比

产品对比

1、投保年龄比较

目前是【好医保】的投保年龄最宽松，可以到60周岁。其他三家都是到55岁。

但【太平洋健康医享无忧】11月底就会升级到65岁，就可以惠及更多的老年人群。

2、最高可续保年龄

这四个产品基本都差不多，最高可续保年龄除了平安e生保是到79岁，其他三个都是到80岁。

这个“最高可续保年龄”是指“每20年一次的保证续保期满后，最后一次可以续保的年龄”，然后最高能保至100周岁。

3、免赔额

这四个产品的免赔额都是1万，【平安e生保】没有任何的“减免”，重疾住院也要扣除1万的免赔。

【好医保】和【医享无忧】都是以“确诊重疾给付1万津贴”的形式，“先扣后补”，变相达成“重疾0免赔”的效果。

【泰康泰享年年】是直接“重疾0免赔”

4、保额设置

“理论上”【天平洋健康医享无忧】的保额设置最高，一般住院200万+特定疾病住院200万+重疾住院400万，总共800万的保额。

他单独分出来的“特定疾病”实际上是“轻症”的概念，55种轻症单独设出200万保额，我觉得实际意义不大。其他三个产品即使没设“轻症住院保额”，也可以在“一般住院医疗金”里报销。

还有一个【终身保额】的限制，平安e生保、泰享年年、医享无忧都有报销的“封顶线”，累计达到800万保额，合同就结束了。

只有【好医保】没设“终身限额”，只要每年不超过400万就行，这一点无疑比其他三款都优秀。

5、质子重离子治疗

目前主流的百万医疗险里，质子重离子治疗已经成为了“标配”。

【好医保】和【太平洋健康医享无忧】的“质重治疗”最优秀，都是包含在主条款里的，如果中途发生理赔，也是可以续保的。

【平安e生保】的“质重治疗”是属于附加险的形式，并没有保证续保条款，因此如果中途出险，有可能只续主险，而质子重离子附加险就无法续保了。

【泰康泰享年年】根本就没有“质重治疗”功能。

6、门诊功能比较

主要是【住院前后门诊】、【门诊手术】、【特殊门诊】这三项。

【住院前后门诊】除了泰康家是“前7天后30天”，其他三家都是“前后30天”。

【门诊手术】四家都包含；

【特殊门诊】主要指出院后在门诊发生的（1）肾透析治疗；

（2）抗癌治疗，包含放疗、化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法；

（3）器官移植抗排异治疗

这里面属“好医保”的条款最优，其他三家的“化疗”都是指在医院里的“静脉注射”，而好医保则包含“口服药物”。里

【太平洋健康医享无忧】的【特殊门诊】功能也很“特殊”，就是只针对“重疾”才有这个特殊门诊的功能，“一般疾病”和55种轻症都享受不到【特殊门诊】的待遇。

“抗癌治疗”和“器官移植抗排异”还好说，这两样肯定是属于重疾范畴的，但是肾透析，还真不好说，如果没达到重疾状态的肾透析，在【医享无忧】里就得不到报销了。

上面就是【医享无忧】里关于肾部重疾的约定，肾衰竭要达到5期且进行了90天以上的透析治疗，才能算作重疾，而达不到这一标准的“门诊肾透析”将得不到报销。

这不得不说是【医享无忧】的一个Bug。

7、院外抗癌特药

【平安e生保】和【医享无忧】的院外抗癌药都是作为“可选项”，需要单独附加。但这两个产品的抗癌药品目录都包含了最新的CAR-T治疗药物。而且都是0免赔、100%比例报销。

【好医保】的院外抗癌药责任是包含在主条款里，目前还没包含CAR-T药物。报销比例是90%，而且与住院医疗共享1万免赔。

【泰康泰享年年】就没有院外抗癌药责任。

8、住院垫付

住院垫付是【好医保】和【医享无忧】最好。

好医保的优势是只要住院就可以申请垫付住院费，医享无忧只有重疾才能申请住院垫付，但是院外抗癌药也是可以申请垫付的。

也就是说，【医享无忧】的院外肿瘤药，是不用自己花钱买的，保险公司直接给付款了。

【平安e生保】和【泰康泰享年年】没有垫付功能。

9、续保

20年期的保证续保，已经是目前医疗险里的“天花板”了，20年期满后的续保问题，我觉得其实各家都差不多，都是需要经过审核方能续保。

但是如果20年后产品停售了，只有【好医保】承诺可以“已续保的待遇转投其他产品”。

其他三个产品都是停售不可续保。

10、就医协助

针对目前医疗资源紧张，“看病难”的痛点，各家公司在医疗险产品里都附加了“就医协助”的增值服务，什么预约专家门诊、手术、就医绿色通道，基本上各家都差不多。

各家还有各家的一些特色健康管理服务，这里就不做仔细比较了。

11、保费价格比较

0-40岁的保费价格【医享无忧】是有一些优势的，尤其是0-5岁婴幼儿期的价格，低于市场平均水平。

40-60岁年龄段加购特药之后的保费价格【医享无忧】不占优势，比其他产品高很多。60岁以后才降低到市场平均水平。

家庭单优惠：

【平安e生保】3人及以上投保，享5%优惠

【泰享年年】3人及以上投保，享5%优惠

【医享无忧】3人及以上投保，享5%优惠

【好医保】无家庭单优惠

总结

【太平洋健康医享无忧】整体来讲是款优秀的百万医疗产品，在保证续保20年这个“品类”里，比【平安e生保】和【泰享年年】强很多，但整体保障功能还没有超越【好医保】，两者处于差不多的水平吧。

医享无忧的最大优势是：

“院外抗癌药”，0免赔、100%比例报销，覆盖最新CAR-T药物，而且还可以申请购药垫付，这在全网也属于领先的配置。

医享无忧最大的劣势是：

1、50-60岁的价格比较贵

2、普通和轻症住院不含特殊门诊

如果月底开通65岁投保，【医享无忧】的年龄优势就会很明显，适合0-5岁，及61-65岁的人群投保。