2013保险 专题之儿子80岁才能拿回本金，那买来有什么用？令人蒙圈的理财保险

很多朋友一开始买理财保险的时候糊涂了，加上最近网上关于保险的负面报道，有些朋友越临近支付日，越想知道买回来的保险到底有没有用，是否想看保单，想知道，但是自己不是业内人士，很容易理解错保单上面的内容。

比如看到保单上面写要60岁、80岁返还本金就真以为要到那个时候返本，感觉自己被人忽悠了，上了当，受了骗，那到底理财类保险是不是骗人的？

今天我就以网上一个视频报道为案例跟大家聊聊关于理财保险的那些事。

01案例回顾

据江苏公共新闻于2021年3月24日报道，原标题《令人蒙圈的保险产品！儿子80岁才能拿回本金，“承诺”不作数？》

南京的杨女士于2016年为自己2013年出生的儿子在太平洋保险公司购买了一份保险，每年保费1万元，连续交10年。

保险公司每年返还2508元，此外还有一点利息。

据杨女士介绍：当时销售人员是说，在小孩成年了，杨女士投入的10万元就能返还回来，之后每年还会有返利。每年返还2508元，每个月还有几十块钱的利息，杨女士说自己的家庭也不是很好，就是想着为孩子存一笔钱，长大之后可以拿出来用。

可是杨女士最近翻开合同时候才发现，保险合同上面明确写明到期要在2093年，也就是自己儿子80周岁的时候，才能拿回10万元本金。

杨女士：儿子80岁的时候，自己都不知道在哪里了，这个钱感觉就像投入了大海里。

那么当初的保险销售人员是否承诺过，到孩子成年可以拿回10万元的本金呢？

记者随后联系了杨女士的保险代理人

保险代理人表示：因为杨女士是亲戚介绍过来了，可能没有讲的那么详细。

这是什么逻辑，难道就因为是亲戚介绍的，保险销售人员就可以不跟客户讲明保险合同具体的保障利益了？

杨女士：我觉得你这前前后后讲的不一样，我这个损失怎么办呢？

保险代理人：我也没有办法啊，要不然这个保险你就继续交吧

杨女士表示：自己的这本合同有40多页，对于刚接触保险的小白，保险销售人员应该有责任和义务把保险里面的内容详细地介绍明白。

跟杨女士有类似经历的还有彭女士

彭女士也是在太平洋保险公司为自己的孩子在2015年的时候购买了一份保险。当时销售人员介绍：每年缴纳2万，缴满10年就可以连本代利的全部取出，也可以不取像存银行一样。

彭女士在去年还是很坚信这款保险可以在10年后连本代利的取出来，直到最近当初的销售人员又向她推荐了别的保险产品，彭女士觉得应该顺便把这款保险搞搞清楚，就拿着这份保单到保险公司柜面咨询实际情况。

这不问不知道，柜面人员告诉彭女士这份保单要到儿子60岁的时候才可以拿回本金，彭女士觉得要到自己儿子60岁，自己能不能活到那个时候都不一定，顿时有了上当受骗的感觉。

那为什么彭女士在当初购买保险的时候没有仔细看保险合同上面的内容呢？

彭女士介绍，因为跟这位保险代理人是“熟人”，当初这位销售人员说，保险的条条框框你们老百姓看了也看不懂，我作为你的熟人，你就安心相信我就行了。

没想到打脸就这么突然，现在当彭女士发现这个保单有问题了，询问这位熟人却变成了另外一种说辞。

代理人表示：10年肯定拿不了本金，这个保险是终身型的，是分一个阶段一个阶段拿钱的，返还的本金主要是在她儿子老的时候当养老钱来用。

最后彭女士表示：如果你想在熟人那里买保险，一定要仔细看清楚保险合同上的相关内容，自己不懂也要找身边懂合同的人去详细了解一下，以免在上当。

这两件事情反映出的问题就是当初销售人员到底是不是按照保险合同内容介绍的，有没有尽到如实的告知义务，现在销售人员和客户各执一词，也没有相关证据证明彼此的说法。

之后记者把这个情况反映给了保险公司，保险公司表示会尽力帮助客户协调此事，对于为什么会出现这样的现象，保险公司相关工作人员表示：可能是我们销售人员在介绍的过程中，存在一些语言表达上的偏差，这种情况其实在任何行业都会存在，既然出现了这样的问题，我们都可以把双方叫过来面对面的积极协商处理。

以上就是这个报道的大体内容，那到底双方是在哪个环节上出现了问题，实际保险合同的利益是不是像杨女士和彭女士了解的那样呢？

02保单分析

从报道中看到杨女士和彭女士都是为孩子在不同年度购买了同一类型的保险产品——理财类保险。

我相信很多朋友都购买了这类产品，但这类产品到底是不是你所了解的那样，究竟能不能实现你当初购买这类保险的目的？当初购买的时候是不是也是因为所谓的“熟人”介绍，被画了大饼，导致现在实际利益与当初介绍的完全不一致，心里堵得慌，想要继续交感觉受骗了难受，不交中途退保本金又会有巨大亏损，不上不下进退两难，不知道自己现在到底应该怎么办？

别急，任何种类的保险都有自己本身应有的作用，在我们不了解实际保险利益的情况下，买了这类产品首先我们要知道自己买的保险到底实际利益是什么样的。

以报道中的杨女士和彭女士购买的保单为例

一、杨女士所购买的保险分析

杨女士为自己的孩子购买的是中国太平洋保险公司的《幸福相伴（尊享版）两全保险》，于2016年购买，被保险人是杨女士的儿子，当初投保年龄为2周岁，每年保费1万元，缴费期10年，保险保障期间到2093年，也就是保孩子80年。

（1）该保险的保障责任利益如下：

1、被保险人5岁返还一笔7524元；

2、从被保险人5岁到59岁，每年返还2508元；

3、从被保险人60岁开始返还2758.8元，之后每年按照250.8元递增返还至79周岁；

4、被保险人80周岁满期返还本金10万元。

5、以上利益不领取自动进入万能账户进行二次计息，该合同最低保底利率2%，实际目前年化利率4.5%左右。

6、身价保障，18周岁前身故，返还已交保费；18周岁后返还已交保费105%或现金价值较大者。

从合同条款上看，该保险确实有在被保险人80岁的时候返还所交的本金，这也是让杨女士心里非常不舒服的地方，确实如果仅是80岁返还所交保费，我相信任何一个正常人也不会购买这样的产品，但我们不要忽略了这款保险从被保险人5岁开始每年都有固定返还，进入万能账户进行二次计息增值，那这部分钱你应该怎么看待？

其实很多朋友没有搞明白的是，把80岁返还的本金当做自己实际的“本金”，从5岁开始每年返还的钱当做保险公司给的“利息”，这是我们很多朋友的思维惯性，这是银行理财的模式；而保险既然叫做保险不叫银行，本身就说明两者存在本质的差别，对于理财保险的本金和利息跟银行正好相反，我们反过来讲，每年返还的固定利息如果在一段周期内累计足够到本金的金额，是不是就说明保本了？那么之后每年的固定返还加上80岁的本金是不是都是额外的“利息”了？你既然选择购买了理财保险这样基本的思维逻辑应该心里有数吧。

那问题的关键就是如何明确的知道自己购买的理财保险什么时候产生的收益可以跟本金持平呢？

（2）会计算保险实际收益

我们先来算下这个保单固定领取收益，到孩子80岁合同满期，一共可以领取的金额为：33万8260元=7524（第五年奖励金）+2508*（59-5）（5岁到59岁每年返还2508元）+9万5304（60岁到79岁每年领取总和）+10万（80岁满期返还本金）相当于10万块钱存银行78年，年化利率3.055%的水平。

如果加入二次万能账户计息，假设未来平均万能账户的年化利率可以稳定在4.5%进行测算，最后80周岁实际能得到的总收益将达到190万。

我们很多朋友在购买这类理财保险，可能都是被这种复利威力所震撼到，才动了心想要购买这类产品，实际能不能达到，确实可以，但是我们往往忽略了至关重要的一点，你不可能为孩子存钱等到孩子80岁的时候再拿出来用，所以这个最后的收益看上去数字挺诱人，其实在现实生活中是不可能实现的，不是说收益不能实现，而是我们等不到那个时候。

不要看保单条款上的内容，要进行匹配实际需求的年期规划

那实际应该是怎么样的，这时候就需要对这个保险的年期进行一个重新规划，看下孩子到了我们预计用钱的时候能拿到多少钱用。

为孩子购买这类保险第一个刚性需求肯定是婚嫁，尤其是对于男孩，这是我们中国人固有的惯性思维，男孩婚嫁没钱娶不到老婆，所以有男孩的父母自然额外有很大的压力。

杨女士的孩子投保时候为2周岁，我们假设孩子30周岁结婚，那么这款保险经过29年的运作，现金账户能有多少钱能拿出来用呢？

假设该保险未来29年的万能账户实际的年化利率可以稳定在4.5%

从保单第3年开始进钱到万能账户计算公式：

第3年末账户金额：1万0032元=7524（第5年奖励金）+2508（每年固定返还的钱）

第4年末账户金额：1万3363元=（7524+2508）（第3年账户的本金）+（7524+2508）*0.045（假设的年化利率4.5%，第5年的利息）+2508（固定返还的钱）

第5年末账户金额：1万8047元

第6年末账户金额：2万3104元

以此类推....................................

第23年末账户金额：10万2874元

第29年末账户金额：15万0814元

由此经过测算可以看到，该保单第23年末，也就是孩子24周岁的时候，账户金额达到了10万2874元，与本金10万基本持平，说明这个时候取出万能账户的金额相当于返还了所交的总保费10万。

之前我们假设孩子30周岁结婚，该万能账户就有了15万0814元，可以取出来用做婚嫁金的补充，之后每年在重新返还2508元并重新计算相应二次利息增值，到孩子80岁的时候额外再领取一个10万。

乍看这款保险到孩子30岁才能拿出15万多，感觉受益并不高，这里要区分好，以上账户金额的测算是在保证合同一直有效的前提下的对应年限可使用的金额，你是把这个算作利息也好，还是算作本金也罢都可以；

如果在加上当时主险退保的现金价值，差不多有5万的样子（这个要看具体的现金价值表），所以如果打算在孩子30岁一次性拿到全部收益（退保），实际得到的钱差不多有将近20万，也就是说这款保险在保单第29年度末，孩子30周岁的时候采取退保操作，综合利益基本可以实现本金翻一倍，相当于本金10万存银行29年，年化利率3.5%的水平。

好了，明白了该保险实际的利益，那么当初销售人员跟杨女士承诺的：到孩子长大后，可以取出10万本金和利息。这句话显然是可以实现的，只不过杨女士考虑的是孩子18岁，而保险销售人员说的是孩子起码24周岁以后，这就是没有具体明确年期造成双方语言理解上的歧义。

二、彭女士所购买的保险分析

彭女士为孩子购买的是太平洋保险公司《鸿发年年全能年金保险（分红型）A款》附加《财富管家年金保险（万能型）》，缴费10年，每年保费2万，被保险人投保年龄为3周岁，男孩，投保时间为2013年，保障期间到终身。

（1）该保险保障利益如下：

1、每年固定返还金，每年1973元至终身

2、18岁前每年领取教育金1973元

3、60岁领取祝寿金所交总保费，20万

4、不确定分红

5、以上部分不领取，自动进入万能账户二次增值

6、身价保障，60岁前身故给付已交保费或现金价值较大者；60岁后给付保单现金价值

（2）计算该保单实际收益

先看固定领取部分，我们假设孩子到60周岁，该保险固定返还部分共计34万4029元=16*1973（16年返还的教育金）+1973*57（到60岁每年固定返还的钱）+20万（60岁返还的总保费），相当于20万本金存银行年化利率只有1.3%的水平。

如果该万能账户未来平均年化收益能稳定在4%的话，到了60岁账户价值将达到161万。

同样看起来也很诱人，但跟杨女士的情况一样谁也不可能怎么规划孩子的未来，所以我们也不可能等到孩子60岁的时候再用这笔钱，那就重新做一个靠谱的规划：

假设彭女士孩子也是30周岁结婚，我们计算下该保单经过28年账户现金有多少呢？

从保单第一年末开始万能账户收益计算公式：

第一年末账户金额：4107=1973*2（一笔固定领取，一笔教育金）+1973*2*0.04（万能账户年化增值利息）

第二年末账户金额：8381=4107+1973*2+4107*0.04

以此类推

保单第23年度末，孩子25周岁时账户金额：21万1180元，说明此时取出相当于返还了所交的总保费20万。

保单第28年度末，孩子30周岁时账户金额：28万9905元，此时孩子30周岁作为婚嫁金的补充，之后该保险每年返还1973元，然后进入万能账户在进行二次增值，最后60岁在领取一个额外的20万。

同样这个测算的账户金额同样不包含主险现金价值，如果在保单第28年度末，孩子30周岁时采用退保操作，那么该保单一共可以得到38万6947元，差不多20万本金经过28年本金差不多翻了一倍，相当于20万本金存银行28年年化利率为3.4%的水平。

以上两位女士的保单收益测算都是按照假定万能账户未来平均年化利率为4.5%、4%的水平，如果实际保险公司的万能账户未来年化利率平均值高于这两个均数，实际获得的最后收益就高一些，如果低于这两个均数就少一些，就这样，按照目前10多年的各家保险公司公布的数据看，万能账户的年化利率均数都能达到4%的水平。

03案例分析

好了，以上的保单实际的收益测算其实都应该在两位女士购买之前由相应的保险销售人员对客户进行明确的沟通和演示。理财保险其实领取的计划非常灵活，不同的实际需要对应的运作周期不同，对以后的收益也会有很大的影响，所以需要根据客户自己的实际情况进行合理的利益演示，并告知客户其中的风险在哪，比如，对于杨女士所购买的保险：

1、明确购买的目的

就是作为儿子婚嫁金的储备，不能作为它用，这就是理财保险通过强制性手段来达到实现这一目的手段。买这类保险说是为孩子准备的婚嫁金就是婚嫁金；说是准备到时候买房子的钱就是买房子的钱；说是到时候买车的钱就是买车的钱；说是准备养老的钱就是准备养老的钱。目的要明确且不会更改，不会被其他需要挪用这笔钱，这样我们才能保证履行续保的义务来实现对应年期后制定的目标。

2、在假设两个前提

任何规划都需要时间上的限制，不然没有任何意义。所以首先为了实现儿子婚嫁金的目的，就要先假设儿子的结婚年龄，未来晚婚肯定是趋势，30周岁结婚现在看可能性很高，那就先明确该保单运作的周期—29年；再比如你今年40岁，想要准备一笔养老钱，国家社保都需要15年连续缴费且退休年龄在不断延迟，那就可以通过商业保险“提前退休”，即便到60周岁也还需要20年，这段时间就是明确出运作的年期。

之后影响保单未来收益的不确定因素就是这个万能账户29年的平均年化收益率，合同保底为2%，实际利率4%左右，按照前10年公布的数据看，平均4%的年化利率还是靠谱的，但未来什么情况谁也保证不了，这也是之前这类理财保险最“讨厌的”地方；不过目前已经有了新的理财保险（增额寿险）可以明确固定年化利率，这样的产品就可以保证未来对应年期实际的收益到底是多少，不会出现浮动，让我们更加明确。

3、进行预期的测算

这里就需要相关保险销售人员利用保险公司的相关工具进行该保险的利益测算，从前面我们看到不同的年化利率对最后利益的测算影响很大，那就需要进行两套测算，一个是按照合同保底的测算，虽然收益不高，但明确可以拿到；一个是中档测算，按照现行保险公司的实际利率测算，最后收益即便达不到也不会相差很大；但一定不要看最高的演示利率，因为这就是画大饼，除了数据上好看一点用都没有。我们作为客户看的是靠谱的收益，而不是做梦的收益，以免之后没有达到造成太大的心理落差，就得不偿失了。

4、会看这种测算表关键性的数据

只要明确了运作的周期年限，那么看中的数据无非就两种：

第一种就是保证合同继续有效的利益；

什么叫保证合同继续有效的利益，就是万能账户在对应年度的金额，即便你全部领取这里的钱，之后每年还有额外的返还产生，最后到对应年限在额外返还所交的保费，这就是一种叫做细水长流分阶段领取的计划。

比如杨女士的保单，在保单第29年度末，孩子30周岁可以拿到15万0814元左右，之后每年在固定返还2508元加重新计息至79岁，到80岁在额外拿到10万，那在这其中依然可以通过一定年期的积累达到一个比较理想的收益取出来用，为下一个人生阶段的经济刚需做一定的经济支持。

第二种就是退保拿到全部的有效收益；

如果到时候觉得钱不够，那就放弃以后未来的收益，在对应年限我们可以采用退保的操作终止合同拿到全部收益，一了百了。

比如到时候杨女士儿子找的结婚对象非要20万彩礼，家里又没有其他的余钱，而这个保险账户金额只能拿到15万，但不要忘记还有主险，主险退保的话还有5万左右的现金价值，这时候就要衡量放弃该保单未来的收益是否划算，不行就连主险一并退掉，凑够20万，该合同终止。

5、留存相关利益演示表

一旦确定了投保计划，也明确了解利益演示表怎么用，就一定要把这个利益演示表留好。

理财保险不同于保障类保险，因为动态变化的指标有很多，所以实际产生的收益是无法在保单正本中有清晰明确的体现。

我们很多朋友没有保险基础，起初听保险销售人员介绍的感觉都能记得住，但时间一长就容易忘，别太相信自己的记忆力，那最不可靠；之后在想找这位销售人员很可能已经不再或者找别人因为不了解当初的购买目标导致说法产生不一致的现象，这时候同样会让自己感到很迷茫。

而如果你去该保险公司柜面或者电话咨询，相关人员只会按照合同条款内容跟你进行讲解，因为产品时隔太久，保险公司也不会长久留着这类辅助测算的工具软件，谁也不可能在没有工具辅助的情况下理清任何一款理财保险，导致他们也做不到按照合同实际利益演示跟你进行细致的规划讲解，这时候就往往让你觉得现在所了解的内容和当初销售人员的说法不一致，进而产生被骗的感觉。

所以利益测算表作为理财保险演示未来收益最重要的辅助表格，一定要留存好，不仅可以在自己忘记的时候翻出来看明确未来的收益，也是我们可能提前领取金额有多少收益的辅助工具，而且它还有另外一种重要的功能。

6、进行对比看测算表是否正确

利益演示表是对未来利益的一种测算，既然叫做测算就一定会出现偏差，因为不可控制的因素有很多，比如分红多少、实际年化收益率多少；谁都不能保证当时做的利益测试表是不是保险合同实际利益的体现，但我们要知道有偏差是合理的，不过要在一个可控的范围，不能偏离得过于离谱，一年差1000,29年就要差出好几万，对不对。

那怎么保证这个利益演示表是靠谱的，那就需要之后查看保单的万能账户收益对应的年限是否跟演示表头几年的一致或者说相差不大。

比如，彭女士的保单是从买了之后第一年就开始返钱，那就很好做对比，合同上写第一年就返还一个1973元加上18岁前教育金1973元，就是3946元，那我就看合同第一年度末万能账户是否有3946元。

第二年末就应该是7892元加上第一年3946产生的利息加上少量的分红钱，然后查看测算表第二年末上的数值，比如是8381，是不是跟万能账户的金额差不多。

万能账户的钱怎么看，其实很简单用手机下载相关保险公司的APP或者微信公众号就可以直接查看，实在不会就给保险公司客服打电话查询，这个数字肯定是明确的。这里要注意的是这个年末是指什么时候，就是你投保该合同的实际生效日，比如你是3月30日投保的，那么之后查看保单一年度末的账户金额就是下一年的3月30日，这就是一个保单年度。

连续查看5年如果万能账户的钱跟测算表对应年限的数值相差不多，那就说明这个测算表未来对应年限的数值也不会相差很大，这样我们就安心了，说明这个保险当初销售人员跟我们介绍的利益大体一致，那就安心缴费等着到对应年限计划领钱用就行了。

那如果第二年万能账户的金额就跟测算表上的数值有很大出入，说明这个表就是有问题的，那我们要赶紧找到问题所在，是不是销售人员用了最高档的利益演示测算的，实际没有达到；或者这个表就不是你这个保单的测算表；又或者有其他的问题，那就要搞明白问题出在哪，怎么回事及时处理，这样就不会傻傻交了好几年保费，最后才发现不对劲，在想着怎么办，浪费金钱浪费时间，对不对。

那如果你购买这种理财保险当初的销售人员连这最基本的利益测算表都没给你，也没有给你做按照你实际情况的领取计划，那你这保险你能安心？搞明白？我都算你厉害，不上当才怪！

其实这个利益测算表才是理财保险的核心内容

我们谁也看不懂保单正本上面的条条框框，不仅写的内容“乱七八糟”，也没有实际的利益演示，都是一些模棱两可的书面用语和复杂的计算公式，其难度比数学奥数都有一拼（夸张一些）对我们消费者来讲除了能看到什么时候交钱，交多少，剩下的对我们一点用都没有。

而这个利益测算表就不一样了，正规的利益测算表不仅能测算出对应年限万能账户对应的大概金额，还有身故总利益（就是人不在了能拿到多少钱），生存总利益（就是退保一共能拿到多少钱），保单现金价值（主险退保能拿回多少钱），有些测算表还会进行三种不同年化利率的演示，让你了解到保底最低能拿到多少钱，实际差不多能拿到多少钱，做梦自娱自乐图个开心能拿到多少钱。

不仅如此它还可以根据我们个人的实际需要，制定专属的领取计划，钱怎么领，从哪年开始领，能领取多少，以后还有什么利益；追加万能账户有什么额外收益，是怎么影响后期利益等等。

可以说这个利益测算表才是对我们消费者最有用的东西，但就是很奇怪，销售人员不是不给你提供，就是说不明白上面的内容，也不给我们留存，搞到我们最后一脸懵逼，不知道买的这个保险到底实际的收益是什么样的，你说这样的保险你能安心？

04案例总结

从这个案例中大家应该对理财保险有了一定的了解，理财类保险其实就是一个强制储蓄的工具，虽然叫理财但核心还是保险，总体收益其实并不高，也不灵活，它的作用就是区分开银行那种灵活支配，是把我们平时不必要的花费强制性存起来，在对应的年限上保证有一定的经济支持，实现我们最初购买的目的。

但很多朋友买的理财保险首先就不明确目的，没有规划好运作的周期，找的相关保险从业人员不会用利益测算表，没有给你做适合你的领取计划，也没有给你留存相应的辅助材料，就只会说买理财保险比存银行的利息高，实际上高个锤子；交10年到期，就可以连本代利取出来，结果就是退保返还现金价值，别说利息了，本金都保不住。

理财保险不是光听一些销售人员打亲情牌，嘴一闭一张，满口放炮，画大饼；它是要基于合理的规划满足你积攒存钱的需要，实现你未来一定年期后要实现的目的。很多朋友怕麻烦直接省去这个规划的步骤就很容易导致你购买的理财保险不知道实际的效用是什么样的，稀里糊涂到想用的时候钱还拿不出来，强行终止合同本金还亏了不少，就很容易出现报道中杨女士和彭女士这样的情况，那你这时候说保险就是骗人的，你觉得合适吗？

请大家记住，理财不保险，保险不理财。理财保险虽然带理财，其实它重点并不在理财，投入大，周期长，不灵活，整体收益不见得有多高；而它的重点是在保险两个字上，它只是作为一种强制存钱的手段，保证这笔钱不被他用，安全、稳定、可预期而已。

最后如果大家对于自己的理财保险稀里糊涂可以私信我帮你做一个合理的规划，不要在自己没有搞懂之前就轻易退保，预期的利益没得到，本金还有巨大亏损，这里里外外损失是很大的，人生没有那么多十几年，一旦没用好都是自己的损失，保险只是一种工具，我们要会利用工具为自己所用，而不是被工具所利用，白白给保险公司做贡献。

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写在最后

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2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

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