4个消费贷款专题之“培训贷”“医美贷”纠纷不断，消费贷成“烫手山芋”？

教育、意义、昂贵但看起来“刚需”的两个行业为消费金融提供了“绝佳”的场景。

然而，犹如曾经的“房租贷”，近期，培训类、医美类贷款频频陷入纠纷之中。“场景方”受到严监管政策影响频频爆雷，消费金融公司的场景业务该如何转向？

培训、医美行业政策趋严

近日，曾经在全国有近40家学习中心的华尔街英语陆续关闭了线下门店；巨人教育宣布秋季将无法继续向学员提供教学服务；爱贝斯教育集团实际控制人、总裁兼董事长谢龙突然失联……

多家教育培训机构无法正常提供相应服务，与之相关联的“培训贷”也受到了影响。

随着华尔街英语破产风波持续，培训行业的相关政策也引起关注。

7月24日，中办、国办印发的《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（以下简称《意见》）指出，将通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生。

随后，多个省市根据《意见》出台配套政策，教育培训行业迎来“寒冬”。

除培训行业外，医美行业在今年也陆续受到相关政策的波及。

5月28日，国家卫健委、市场监督管理总局等八部委联合印发《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》，于6月到12月联合开展打击非法医疗美容服务专项整治工作。

专项整治工作要求，在医美下游，严厉打击非法场所、严格规范医美行为；在医美上游，严厉打击非法制售药品医疗器械行为。

一边是“培训贷”接连“翻车”，另一边“医美贷”纠纷不断，医美行业相关政策的变化让金融机构越发感觉其已经成为“烫手的山芋”。

警惕场景方风险

面对政策影响，部分金融机构也对教育培训行业、医美行业提高了警惕。

7月28日，中消协指出，在美容消费中存在诱导消费者办理网贷等问题，如发生纠纷，维权成本高。

除“医美贷”外，中消协也对“培训贷”进行提示，指出一些消费者报名时受培训机构人员诱导申请“培训贷”，因各种原因解除培训合同后，消费者仍需还贷。

有分析指出，培训类贷款在一定时期内可以帮助部分经济有压力人群实现自我能力或学历提升的愿望，有助于其未来职业发展，但因教育培训机构跑路等引发的纠纷成为令各金融机构头疼的问题。

对于“培训贷”的风险，某消费金融公司员工表示，近年来，部分教育机构得到资本助推，短期内容易产生泡沫，未来一到两年的发展存在着相应风险。消费金融公司如果要介入这个领域，就需要面对这种风险。

正如招联金融首席研究员董希淼所说，当前，部分“培训贷”“医美贷”出现纠纷，其根源在于培训机构自身倒闭、破产以及部分美容机构涉嫌过度营销、包装，甚至虚假宣传及“诈骗”等，这些已经不是金融的问题。

短周期消费场景受欢迎

今年7月，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》指出，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费、合理借贷的基础上，通过提供专业化、特色化的消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位。

消费金融专家苏筱芮认为，目前消费金融业务的“翻车”主要集中在服务类领域，而商品类服务并不会存在期限错配。

“我们倾向于为客户提供短周期消费贷款服务，如购买手机等3C产品。这种场景下，风险更加可控。”某头部消费金融公司内部人士说。

此外，部分消费金融公司正通过建设“自营场景”来控制风险。

中原消费金融公司相关负责人表示，目前公司注重“自营场景”的建设，客户可以在自主搭建的网络平台进行包括部分3C产品在内的商品交易。通过这种方式，既可以积累更加优质的客户，同时还可以降低风险。

除了继续探索分期场景外，还有消费金融公司正在积极探索与产品厂商直接合作。

记者 樊融杰

编辑 韩业清