融合支付 线下线上融合加速 支付机构将迎“商户服务”红利时代

刚刚过去的双11，线上销售依旧火爆，线下购物狂欢也进行得如火如荼，不仅有天猫启动的“理想之城”，联动核心商圈大搞促销，很多线下商场都在“双11”期间开展了线上抢券线下消费等相关营销，打通线上线下界限，实现一体化营销，比如银泰百货就启动了百场活动，为消费者提供线上线下融合的消费体验。

很长一段时间，线下市场被线上的高光遮盖，但实际上，线下依旧是人们消费的主力渠道，据胡润研究院数据，2019年，阿里、京东、拼多多的国内零售总额占线上零售额的90%，但只占社会消费品零售总额的22%。

线下市场规模仍然具有不可替代的优势，但其数字化升级以及与线上的融合趋势则不可阻挡。从经营的痛点来看，线下大中型商户，或是连锁类商户，因规模及品牌效应，并不缺流量，却容易因内部管理效率低、产业链上的资金问题陷入困境；而小微商户，则因规模小、售货方式传统、无法准确判断消费者需求，在获客、营销及内部运营方面显得力不从心。

随着数字经济的发展，以及5G、区块链技术的逐步应用落地，再加上年初疫情加了把火，线下大中型、小微商户冲破自身局限实现数字化升级的需求高涨。而为线下商户提供支付基础服务、深入其交易场景的支付机构，则开始通过SaaS产品、线上开店、资金管理等，加速其数字化进程。

业务人士指出，为线下商户提供更多的增值服务，成为支付机构未来增量市场的保障，而庞大的大中小型商户规模，则蕴含着更多元垂直的机会。

线下消费看涨 商户服务市场以万亿计

截至2019年，我国个体工商户在数量上达到了8261万户，占整个实有市场主体的67%，同期我国实有市场主体的数量为1.23亿户，相较2018年增长了12%。

近日，21世纪经济研究院公布了前三季度国内十大消费城市，重庆、深圳、苏州等城市大概率将超过2019年。其中，重庆通过优化支付环境、升级传统店铺，以及多业态、个性化的消费环境打造、线上线下结合等，实现了社零总额连续7个月正增长，狂升至第三位。虽然疫情给线下市场造成了不小的伤害，但这些结论仍然一定程度上说明了线下的增长潜力和重要性。

线下正在稳步复苏，线上线下融合加速，此次双11，众多品牌商家多渠道折扣促销的势头以及海量的交易规模，也折射出B端企业服务市场的前景广阔，他们需要完善的支付服务，以及资金管理、财务管理、信贷、保险、营销等服务做支撑，甚至要有更个性化的服务来满足线下市场的变化。

在此背景下，作为深入线下商户交易场景的支付机构如银联商务、拉卡拉等，基于为实体经济主体提供支付服务，并通过智能化终端、SaaS工具等快速切入商户的数字化改造，拥有先发优势。

据易观《第三方支付企业服务市场数字化发展专题分析2020》分析指出，支付是助力企业、商户数字化改造的抓手，易观还预计未来企业服务市场规模可达75万亿，其中，单就2019年个体工商户占全国实体经济主体60%估算，就有超40万亿。这意味着支付机构将拥有更大的内外增值空间，也意味着更多的玩家入局，以及更多的创新产品和服务。

商户服务的两架马车：运营与效率

线上线下融合以及数字化升级等行业趋势，背后都是商家对于经营效率、流量、营收的本质需求，无论大中型商户、平台类商户，还是小微商户，效率、营收都是经营好坏的硬指标。“商户更关心你能不能帮他引流，帮他在经营上提高效率、降低成本。”拉卡拉支付高级副总裁、产创事业部总经理肖波提到。

对大中型商户来讲，因经营、人员、资金规模都更大，降本增效并不简单，涉及到复杂的上下游产业链各个环节，据业内人士介绍，他们对于资金流、信息流、物流、发票流的统一，以及财务和对账报表的统一，需求强烈。举例来说，仅就资金流这一块，就关系到收款，以及链条各参与方的资金划付、清算、分账，甚至资金托管。

基于此，拉卡拉针对大中型商户推出了一款名为“钱账通”的产品，即可以解决这类问题，并可叠加相关支付+增值业务，让多维度服务行业类商户变为可能。据相关负责人介绍，有的商家用了钱账通后，一键就可解决原本要20个财务人员干的事。

而对小微商户而言，日常经营过程中，便捷收款是个刚需，作为第三方支付机构，拉卡拉顺应目前手机支付普及的趋势，将收款工具也延伸至手机，与华为、银联合作推出的手机POS戏睛无数，推出不到2个月注册用户已过万，“随着5G时代的到来，它还可链接更多场景，能给商户在5G时代的发展提供支撑。”拉卡拉产创事业部产品部总经理罗恒称。

除了基础的收款工具，如上述肖波所言，为小微商户引流、提高经营效率才是其内在诉求，拉卡拉、微盟这些机构也看到了这一点。以微盟为例，近日收购零售与流通领域的解决方案服务商上海海鼎，引发关注，此举背后无疑是对商户服务市场的巨大期待。

而对于中小商户来说，除了通过产品为他们提供支付、信贷、供应链、管理、营销等工具外，还有一类服务的需求也越来越高，那就是运营服务，包括线上开店、店铺装修、策划优惠活动等，商户自己做成本很高，目前，商户运营类业务逐渐成为商户的刚需类产品。

对拉卡拉来说，庞大的商户规模及多年商户服务经验，成为其加码商户运营的基础。肖波介绍，拉卡拉通过与知名本地生活服务平台合作搭建入口，协助商户提升在用户端的曝光度，并基于“运营管家”服务，利用线上开店、活动设计、流量数据分析等帮助商户经营线上流量并实现向线下的导流。

无论是帮商户在前端做营销，还是在中后端提供资金管理和基础工具，说到底，都是围绕商户服务这个大目标。无论什么规模的商户，对效率和营收的诉求都是一致的，通过前后端及基础类产品的相互叠加服务，形成生态互补，方可事半功倍。线上线下融合的背景下，多模块、组合拳是一个聪明的做法，随着技术的进步与革新，针对商户服务的产品和服务将越来越多，而支付机构的商户服务红利时代也即将来临。

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