[永益财经]90万的房贷，30年要给银行多少利息

文：小郭

可以说，中国的房地产市场已经繁荣了20多年。近20年来，房价一直在上涨。到现在为止，房价一直很高，很多人都买不起。对于绝大多数年轻人来说，如果想自己买房，到退休可能都买不起。毕竟年轻人的日常开销很大，收入也不高。能省的钱不多，甚至有些根本省不下来。因此，大多数年轻人买房都需要家庭的支持，为此，有的人正在“掏空”父母多年的积蓄。

央行公布的数据显示，2018年，我国个人住房贷款余额已达21万亿元。现在，到2020年，个人住房贷款余额已经上升到34.44万亿元。可以说，大多数购房者选择按揭购房。然而，按揭购房并非没有“价格”。如果想了解按揭购房情况，购房者需要向银行支付大量利息，甚至利息金额可能超过贷款本金。假设贷款金额为90万，贷款期限为30年，30年后你需要向银行支付多少利息？

众所周知，自2020年3月起，我国住房贷款利率正式转为LPR利率，即浮动利率。因此，要准确计算30年90万元房贷的利息是绝对不可能的。毕竟LPR可能每个月都会变化，所以我们要计算一个结果，然后我们只能计算固定的按揭利率，所以我们以5.45%的按揭利率为例。

还款期30年，利率5.25%。如果采用等额本息还款方式，每月还款金额为4969.83元，30年内向银行支付的利息总额为889139.99元，与贷款金额接近；如果采用等额本金还款方式，第一个月还贷额为6437.5元，之后逐月减少7.94元。30年内，应向银行支付的利息总额为710718.75元。

从以上的计算结果中，我们也可以发现等额本金的还款方式所需支付的利息要少得多。其实，很多人都知道这一点，但并不是所有银行都愿意让贷款人采用等额本金的还款方式。毕竟，银行赚的钱会少很多。有没有办法减少利息支出？对此银行员工也给出了一些可行的办法，并说：别再傻傻给钱了。

第一种方式：缩短贷款期限

当我们把钱存入银行时，存款期越长，我们能得到的利息就越多。贷款也是如此。如果贷款期限较长，我们需要支付的利息就越多。因此，如果我们想降低利息支出，我们可以缩短贷款期限来实现我们的目标。

如果贷款期限由30年缩短为20年，在房贷利率不变、等额还本付息的条件下，20年内需向银行支付的利息为555503.4元，但月还款额也将增加1094.77元，达到6064.6元。可以说，如果你的收入足以支撑还款金额，我们可以考虑缩短贷款期限。要知道，从30年到20年节省下来的利息是333636.59元。

第二种方式：是采用双周支付的还款方式

一般来说，我们的房贷一个月付一次。如果我们把这种还款方式改为“一个月还两次”，实际上可以省下不少利息，也叫“双周还款”。很多人可能会问，一个月还两次现实吗？事实上，有这种想法的人误解了“双周支付”的还款方式。意思是每月还款金额不变，但分为两部分：每两周还款一次。

比如，过去每个月还5000元，现在每两周还2500元，现在还是每个月还5000元。所以问题是，如何才能节省利息支出？事实上，这对银行来说也是一个很好的优势。当15号还2500元时，从16日到30日这2500元将不再产生利息。可以说，“双周支付”的还款方式是向银行“强行”扣除利息，因此并非所有银行都愿意提供这种还款方式。

第三种方式：将固定按揭利率转化为LPR

过去按揭买房时，我们和银行签合同时就协商按揭利率，而且利率也是长期的，基本上不会改变。然而，自2020年3月以来，中国已将固定利率改为LPR，但LPR是浮动的。理论上，每个月都会改变。从这几个月的LPR浮动情况来看，固定利率每月都会发生变化，短期来看，LPR应该是下行的，也就是说可能会下降。因此，将固定抵押贷款利率改为LPR可以有效地降低利息支出。但是，有一个问题需要弄清楚，那就是既然是浮动的，那就意味着没有人知道它将来会发生什么变化，所以要看个人。

如果想买房子，大多数人必须准备好成为“房奴”。必须向银行支付利息。如果你有能力，可以参考以上方法来减少利息支出。对此你怎么认为？

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