10年的房贷提前4年还款划算吗，干货看这篇!住房公积金提前还贷，划算吗？

很多财阀短信问了几个关于“公积金”的问题。

例如，机构不支付公积金是否违法？公积金账户有余额，可以提取提前还贷吗？商业贷款可以转化为公积金贷款吗？等等。

小伙伴对于公积金确实还有不少疑惑，今天捡钱君就挑几个常见问题，帮财蜜们答疑解惑。

当然了，也要强调一点，全国各地的公积金实行政策各有差异，所以你所在城市具体的公积金使用办法，还请详询当地的公积金服务部门哦~

先来快速认识公积金

对于公积金的了解，想必大家的知道就是公积金贷款，但其实不完全是。

公积金，全称是住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储备金。

除了买房贷款，发生下列情形之一的，也可以申请提取住房公积金账户余额：

1．购买、建造、翻修、大修自住住房的

2．离休、退休的

3．完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的

4．出境定居的

5．偿还购买贷款本息的

6．无房职工租房自住的

另外，职工死亡或被宣告死亡的，公积金可由职工的继承人、受遗赠人或权益代理人申请提取住房公积金。

但是不同于社保，住房公积金只在城镇有，在我们的农村地区是没有的。而且只有在职职工有公积金，哪怕你是城镇居民，没有工作也是没有公积金的。

公积金的缴存比例有限制，一般是不低于5％，不高于12％，一般来讲，个人交多少比例的公积金，单位也要同样补多少给到我们的个人账户中。

公积金缴存基数和缴存比例是相互影响的，比如，过去一年如果你工资涨了的话，你的公积金缴存基数会上调一次。

使用公积金贷款的好处是利率很低，目前5年期内（含5年）首套房的公积金贷款利率是2.75％，5年以上的利率是3.25％；二套房的公积金贷款利率在首套房基准利率的基础上分别上浮10％，5年期内（含5年）和5年以上的贷款利率分别为3.025％和3.575％。

好啦，快速了解了公积金的一些基础知识后，我们来解答财蜜的几个问题：

1，单位不给缴公积金，算违法吗？

当然算。关于公积金，捡钱君先说说你可能会忽略的两点：

第一，明确你所在单位的性质

不是说你只要工作了，你的雇主就必须为你缴公积金。比如你的邻居在某个十八线小城开了个小卖部，雇你看店，可他连营业执照都没有，你自然也算不上正规单位的员工，这种情况雇主自然没法给你缴存公积金。

哪些单位应该为职工缴存公积金呢？

国务院出台的《公积金管理条例》是这么规定的：

国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。

一般只要在城镇工作，不管是在几线城市，只要公司给你办理了社保（俗称的五险），那就应该给你办理公积金缴存。

第二，缴存基数和比例差别很大

比起不缴，很多人遇到的问题是公积金缴存的基数和比例低。比如很多公司是按照最低标准去缴纳。

如果说你的工资待遇本身就是一个比较低的标准，自己实际的工资收入低于你所在城市社会平均工资的60％，那么如果企业按照最低标准去缴纳五险一金对你来说没有任何问题，因为本身你是不足60％的。

但是如果你的收入较高，高于你所在地区社会平均工资的60％，那么再按60％来缴纳，对你个人来说就会造成一定的影响。

而最大的影响就在于养老和住房公积金上，因为这两项保险中都涉及部分或全部资金都划拨到个人账户中，并且养老金还会影响退休后的领取金额。所以缴存基数低，影响自己的切身利益。

2，工资涨了，公积金为什么没有变化呢？

工资上涨，住房公积金也是会相应提高的，只不过公积金的调整有一个周期，并不是这月涨工资，下月发工资公积金就涨。

根据住房公积金管理的相关规定，职工住房公积金的缴存基数，每年核定一次。住房公积金中心每年都要下发调整缴存基数和缴存比例的通知，单位经办人员会在汇缴7月份公积金前对职工缴存基数进行调整、核定，并按核定后基数为职工缴存。

3，公积金账户有余额，是否可以提前还贷呢？

未必划算。

因为5年以上公积金贷款利率只有3.25％，我们拿这笔钱去做一些稳健的投资，或者找到好的投资品进行长期投资，收益都会超过还贷的利息，并且还可能有额外的收入。

而且考虑到通货膨胀的客观存在，现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通胀率一直处于银行利率之上，这意味着，我们的还款金额是一直在贬值的，那对于贷款来说是很划算的。

所以尽量还是别提前还贷。

4，提取过公积金，是否会影响日后贷款买房？

据了解，如果提取过公积金，而没有使用过公积金贷款，同时名下无房，在买房时使用公积金贷款，可以按照首套房贷的标准办理手续。

但是，如果本人或者夫妻中的任何一方之前用过公积金贷款，那么买房使用贷款的话，属于二套房贷。

从上面的两种情况我们可以发现，公积金贷款认定标准与提取公积金的行为之间没有直接的相关关系。如果想要享受首套公积金贷款买房政策福利，只要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件就行。

虽然提取公积金不影响公积金贷款的次数，但是会影响公积金贷款的额度。

这个各地政策各有不同，算法也不同。

有些城市是按照缴纳余额的倍数，即个人可贷额度 = 住房公积金账户月均余额×倍数。如果之前提取过，那么总贷款的额度可能也会降低。

如果余额过低，那么实际能够贷到的款也就越少了。如果近期有买房准备并且要贷款使用公积金的话，你所在城市又是按照余额的倍数贷款，那就别去提取了。

当然有些城市的公积金贷款额度跟账户余额多少无关，这种情况下按要求正常提取，用用也无妨，不影响贷款金额。

5，公积金是否可以提取出来用于支付首付？

一般来说，公积金是不能用来不能支付首付款的，不过在买房以后，购房人能拿着自己的《购房合同》等材料去办理提取公积金。

假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款，需要提取公积金账户中的余额来支付，申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付，拿到相关证件后办理贷款，然后再提取公积金账户余额还借款，相当于间接付了首付。

6，商业贷款可以转公积金贷款吗？

在部分城市，商贷是可以转为公积金贷款的，但有些城市不支持「商转公」，购房者还是要先跟贷款银行进行一下确认。

如果可以转，通常要满足下面这些条件：

1、贷款人要符合当地住房公积金贷款申请条件，并且有连续6个月或12个月公积金缴存记录，这里是连续缴存，而非累计缴存；

2、原商业贷款必须正常还款一年以上，并且有原贷款银行出具无逾期还款证明；

3、必须拥有房屋所有权证，并且没有其他的法律纠纷；

4、取得商贷银行同意；

5、贷款人同意提供认可的贷款保证方式。

本文源自她理财