15万房贷提前还款能优惠多少专题之提前还房贷是否能省钱？内行表示：真不一定划算

面对高房价，买房对于大多数人来说是一件非常不容易的事，所以想要全款买房就更难了，这个时候，按揭贷款买房也就成为了大多数人的选择。

而关于房贷的问题，也成为了不少购房者不得不面对的一大难题。很多人为了能早日摆脱掉房奴的身份，在手头资金稍微宽裕一点时，就想要赶紧提前还贷，认为这样能够节省部分利息。

但是，提前还房贷真的能省钱吗？在很多情况下，提前还房贷其实并不划算。

最好不要提前还房贷的情况

首先，如果你的房贷享受有折扣利率，那么提前还贷就需要谨慎。因为只要你选择了部分提前还贷，那么就无法再享受到该折扣利率了，这样就非常地可惜。

其次，如果你选择了公积金组合贷款买房的话，那提前还贷就可能会导致公积金被停用，并按活期利率存起来，直到退休时才能提取。众所周知，活期利率非常低，所以公积金里的这些资金在之后的收益里则是少之又少，这样公积金就不能物尽其用了。

最后，如果你有高收益的投资渠道，且现阶段的资金投资所产生的收益能够高于提前还贷所节省的利息，那么从资金流动的效用来看，就没必要把资金拿来提前还房贷了。

另外，该不该提前还房贷最关键的其实是要考虑货币的贬值。如果你的房贷利息高于货币贬值的幅度，那当然是最好赶快还；但如果你的房贷利息低于货币贬值的幅度，也就没有提前还得必要了。有资料显示，过去10年里，货币贬值的速度平均是14%，这是大大高于房贷利息的，而且如果你的房子还在不断升值的话，那么将手头的资金用来投资，再利用这些得到的收益来补贴利息就会更为划算了。但是也要提醒的是，投资不易，需谨慎。

而如果完全没有上述情况的困扰，这就意味着能提前还房贷了吗？其实也不是。

超过这个时间提前还房贷意义不大

众所周知，偿还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式。

其中，等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；而等额本金是指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少。

举个例子，假设贷款总额为200万元，贷款利率为5%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器一算，可以看到采用等额本息的还款方式的话，每月固定还款10736元；而采用等额本金的还款方式的话，第一个月还款13888元，之后逐月减少。两种还款方式比较下来，等额本息的利息总额会更高，但前期的还款压力却会更小。

也就是说，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，而还款周期的后1/2的时间里的利息仅占30%，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息了。也就是如果以30年的房贷年限计算的话，那么在最后的15年里去提前还本并不能减少太多的利息支出。

而按照等额本金的计算方法，本金在整个贷款期限内没有变化，只是利息呈现先多后少的趋势。尤其在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，同样也节省不了多少利息。也就是如果你的房贷年限是30年，那在最后20年里去提前还掉本金，利息减少得也不会太多。

而且要注意的是，如果购房者在还款初期想要提前还贷的话，银行可能会要求你支付违约金，不同银行针对提前还贷的违约金情况也不相同，这需要购房者与银行沟通协商。所以提前还房贷的时机如果不对，那购房者不仅不能节省太多的利息，反而可能会“白送钱”。

总而言之，购房者最好不要轻易提前还贷，想要提前还贷的，一定要事先规划好，找准时机再行动，不要等到吃亏了才后悔。

关于提前还贷，你怎么看？你觉得应该提前还贷吗？欢迎下方留言。