重庆信用卡代还 信用卡套现灰色产业链：发展下线拿分润月入百万

"信用卡还款、信用卡融资和提现."走在街上，这种小广告时有出现。2月14日，《工人日报》记者来到重庆渝中区两路口一家商户门前。店主看到记者在看小广告，就问:“老师，要不要套现？我来帮你。”

信用卡套现是指信用卡持卡人利用某种手段，绕过银行正常的取款程序，以刷卡的名义将消费款转换为现金的过程。通过兑现，持卡人可以从信用卡中提取现金，而无需向银行付款。

虽然各大金融机构加大了打击套现的力度，但信用卡套现仍然是一个屡禁不止的灰色行业。

被信用卡困住的年轻人

小王，2017年大学毕业，在重庆某房产中介工作。这几年房地产市场还不错，看房的人也不少。好的时候每个月能拿几万块钱的工资，过上好日子。一年多来，小王先后办了4张信用卡，每张额度1万元。

好景不长。2018年下半年以来，重庆楼市降温，房子卖得不好。小王收入锐减。算上自己的生活费，房租，车贷，小王现在的收入有点不足。

为此，小王不得不用自己的信用卡解决燃眉之急，并不时套现。信用卡用pos机刷卡，收的钱用来还车贷和房租，四张信用卡依次兑现。每个月的信用卡还款日，都是小王着急的时候。他说，他现在每天都在担心钱，因为钱不交，会影响个人征信。

不光是信用卡套现，随着移动支付的兴起，也有人用花套现。比如你在网上买东西，可以和商家协商，用信用卡或者花店付给商家5000元，把剩余的钱补上。商家从中获利，有的甚至通过直接转账进行虚假交易。

代理商尝到了信用卡佣金的甜头

据相关数据显示，从1985年发行第一张卡到2017年，信用卡发行总量达到7.9亿张。截至2018年第三季度，全国信用卡信用余额14.7万亿元，还款余额6.6万亿元，占贷款总额的4.96%。

从事卡业务多年的小刘告诉记者，他会在帮人办理信用卡的同时送一台pos机，教人如何使用，如何提卡，套现，切换商户。也可以自己开发下线，也可以做提成。如果专门做提现业务，除了扣除相应的手续费，还有很多额外的费用，一般200元提现1万元。

小刘代理的pos机品牌是新的，体积小，便于携带。可以通过蓝牙连接手机使用，根据代理等级不同可以分成不同的利润。高一万元可以分成7~8元甚至更高，发达的下属代理商利润相对较少。

他说，行业内比较常见的利润分成率是8/10000左右。每笔交易手续费为交易金额的0.6%，与支付机构的结算点为0.52%，代理人每笔交易可获得的利润分成率为0.08%。但部分品牌pos机手续费为0.63%，与支付机构结算率为0.52%，代理商利润分成率高达0.11%。

据记者调查，重庆有很多pos机品牌，包括乐刷、力华、瑞和宝、海科荣通。除了从信用卡交易中赚取利润，一些品牌还实行会员制。如果你开一个会员，信用卡利率会低一些。

一位pos机行业知情人士告诉记者，不要小看8/10000和7/10000。当你的机器越多，用的人越多，资金流量越大，分红越多，月入百万不是梦。

打击银行卡犯罪，首先要完善立法

重庆警方在接受记者采访时表示，无论是个人还是公司使用pos机套现，都是虚构的交易，将以非法经营罪论处。数额特别大的，要判刑。

对此，北京德衡重庆律师事务所合伙人李健认为，提现和提现不一样。除了代朋友消费，刷卡后，信用卡持卡人没有得到商品，也没有享受到任何形式的服务，而是得到了现金，基本可以认为是对套现行为的知情和恶意。最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，违反国家规定，以虚构交易、虚假价格、现金返还等方式直接向信用卡持有人支付现金的。情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

律师的观点是，打击银行卡犯罪，首先要完善立法。在法律层面，严格界定了非法套现的构成要件和处罚标准。

据记者了解，其实每个银行对信用卡刷卡都有监控，一旦发现异常情况，会对持卡人的消费行为进行核实。如果确认是套现，会采取一定措施，比如限制刷卡，降低信用额度等。如果被恶意套现且金额巨大，还会被计入个人信用记录，对持卡人未来的贷款产生影响。