51营销 从营销获客到全链路服务 51信用卡的多元化金融科技输出逻辑

2018年互联网金融最热门的词是“金融科技”。

什么是金融技术？正如中国人民银行副行长范一飞在最近举行的20/20中国金融年会上所说，人工智能、大数据、云计算和区块链等新技术与金融业务深度融合，促进了金融技术格式的创新和繁荣，使其在帮助金融系统提高效率方面发挥了重要作用。

中国互联网金融协会会长李东荣也指出，金融是基础，科技是工具。金融技术显著提高了金融服务的质量和效率，这在现代经济和社会发展中是不可或缺的。但是，无论什么样的机构开展金融科技创新活动，都要先搞清楚基本定位，即始终把握“我是谁，为谁”这个根本问题。

这是金融科技的最佳时机。银行、保险等传统金融机构逐渐重视，BATJ等互联网巨头加大了部署。各种垂直领域的科技公司纷纷进入市场，越来越多的金融科技公司如雨后春笋般涌现。

在Money20/20中国发布会上，51信用卡CTO郭伟从从业者的角度分享了自己的经验。“目前，金融技术行业主要有两种做法。第一种是纯粹以To B的形式向银行输出科技能力；另一种以英美烟草公司为代表，该公司通过在To C端积累的经验，帮助银行等金融机构改造或授权To C业务。”

从营销客户获取到全程服务

众所周知，自从监管明确规定“金融业务必须许可”后，市场上逐渐出现了“让金融归金融，让技术归技术”的声音。各种新的金融机构继续加强与传统金融机构的合作，包括BATJ等大流量互联网巨头。

金融的本质是把握风险，技术是提高效率和经验。郭威告诉凤凰。WEMONEY认为51信用卡在金融技术输出方面更类似于BATJ。他将其概括为B2B2C模式，主要是基于银行等金融机构积累的流量和数据，在营销客户方面为其提供服务。

首先是卡业务。简而言之，51信用卡可以帮助发卡机构与C端消费者建立联系，并为他们提供在线信用卡申请服务。据悉，目前已有51张信用卡激活用户超过1亿，并与全国20多家银行合作，成为中国最大的独立在线信用卡应用平台。

二是联名信用卡。通过与多家信用卡发卡银行在数据应用、信用分析、风险分析等方面的深度合作，可以为用户提供联名信用卡。“这是我们的典型模式，也是我们最初的模式。我们与金融机构联合发卡，不仅是为了帮助他们获得客户或营销，更是为了深入客户获取、营销、风险控制、发卡、发卡。后消费等全链环节。”郭威介绍。

如果说客户层面，51信用卡是基于C端用户的大数据理解和分析，有效链接匹配银行和用户；用户申请卡后，通过一系列运营管理服务提供全链接支持。信用卡的业务逻辑是通过差异化、深度化的运营服务，不断增强用户与信用卡的互动，从而增强用户粘性。

郭伟用“爱”的规则幽默地描述了这种行为。“我们首先让客户与卡建立恋爱关系，然后在关系结束后，通过不断的互动，情感会增加更多，这是一个为我们创造更深层次流量管理的过程。现在每个APP都被创新产品稀释了。我和信用卡客户之间是有载体的。有他和我一起不断提高粘度的平台也是好事。”

B2B2C模式帮助银行转型

值得注意的是，这两年，银行与金融科技公司的合作案例层出不穷。除了营销客户层面的需求，还有一些合作出口底层技术的案例。

但在郭伟看来，市场上很多To B金融科技公司只提供某一方面的技术能力，整个To C链没有业务，无法满足很多银行的业务需求；而一些单纯为银行提供营销客户的互联网公司，只是利用自身的流量和数据优势来实现自己的变现，仍然停留在与银行资源互补的层面。对于金融机构来说，自身的科技能力并没有得到加强。

不同于以上两种，51信用卡的金融技术输出是煽动银行具备To C的能力，和银行一起服务消费者。同时，51信用卡还打算在实现客户营销后，出口自身的科技能力，帮助参与银行的科技能力建设。

郭伟介绍，针对银行业转型升级过程中面临的营销和风险控制问题，51信用卡提出了有针对性的解决方案，并发布了自主研发的“费马”生命周期营销解决方案和“光锥”风险控制大数据解决方案。

在郭伟看来，数据每秒都在变化，离线数据和实时数据的统一是解决风控迭代效率的关键挑战。据悉，“光锥”专注于解决大数据应用领域的核心难点，完成线下和实时数据处理的统一，提高大数据时代消费者金融风险控制的整体迭代效率，大幅缩短模型迭代周期，从3到6个月缩短到3到15天。此外，“费马”生命周期营销解决方案可以实现对用户财务需求的深度挖掘，提供从源头到整个生命周期的全环节营销方案。

谈到51信用卡的金融技术实力，郭伟用三句话简单概括了一下。“目前，51张信用卡的金融技术实力已经达到较高水平；基于To C的优势，我们在B2B2C模式下与金融机构合作；今后，随着越来越多的金融机构进行转型升级，我们也将在更深的科技层面与它们合作。”

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