余丰慧 余丰慧：传统银行站队互联网巨头要避免形式大于内容

余丰慧

蓬勃发展的新经济和新金融给整个世界带来了巨大的变化，但也使许多传统的东西在一夜之间迷失了方向。

在以电子商务、智能物流、共享经济、互联网、移动互联网、大数据、云计算、物联网、人工智能、传感技术、个性化定制、区块链技术、数字现金、互联网金融、科技金融、AR、VR、MR等行业4.0为特征的新经济金融业态下，所有传统的旧业态都被颠覆。

就金融业而言，传统银行首当其冲。自2013年余额宝诞生以来，传统金融尤其是银行业开始被动衰落。

传统银行该如何应对？真相并不复杂。传统银行定位在互联网线下，因为其客户基本都在实体网点；互联网金融的定位主要是在线，尤其是移动互联网，客户主要是移动互联网。

在全球经济、金融等大多数行业开始向互联网转移的背景下，传统银行的版图将越来越小。另一方面，互联网金融在本质上比传统金融更高效，防范金融风险的能力更强。关键在于大型互联网公司拥有海量数据，互联网金融信用的挖掘主要依靠这些大数据。对于这样的大数据，传统银行处理效率低下。

近几年互联网金融企业越来越好，传统银行越来越差，对他们的影响更大。因此，传统银行要想发展新的互联网金融，实现转型，就必须与大型互联网公司合作。

之前，传统银行并没有试图遏制互联网金融对自身的威胁，但效果并不理想。新金融非但没有被扼杀，反而越来越强大。在这种趋势下，建行和蚂蚁金服开始合作，工行宣布与JD.COM合作，农行宣布与百度金融合作，华夏银行将与腾讯集团签署战略合作协议...相信会有银行继续与互联网巨头合作的消息。银行大佬已经开始取代互联网巨头，“互金家族”的局面正在悄然出现。

从对头到伴侣，这段婚姻未来会怎样？作为一个在传统银行工作了37年的从业者，笔者并不是特别乐观。首先，与民营企业的大型互联网巨头相比，传统国有银行体制内的碰撞和矛盾基本上是不可调和的。这是制约因素之一。

其次，传统银行与互联网金融巨头的同质化竞争无法调和。比如移动支付市场，微信和支付宝占比93%，其他所有银行和金融机构占比只有7%。这个金融业务越来越重要，是所有新业务的平台入口和数据积累。这就决定了移动支付市场的合作很难实现，更多的只能是竞争。

第三，从商业银行获取数据的方式来看，很难通过与互联网公司合作来获取挖掘客户信用状况的有用而全面的数据。当然，从资金需求的数据来看，阿里巴巴可能最有优势。征信，需要百度的搜索数据，腾讯的社交数据，阿里的电商交易数据。这种信用信息全面的数据就是大数据。如果商业银行只和一家公司合作，效果会大打折扣。

传统银行主动出击互联网巨头。从目前的情况来看，合作效果不会很好。从传统银行自身出发，要避免跟风盲目赶市的思维，既要在形式上发力，又要做实内容。