下浮让利系数 从保费到保惠，中国保险业的2020

车险综合费率改革启动，全险集中井喷-

从保费到保险收益，2020年的中国保险业

漫画/余宁山

长沙晚报全媒体记者曹开阳

保险业作为金融业的重要力量，近年来发展明显进入快车道。对于保险业的快速发展来说，首先是在中国国力不断增强的背景下，随着社会经济的发展，公众的保险意识越来越强，这明显表现在:一方面是不断完善对自身财产的保护，另一方面是不断完善自身的健康保险。

正是在这两条主线下，2020年保险业的两大事件将备受关注，即车险全面费率改革和全纳保险在全国各地的井喷。面对广阔的市场前景和巨大的市场潜力，保险业开始呈现出从保费到利益保障的新气象。

车险综合收费改革，更保障人民群众的利益

虽然综合车险费改革的消息早在年初就不断传出，但直到9月19日才正式启动，可见管理层对相关工作态度谨慎。

车险主要由强制保险和非强制商业保险组成。从车险费综合改革来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，除了财产损失赔偿限额不变，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额大幅提高。全国各地区的汇率浮动系数方案从最初的方案细分为五个类别。浮动比例上限保持在30%不变，向下浮动比例由原来的最低-30%扩大到-50%，从而增加了未赔付消费者的优惠费率范围。对于技术清晰、冒险率低的老司机来说，这显然是个好消息。

商业车险也有惊喜。为了使商业车险的价格更加科学合理，从基准保费和费率调整系数两个维度对综合车险费进行了优化，使得保费基本上只降不升。此外，据一线保险业务人员介绍，许多复杂的险种被“简化”合并到车损险中，如机动车盗窃抢劫、地震及其次生灾害、单独玻璃破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。据报道，收费改革后，家用汽车的保费通常会大幅降低，从几百元到1000多元不等。

惠民保险井喷，降低大病保险门槛

重大疾病医保缺失，长期困扰城乡居民。一方面，购买重大疾病的商业保险对于低收入居民来说不是小负担；另一方面，健康状况不佳和年龄较大的居民通常无法通过考试。有没有保险可以解决这个问题？答案是，普惠保险会帮忙。

今年夏天，一则新闻引起了长沙市民的关注。为了填补长沙全纳保险的空缺口，泰康养老在长沙推出了补充医疗保险-星惠宝。神奇的是，价格惠民——长沙市50岁及以下公民保费48元/年，50岁以上保费138元/年；维护人民利益--实现医保目录内外双重保障。2万元免赔额线和医保目录内外80%报销，保额各100万元，可有效解决大额医疗费用问题。同时，星汇宝还有全覆盖的优势，即没有年龄，没有健康，没有人群。以长沙某企业患重疾员工王先生为例。如果没有用星惠宝投保，他就要承担43万，而用星惠宝投保，他就只要承担11.8万。

经过一年的井喷，普惠保险已在湖南长沙、株洲、益阳等全国几十个大中城市推出。只是相关的保险公司不一样，产品名称也不一样。作为一种全新的探索，也是医疗保险之外提供的第二种保障。全纳保险具有保费低、限制多、免赔额高的特点，既往重大疾病造成的治疗费用不予支付。因此，公民在投保时需要看清合同条款。

市场大，潜力大，竞争激烈，服务第一

自从10多年前保险推销员追着市民买保险以来，市民普遍保护意识强，主动为自己买保险。中国保险市场的潜力仍在凸显。但正是因为市场大，潜力大，竞争才更加激烈，保险业务的成败取决于不断创新，服务放在首位。

就像综合车险收费改革一样，商业车险不仅降低了保费，还丰富了产品供应，为检验、道路救援、行车服务、安全检查等车险增值服务设定了标准。而且几乎所有的寿险公司，在大力开发新客户的同时，都推出了针对老客户的升级行动。一方面是额外服务不涨价，另一方面是额外的钱和保障。

从保费到利益保障，2020年中国保险业的脉络将清晰，必将成为未来的方向。