银行转型＂小快灵＂PK＂互金＂

新华社

长沙晚报记者陈

余额宝近日发布的第二季度报告显示，田弘余额宝货币基金的净资产值已达1.43万亿元，已超过多家银行的存款总额，成为全球最大的货币基金。

门槛低、周期短、退出灵活...自诞生之日起，余额宝等互联网金融产品就被视为对传统银行业的重大挑战。然而，依靠手机银行等互联网载体，传统银行业也在积极转型。近日，记者发现，该行“小快灵”的特点越来越鲜明，原本属于互金产品的优势不再明显。

量少，门槛低，更亲民

林先生，长沙市人，刚进入职场半年。“扣除基本费用，我攒了两万多。”林先生想保存和增加他的存款。“但是当我去银行时，许多产品开始购买。门槛五万。”

记者了解到，根据银监会发布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》，理财产品的起售金额应在5万元人民币以上。这使得很多像林先生这样的门槛以下的客户，无法享受银行理财产品带来的高于存款利率的收益。

为了满足这些普通投资者的金融需求，银行推出了许多低门槛的产品。比如建行销售的货币基金产品是“快钱”，购买门槛低至100元。成立以来，年化收益率达到3.33%。而且具有交易费用为零、出售无上限、收益稳定等特点。可以通过手机银行操作，让零钱和闲钱“活”起来。还有，华融香江银行最近推出了储蓄存款产品，存款只需要1万元，5年定期收益率3.705%就可以月入。

缩小周期，把它当成你保存它成为正常状态

很多购买银行理财的投资者经常会遇到这样一个问题:暂时需要钱，但是理财还没有到期。相比于余额宝在任何时候的准入，传统银行几百天的理财周期要刻板得多。

为什么银行的很多理财产品周期长？一些资深银行家告诉记者，银行吸收资金后，需要通过运营盈利，才能给投资者带来收益回报。“但每个投资渠道都有自己的周期规则，不能被银行的意愿所改变。”

但是银行是有解决办法的。比如长沙银行“网上银行”的“天仙宝”，回报率比余额宝高，支持超大型购买。关键是可以随时撤回。“其实客户提的钱是长沙银行付给你的。其实它的周期还没有结束，但是我们有这个实力和信心，1000万以下的可以当天赎回。”

在同一个周期，还有建行的“甘源-富民三巷”。“下午3点从股市撤出的资金，可以在3: 30前买入，第二天凌晨赎回，享受每天2.4%的预期年化收益率，不耽误资金按时入市。”建行湖南省分行相关负责人表示。

灵活、别致的财务管理和更多游戏

最近是炉子旺的时候。如果烈日下去银行网点买理财产品，还是太麻烦了。随着移动银行等互联网终端的发展，传统理财产品并没有陷入刻板印象，变得花样百出。

一些银行在投资方式上更加灵活。比如招商银行的“财富宝”，不用招商银行卡就可以立即购买；长沙银行的“添贤宝”，用户只要有任何银行账户，都可以通过开通长沙银行电子账户进行购买。

一些银行在产品发布时间上存在差异化竞争。比如光大银行和华夏银行都有“理财夜市”，购买时间是晚上8点以后。目标客户是上班族，让他们下班后有时间购买专属理财产品。而且这些夜市的理财预期年化收益率也不低，大多在5%左右。

另外，每年的母亲节、情人节、双十一等。，也是互联网金融产品推广的热点，而近年来，传统银行也开始跟风。据公开数据显示，今年劳动节和母亲节期间与其相关的理财产品平均收入分别为4.64%和4.58%，均明显领先于当时市场产品的平均收入。