我想买保险生病了，我想买份保险去报销

工作中，大白经常收到这样的问题:

我得了XX病，下星期要去手术，现在买XX保险能报销吗？

大白每次看到这种问题都很无奈。

在这些保险小白的潜意识里，买保险看病，从保险公司拿点羊毛，是很正常的。不涉及道德，也不会有什么罪恶感，就是想占点小便宜。

说实话，谁不想占便宜呢？谁不想赢免费羊毛？

但保险公司并不傻，它设置了各种关卡，防止用户利用。

甚至国家福利的社会保障也仅限于这种情况。

真能占便宜的，很少。不信，帮你分析一下。

一、医保最宽容，但羊毛也不好撸

医疗保险是允许投保疾病的，你不会因为生病而拒绝投保。好处的性质很明显。

所以理论上来说，可以实现“买保险看病”的美好愿望。

但这真的只是“理论上”的，因为生病买了医保，在实际操作中会遇到很多问题。完全有可能你一个子儿都不会报。

以深圳医保为例，当月申请医保要到下个月才生效。是不是当月，以20号为准。20号之前的申请视为当月，20号之后的申请视为下月。

这里有时差。

例如:

小王3月15号生病住院，这时候才想着入医保，虽然赶在20号之前，还是要等到4月1号才能使用医保，中间隔了15天；如果不巧是3月25号生病住院，这时候入医保，等到5月1号才能使用，中间就隔了35天。

这么长的空期，如果感冒等小病，可能已经好了；如果是大病，应该花的钱可能差不多。其实只能报销一小部分。

所以生病的时候一般都来不及投保。

而且如果连续缴费时间短，医疗保险的报销额度也会受到影响。

以深圳医保为例，参保不满6个月，报销金额为上一年度在岗职工平均工资的两倍。按上一年平均工资8348元/月计算，报销总额只有10.02万；

但如果连续发放72个月，报销总额为员工上一年平均工资的6倍，共计60.12万元，就足够多了。

另外，大病医疗保险和地方补充医疗保险等。，支付时间越长，保障越好。

用保险的时候，人讨厌的少，医保按时交比较好。

二、商业保险层层闯关

“买保险看病”的美好愿望，虽然能在全民医保中得到一点便宜，但基本失败了。

比较逐利的商业保险能否实现“买保险看病”的美好愿望？

答案显然是否定的，要想占保险公司的便宜，至少要经过三个层次。

第一级，健康通知

无论是医保，重疾险，还是寿险，都有健康通知。如果不能直接通过健康证，需要智能核保或者人工核保，考试合格才能购买。

通常，会有这样的健康通知:

生病的时候去医院，基本都会有检查。一旦指数出现异常，这篇文章肯定过不去。

此外，一些产品还询问他们是否正在接受健康咨询或治疗:

这恰好是一个诡计。有病就会想到买保险，这个肯定不行。

看到这里，可能有人要打错主意了:反正健康通知我过不去，就不说了，瞒着保险公司。

说实话，这种想法在保险专业人士中非常普遍。

但是，这种思维真的让人无法接受。大白说过很多次了。老实说，他告诉Bigda，一旦后来保险公司发现，就完全没有商量的余地了。

如果发现是故意不如实告知，保费不予退还，很有可能你会失去妻子，失去部队。

不做自己不欣赏的事。

是不是只要生病了就一定不通知健康？

这不是绝对的。很多小病和健康公告也注明可以直接投保，比如感冒。

此外，一些健康通知是非常宽松的保险。如果不是很严重的疾病，也可以通过健康告知，比如天安财险住院:

但是，即使健康通知通过，正常购买的保险并不意味着理赔会得到赔付。

还有两个层次要走！

第二个层次，等待期

即使在健康通知之后，等待期也很困难。因为等待期间的疾病医疗费用无法报销。

例如，享受旗舰版的电子生活:

不能拖着看病报销。

很多健康提供宽松的医疗保险，也让你空有了为疾病投保的想法，但是不能便宜一点。

比如上面说的，天安住院1万，健康告知确实宽松，但等待期长达90天，远超一般医保30天。

买这个保险看病，可能还没过等待期，病已经好了；或者病情恶化，必须治疗。

第三个层次，过去的病

是医保的一般条款，也是最难通过的一级，可以说是终极杀手。

那么什么是旧病呢？

大白找到了一个对“旧病”的大概解释，享受E-life和平安E-life保修的就是这个版本。

指在本主险合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况：1、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；2、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；3、本主险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

怎么理解？

简单来说，投保前已存在且未治愈的疾病，或者投保前症状明确但未确诊的疾病，属于既往疾病，保险公司不予赔付。

但是，保险前已经治愈的疾病，并不是过去的疾病，是可以结算的。

就拿支气管炎来说吧，容易治愈。如果你在投保前已经治好了，那就不是过去的病了，就算等了一段时间后又得了支气管炎，也可以得到赔偿。

但支气管炎未治愈前投保，则视为既往疾病，即使通过健康告知，通过等待期，仍不予补偿。难以治愈的高血压、糖尿病等慢性病也属于这种情况。

另外，投保前有明显症状的，可视为既往症状，被保险公司拒绝赔付。

所以买保险看病的想法，即使走到最后，还是会卡在过去。

因为只要涉及到理赔，就必须提交病历，之前的疾病必然会被保险公司发现。拒绝赔偿肯定是没得商量的。

所以，当你有“买保险看病”的想法时，问问自己，我能不能通过以上三关。如果不行，就别瞎折腾了。

三、大白小结

买保险看病。很多保险专业人士都有这个想法。男人，谁不想占一点便宜，尤其是保险公司，一个“有钱人”。

但从现实来看，无论是国家福利医疗保险还是商业保险，都有各种限制，消费者很难真正利用。