国内比较好的重疾险 价格几千和好几万的重疾险，到底差在哪？

学姐在配置1v1计划的时候，经常有小伙伴问:为什么有的重疾保险只需要3000年以上，有的却需要几万年？

便宜的重疾保险产品不靠谱吗？贵的保险产品比较好？

其实这些都是很多人非常关心的典型问题，所以学姐今天就给你一个很好的回答。

本文的重点是

> >保险公司如何定价？

> >重疾险产品越贵越好？

保险产品是如何定价的？

如图，一个保险产品的保费由纯保费和附加保费组成。

储蓄保费将进入保单的现金价值，由保险公司用于投资和创收，同时积累起来供被保险人退保和日后赔付。

以上是纯保费的构成。风险保费用于支付理赔，储蓄保费用于存放现金价值，产生投资收益。两人各司其职。

纯保费是真正用于保险责任理赔的保费，一般同类保险产品的纯保费差别不会太大。保费缺口大的主要原因在于“无保障成本”，即附加保费的差额。

保险费用

额外保费包括渠道费、运营成本、预留利润等。

渠道费通俗的说就是销售提成。

目前，保险的销售渠道很多，如代理、互联网、电话营销、银行和保险中介平台。这些销售渠道的保险公司都要交佣金，不同渠道的销售费用是不一样的。

以保险代理人销售模式为例，为了销售更多的产品，保险公司会给代理人更高的佣金，所以销售成本会上升，产品定价可能会更高。

为了方便保单的交易，一些代理人也会采取回扣的手段违规。其实这种操作会影响我们自身的安全。具体来说，我们可以看看这个张文:回扣，保险业的癌症。

相比之下，互联网保险平台销售的网上保险佣金相对较低，所以保险的价格会低很多。

运营成本

保险公司的运营成本主要包括员工工资、工作场所费用、服务、广告费用等。

整个运营成本的巨大差异体现在广告成本上。比如四大知名保险公司，我们来看看他们的广告支出:

平均每天广告费用几千万，挺吓人的。羊毛来自羊，所以这笔钱会包含在保费中。广告成本越高，保险产品价格越高。

所以有一个很有意思的现象，就是消费者花很多钱购买“大公司”的产品，“大公司”用多收的费用来跑广告宣传，继续“放大”自己的品牌，然后以“大公司”的名义吸收更多的保费。

为什么这里要在“大公司”上打引号？因为它在这里真的很大，只是因为有很多宣传，消费者更经常听到。

除了广告费用，保险公司如果有更多的营业网点，肯定会在房租和员工工资上花费更多，从而推高整体保险价格。

因此，目前一些保险公司主要以互联网市场为主，但不需要在各地开设分支机构就可以节省大量成本。

储备利润

预留利润可以理解为保险公司计划的利润。

在定价时，有的保险公司希望有更多的保留利润，相应的产品会更贵，有的公司希望薄利多销，抢占更多的市场份额，同类产品的定价会更低。

看到这里，相信你也明白为什么类似的保险产品都有保障，有的一年才几千，有的几万。

可能还是有人会说保险产品贵。便宜的产品肯定不好。是这样吗？大病保险越贵真的越好吗？

学姐不认可这种观点。其实很多人都有这个误区，陷入了重疾保险的误区。给你分析一下。

重疾险产品越贵越好？

误区一:产品保障越贵越好

有些人不知道如何区分保险产品的好坏，所以他们把价格作为一个简单的衡量标准。他们认为贵的保险产品一定会有更多更好的保障，而“便宜”的保险产品一定会有不好的保障。

这种思维很片面，很不理智。

重疾险是一种高度标准化的产品，25种主要疾病发病率最高。中国保监会统一制定了赔偿标准。几乎所有的产品都是一样的，这些病已经占了理赔的95%。

所以，市场上投保120种重疾保险不一定比投保80种重疾保险好。有些产品好像有很多种保险。其实很有可能把一些不大可能发生的重疾写进条款里去补号，或者把一病一分为三。看似数量多，实则变相涨价。

更何况有些保险产品会强行捆绑一些我们不需要的附加保障，比如终身寿险、长期意外险等。，并强行提高产品价格。

误区二:你的产品主张更宽松

有的代理可能会说，虽然小公司的保险产品比较便宜，但是会拖很久或者找各种理由尽量不赔，或者你的产品更安全可靠，服务更好。

其中，这种话是不负责任的，是误导的。保险产品是否赔偿明显受制于条款，与价格无关。如果他们不符合条件，无论保险多贵，他们都不会得到赔偿。

因为保监会对理赔期限有严格的规定，所有保险公司理赔期限都差不多，所以不存在对昂贵的保险产品理赔更宽松的情况。

薛姐姐总结道

一般来说，保险产品的复杂程度不能单靠价格来衡量，“一分钱一分货”不适用于保险。

可能有人会问，保险这么复杂，怎么用最少的钱买到合适的保险呢？

一方面，学姐建议你多看看我们的文章，补充保险知识，了解保险条款，减少保险信息的不对称。

另一方面，如果不知道如何配置保险产品，或者发现之前买的保险太贵或者不适合，可以咨询一下姐姐~

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