刷卡手续费下调 刷卡手续费下调 银行、银联“有点烦”

随着中国经济的发展，居民消费模式发生了巨大变化，信用卡消费越来越普遍。但是，到目前为止，中国仍然按照2004年3月1日生效的《中国银联网络接入机构银行卡跨行交易收入分配办法》收取信用卡费用。这逐渐引起商业企业的不满。商家普遍认为，目前的银行卡刷卡费费率偏高，越来越多更喜欢刷卡的消费者给他们带来了越来越大的成本压力。

2011年底，一个以降低银行收费为主要目的的部委制定的方案讨论稿在市场上传阅，引起了商家、银行等利益相关者的密切关注。时隔数月，在2012年1月18日商务部召开的例行新闻发布会上，发言人沈丹阳再次提出在金融服务领域扩大银行卡的使用，并对商户反映的银行卡费率过高问题进行调整。政策层面相关信息的频繁吹，可谓激起“千层浪”，之前被遗忘的银行卡刷卡率话题再次成为热议话题。

降低手续费迫在眉睫

随着中国经济的发展和居民消费方式的不断创新。自2004年3月1日起，《中国银联网络接入机构银行卡跨行交易收入分配办法》逐渐引起商业企业的不满。

记者在采访中发现，商家普遍认为目前的银行卡刷卡手续费率偏高，越来越多更喜欢刷卡的消费者给他们带来了越来越大的成本压力。2011年底传阅的部委讨论稿也指出，银行卡刷卡费支出一直在上升，已成为商业企业仅次于房租、人工成本、电费的第四大支出。

不仅如此，除了房地产、汽车销售、批发等行业，很多领域的商家都没有为单笔刷卡费设定上限金额，这让商家面临着单笔业务越大，支付的刷卡费越高的尴尬。另一个深受商家诟病的“行业不公”，体现在不同行业的差别费率上。根据部讨论稿相关数据，2010年信用卡交易总额中，酒店、餐厅等商户占4%，但占总手续费的25%；房地产、汽车销售、批发等商户支付信用卡金额的80%，但只承担总手续费的17%。

以上弊端使得很多商家对刷银行卡的态度“爱恨交加”，选择安装还是使用POS机。正是这些“徘徊”，无形中抑制了国内消费。

有关部门关注现行收入分配办法引发的各种纠纷，也不是一两年的事了。目前，他们已经通过联合调查提出了初步调整方案，并开始征求各行各业的意见。“总体思路是降低银行收费”。一旦实施，减少发卡机构和转账机构的收入，不再区分行业和设置上限，提高收单机构的自主权等参考，将有利于商家，增加其接受信用卡的积极性，从而导致商家压制的部分消费需求爆发，达到间接扩大消费的目的。

商家对此反应如何？另一个利益相关群体——银行的反应如何？讨论稿可以实施吗？记者进行了多方访问。

商家客户都翘首以盼

在北京朝阳区某服装店买衣服的记者掏出信用卡准备付款时，一直热心导购的店主李女士非常不情愿，以店里消费金额不符合规定标准为由，要求记者从附近银行取出现金。面对记者提出的“墙上贴了银联标志，但柜台装了POS机，卡却刷不了”的问题，店主别无选择，只能算了算账号:“每月信用卡金额5000元左右，产生的利润不高，但信用卡成本100多元。你不要多想，房租、员工工资、水电费还是我们承担，成本其实挺高的，所以我们实施了一套门店规定，节省日常开支。还有，我们是小企业。信用卡消费结算后，需要两天左右才能还钱。有时候我们急着进货，资金周转打不开，也会影响业务的发展。”当记者提到未来可能下调银行卡利率时，李女士立即表示欢迎:“这是最好的。现在用信用卡消费的客户越来越多，很多听说不能刷卡就转身走了。有的说要取钱，但一直没回来。我们遭受了很多损失。但是如果接受信用卡，产生的费用也会侵蚀很多利润，进退两难。如果信用卡费用可以大幅降低，我们店的信用卡额度可以取消。”

记者在中关村采访的一位消费者也表达了对降低银行卡费率的期待:“我是一个电风扇，经常来这里买一些新产品，但不是不能刷卡，就是刷卡成本增加几十元。偶尔遇到可以刷卡不加钱的店，不知道商家有没有直接把刷卡的费用加到售价里。总之，几次不愉快的购物经历，让我每次去购物都要带现金，很麻烦。如果我们能降低信用卡利率，我相信它会给我们的消费者带来好处和便利。”

银行和银联“有点恼火”

现行《收入分配办法》规定，对于酒店、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术等行业的商户，发卡银行的固定收入为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%；对于一般类型的商家，这两个数字分别为0.7%和0.1%。这个办法规定的手续费没有上限。2011年底，部委提出的新方案大幅降低了发卡机构和银联的收费标准。发卡银行会出现过度回归和封顶:每张信用卡金额不足5000元的，按交易金额的0.35%收取；每笔交易金额在5000元以上不满1万元的，按0.3%收取；每笔交易金额超过10000元的，按交易金额的0.2%收取。每笔服务费最高不超过100元。换句话说，也是1000元在酒店的消费。按照现行实施办法，发卡银行和银联收取的手续费分别为14元和2元；按照方案中的提法，只能收3.5元和0.5元，下降75%。

讨论稿中的提法一旦落实到政策层面，银行的收入无疑将从一块“大蛋糕”上切掉。银行对此持什么态度？记者联系了几家银行，各方都不愿意回应。然而，从行业利益相关者的一些公开声明中，我们仍然可以感受到他们的担忧。中信银行信用卡中心副行长王宁乔在参加1月10日举行的“搜狐金融德胜论坛”时发表如下声明:“如果真的实施，明年很可能损失4亿元收入，影响很大。”

降低银行卡费率对银联的影响更加明显。据权威统计，近三年来，国内银行卡POS跨行交易转账手续费收入年均增长25%。去年，中国银联的营业收入超过40亿元人民币，其中POS银行间交易转账收入占总额的一半以上。根据讨论稿，由于跨行交易转账清算系统的总成本相对稳定，且转账清算系统整体不存在交易风险，因此随着信用卡业务量的大幅增加，单张信用卡的服务成本逐渐降低，POS跨行交易的转账手续费标准偏高。而且目前POS对等交易收费不规范，没有文件明确规定POS对等交易收费。所以在实际交易中，POS对等交易收费是按照跨行交易收费执行的，发卡银行不仅收取发卡银行的服务费，还收取尚未发生的转账费用。如果执行讨论稿计划，银联转账费用按每笔交易金额的0.05%收取，5元封顶；POS对等交易不收取转让费。据业内人士透露，新方案很可能使POS银行间交易转账收入减少30%以上。

降低利率不等于“洪水猛兽”

降低银行卡费率无疑会促进商业企业的发展，但并不意味着对银行和银联的影响就是“洪水猛兽”。

国内很多专家认为，如果按照讨论稿方案进行调整，短期内发卡银行和银联的收入会有所减少，但也会促使各家银行的信用卡中心转变经营理念。事实上，经过多年的粗略押注，信用卡市场也应该进入精耕细作的时代。而且中国银行卡市场还有很大的发展空，POS业务每年的增长都是惊人的。目前POS机分布不均，多在一二线城市，很多中小城市还没有推广信用卡消费。其中，高额的信用卡手续费无疑是POS机分销的障碍，尤其是中小城市。信用卡费用的降低将有助于银行扩大“可收费商户”的蛋糕。同时，下调收费标准可以激发中小商户接受银行卡的积极性。鉴于中小商户惊人的发展速度，预计信用卡数量将大幅增加。在经历了最初的阵痛后，发卡银行和银联的收入在未来的发展中会继续增长，随之而来的是商户负担率水平下降、负担结构更加合理公平的双赢局面。

这些观点也得到了中央财经大学银行研究中心主任郭田勇的支持。他指出，美国经济危机后，也采取了降低银行卡刷卡手续费的方式来扩大国内消费。随着银行卡发行规模的不断扩大和信用卡交易量的快速增长，信用卡费率下降对银行和银联的影响不会特别大。但银行和银联都是企业运营，运营成本也要考虑。比如银联会积极在海外设立机构，推动人民币国际化，方便海外持卡人。办银行卡前期投入往往比较大，这只是银联运营成本的一个方面。所以刷卡手续费应该有一个合理的利益分配，具体的减免还是要讨论的。